在北京西南三环的部分银行点发现，稳妥产品阐明书中，“保单质押告贷”这一功用较为夺目。保单质押告贷也是险企转型长时刻产品后，增强流动性的一大利器。
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实际上，跟着事务转型的深化，上一年有70余家险企现已展开了保单质押告贷事务，事务规划超越4300亿元，同比增加约26%。这也从旁边面反映出，稳妥公司对保单质押告贷的推进力度和顾客对该项事务的喜爱程度。
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跟着保单质押告贷规划快速增加，单个险企保单告贷利率也随之水涨船高。记者对我国人寿、北大方正、中意人寿、农银人寿、上海人寿等10余家险企保单告贷整理发现，这些险企保单告贷年化利率大都在5%上下起浮，最高的一款产品利率高达8.35%。
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有险企个险相关负责人对记者表明，此前，保单质押告贷虽然是一项较好的产品功用，但并没有被险企作为重要卖点，而跟着险企转型的深化，该项功用在增强流动性方面优势凸显，尤其是在银保途径很多短期理财产品的冲击下，保单质押告贷优势就益发显着了。
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保单告贷 成增强流动性利器
保单告贷是指投保人将所持有的保单抵押给稳妥公司，依照保单现金价值的必定份额获得资金的一种假贷方法，用于处理投保人的短期资金周转需求。
自2018年以来，跟着职业干流寿险公司靠续期保费拉动事务增加，偏重点开展保证型事务后，大都寿险公司的银保途径和趸缴事务都有显着削减，中短存续期事务规划大幅紧缩。
在这一过程中，因为保证型产品遍及存续期较长，资金需求沉积在稳妥公司的时刻也较为绵长，一旦投资人暂时呈现资金短缺或周转不灵将难以获得有用的流动性，而保单质押则有用地处理了这一问题。
数据显现，2018年，有数据可查的71家险企的保单质押告贷总规划为4347亿元，与2017年比较，增加了26%。其间，我国人寿、安全人寿该项事务更是超越千亿元。
而各类中短期产品保费占比较高的2015年，职业保单质押告贷也仅为2300亿元，保单质押告贷快速增加可谓搭上了职业转型的顺风车。
从寿险职业保费占比过半的上市险企来看，2018年，我国人寿、安全人寿、太保寿险、和平寿险及新华稳妥这5家险企保单质押告贷规划均超百亿元。
保单质押告贷在促进稳妥出售的一起，也为稳妥公司带来了较为可观的利息收入。数据显现，我国人保在2018年年报中说到，上一年保单质押告贷利息收益为1.74亿元，占公司总营收的份额为0.03%。新华稳妥2018年年报显现，上一年保单质押告贷利息收入为13.68亿元(新华稳妥2018年净利润为79.22亿元)，占总营收的份额约为0.89%。
保单告贷利率 遍及在5%上下起浮
保单质押告贷一路增加的一起，单个险企保单告贷利率也随之进步。
据《证券日报》记者对我国人寿、新华稳妥、北大方正、中意人寿、农银人寿、上海人寿等10余家险企的保单告贷整理发现，现在保单告贷利率遍及在5%左右上下起浮。
我国人寿此前发布的《关于保单服务相关利率的布告》显现，自2018年12月30日起，公司保单告贷基准年利率为5.5%。北大方正人寿也布告称，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保单告贷及欠交稳妥费的利息按年利率为5%核算。此外，中意人寿发布布告称，自本年1月1日起，保单告贷(含主动告贷)年利息率为6%。
从记者从银保出售相关人员处拿到的7家寿险公司本年上半年出售20款银保产品来看，大都产品保单告贷利息为5.5%，最高可达6.5%，最低达3.1%。
当然也有部分险企的保单告贷利率颇高。比方，上海人寿发布的本年上半年的保单告贷利率中，有10款产品的利率高于7%(含7%)，最高一款为8.35%。而2018年下半年上海人寿发布的可保单告贷的产品中，最高一款产品的利率为7.8%。
从保单告贷告贷期限来看，据《证券日报》记者整理，当时大部分险企的告贷期限为6个月，可进行续用，假如到期未还，大都险企将利息计入新的告贷。在告贷份额方面，大都产品可贷出保单现金价值的80%。
例如，东吴杰出金生年金稳妥(分红型)在条款中载明，告贷金额不得超越您请求时本合同现金价值扣除各项欠款及敷衍利息后余额的80%，每次告贷期限最长不超越6个月，告贷利率按您与咱们签定的告贷协议中约好的利率实行。
实际上，在实际操作中，投资人既能够拿着保单去稳妥公司告贷，也能够将保单作为抵押物去银行告贷，那么这两者有何差异？
在业内人士看来，去稳妥公司告贷和银行各有利弊。比方，从告贷额度来看，依据银保监会规则，保单告贷额度不能超越保单现金价值的80%。而银行相同是以保单的现金价值来核算额度，可是上限不局限于80%，还会考虑告贷人的征信和收入财力状况进步额度。利率方面，银行保单告贷首要分为质押式告贷和信誉告贷，其间信誉保单告贷中，利率高于险企告贷。
投资者仍需防备 保单告贷危险
值得重视的是，跟着保单质押的快速开展，一些未被投保人注意到的危险也需求引起警觉。比方，绝大大都稳妥合同载明，若告贷人到期不能实行债款，当告贷本息堆集到退保现金价值时，稳妥公司有权停止稳妥合同效能。也就是说，若告贷人逾期，则有或许形成保单失效。
除上述危险外，近期监管层也屡次发布危险提示。例如，前不久深圳银保监局发布的《关于保单质押告贷事务的消费提示》称，发现有不法分子经过盗取稳妥顾客保单信息、银行账户暗码及电子证书使用保单质押告贷进行欺诈，这些违法行为严重影响了稳妥市场秩序。
近来，上海银保监局也发布危险提示称，单个P2P不法分子使用不合法获取的稳妥公司客户信息，在电话中假充险企工作人员，以回馈老客户、保单晋级以及赠送礼物为由,将一些年长客户骗至其经营场所，随后使用年长客户防备认识弱、手机操作不熟悉的特色，获取年长客户的信赖后将其手机骗至手中进行操作，经过稳妥公司的官方微信等请求保单质押告贷，拐骗年长客户与其签定理财协议后将保单告贷资金转走。
实际上，银保监会此前也提示投保人：发现非稳妥机构工作人员通常会以“保单分红”、“保单晋级”、“赠送礼品”、“售后服务”等名义联络稳妥顾客，在获得顾客信赖后，降低顾客已购买的稳妥产品价值，诱导处理退保或保单质押，转投其引荐的高收益“理财产品”，此行为很或许涉嫌欺诈或不合法集资。
银保监会有关部门负责人表明，顾客应进步自我防备认识，慎重处理退保或保单质押。不要受所谓的“高额报答”遮盖，不与所谓的“代理人”签定暗里协议，不容易将所持保单、个人身份证件等出示或托付别人，避免在不知情的状况下“被退保”或“被理财”。