传统消费金融是指向各阶层顾客供给消费借款的现代金融服务方法。消费金融公司是指不吸收大众存款，以小额、涣散为准则，为我国境内居民个人供给以消费为意图的借款的非银行金融机构，包含个人耐用消费品借款及一般用处个人消费借款等。因为消费金融公司发放的借款是无担保、无典当借款，危险相对较高，监管部门因而设立了严厉的监管规范。

美国是全球消费金融最为兴旺的国家。能够这样说，假如没有消费金融的开展，就没有美国经济动力中消费这驾马车一向占到70-80%的继续力和持久性。

美国消费金融开展主要是两个途径：一是专业化的消费金融公司，比方福特汽车借款公司等；二是银行卡特别是信誉卡的大开展，花旗银行在信誉卡消费透支事务上起到了中坚力量。不过，美国消费金融开展现已显得传统和掉队了。这个掉队是让我国金融科技、互联金融开展跟比较下去了。

我国消费金融一个时期十分落后，与美国距离很大。我国从前大力鼓舞消费金融的开展，出台一系列方针，但作用十分欠好。原因在于批阅制下没有铺开商场，准入门槛依然很高。商业银行信誉卡开展对我国消费金融有必定促进作用，但还远远不够。后来成立了一些消费借款专业公司，但大多是传统银行控股，根本没有怎样发挥作用。

我国消费信贷真实得到大开展的是互联金融、金融科技的奔涌而出。以互联为主体为途径，投合了整天泡在络上的年青人，特别是80后、90后、00后这三代人把我国消费金融推到了一个新高潮。

“80后90后”年青用户成为消费金融干流客户。2018年捷信ABS发行布告中用户特征数据显现，在年纪散布上，18-40岁的消费集体占比82.7%，其间，20-30岁的客户集体占比最高，到达42.25%。年青集体具有超前消费认识和消费需求，但因为大多处于工作起步阶段，自身付出才能与消费需求构成缺口，因而对消费金融的需求愈加激烈。此外，跟着“90后”逐步步入职场，消费改进需求逐步激烈，社会人物改变带来的产品消费需求逐步增强，他们活泼寻求消费与自身社会身份匹配的爆款、立异产品。最值得注意的是，“90后”人群诞生于互联年代，对互联的承受度高，因而，对互联消费金融的承受度也随之进步，愈加倾向于经过互联消费信贷来满意日益添加的消费需求。

在移动互联年代，一部手机便是一座移动的商场，消费行为变得愈加快捷。艾媒咨询的数据显现，“90后”消费金融用户中，用于购消费场景的占比51.3%，线下日常消费场景占比40.0%。

“90后”俨然已成为络购物的消费主力。《2018我国互联消费生态大数据陈述》显现，以2016年为分界点，“90后”在天猫“双11”期间的消费占比42%，已超越了“80后”，2018年更是到达了46%，且仍呈添加态势。

一些商家也紧随“90后”的触习气，不断改换商业营销的阵地和方法。从开端的门户站到电商途径，再到现在的微博、头条、抖音，每一个活泼的“90后”都意味着微弱的购买力。

当“80后”和“70后”还大都停留在储蓄卡和信誉卡消费时，“90后”还能借力消费信贷支撑他们的超前消费。蚂蚁花呗、京东白条以及各色贷途径，都是他们借钱的重要途径。

融360数据显现，“90后”运用消费借款用于日常日子消费的人群超越五成，占比50.17%。在借款途径方面，除了信誉卡、花呗、白条等，超越一半的年青人将手伸向了贷。

一个消费金融的最大问题扑面而来，那便是过度假贷的消费金融危险凸显出来。

统计数据显现，90后、00后负债率高达易基价值精选,易基价值精选,易基价值精选1850%”，这个份额很可怕的。虽然是彻底商场行为，彻底借者自傲，不过，金融负债有一个严重性问题是一旦流动性流不动，资金链断裂，将会带来整个金融危险迸发包含消费金融在内。美国有必定经验。

另一个份额便是一半年青人向P2P借款。这个借款自身没有其他问题，便是利率过高后添加还款压力，或压垮年青人。

当然，消费金融在年青人中炽热，关于发动消费，拉动经济却是十分有利！

怎样办？对我国消费金融的好气势必定要倍加呵护。要向技能寻求最大最有用的维护。这个技能便是大数据、云核算和人工智能三大法宝。把这三大法宝有必要彻底彻底渗透到消费金融的整个进程。要经过大数据给消费信贷需求者进行信誉画像；要经过云核算核算出能否安全发放消费借款；要经过AI技能从消费借款开端发放到贷后办理盯梢全程盯防，无时刻缝隙预警。

值得可喜的是，现在BATJ等我国大型互联公司都在进入消费金融。这些互联公司都有大数据、云核算、人工智能三大技能法宝。