每经记者：李玉雯 每经修改：廖丹

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近年来，发力零售事务成为很多银行包围竞赛的战略挑选，从信贷视点来看，特别是房地产借款会集度办理制度施行后，各家银行个人住房借款占比上限遭到束缚，具有较高赢利空间的消费贷则益发得到组织喜爱，银行纷繁加大场景布局和客户拓宽。

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《每日经济新闻》记者梳理了A股上市银行2021年半年报，除了下半年刚登陆A股的上海农商行以及单个未发表个人消费借款数据的银行外，计算了36家银行的个人消费借款较上一年底的改变起伏，能够看到的是，部分地方性中小银行的消费贷增速显着，例如成都银行增幅超越70%，紫金银行和无锡银行的增幅也都超越50%。

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而6月末从消费借款占个人借款的比重来看，增速最高的成都银行消费贷占比仅为1.74%，仍有较大展开空间。反之，消费借款占比较高的有宁波银行、西安银行，别离到达60%、50%以上，南京银行、江苏银行、上海银行等占比也均超越40%。

从陈述的遣词中能够看出，多家银行“积极支持”、“深化推动”消费信贷事务。不过，在阅历前期跑马圈地后，部分银行不良率也随之推升，不仅如此，也呈现了比如消费贷违规流入楼市等乱象。怎么平衡好事务规划拓宽与财物质量办理，成为银行当下亟待解决的问题。

依照上市银行成绩陈述发表，个人借款一般划分为个人住房借款、个人运营性借款、个人消费借款、信誉卡透支。以此为参阅，每经记者计算了A股上市银行中的36家银行本年中报里的消费贷相关数据。

从肯定规划来看，有16家银行个人消费贷规划超越千亿，邮储银行消费贷余额到达4821亿元，雄踞众银行之首；这以后是建设银行、中信银行，消费贷规划均超越2200亿元；别的，江苏银行消费贷余额到达2171亿元，是仅有一家打破两千亿关口的城商行。

与上一年底的数据比照，成都银行消费贷增速最高，到达73.47%，半年报泄漏，该行在个人金融事务方面，加快展开消费信贷事务，进一步优化消费借款产品，扩展消费借款客群，多渠道展开事务宣扬推行，推动事务上量。此外，紫金银行和无锡银行的增幅均超越50%，青岛银行、江阴银行的增幅也都超越30%。

不过，也有部分银行消费贷规划较上一年底有所缩短。业界以为，考虑到不良危险露出有滞后效应，在阅历前期跑马圈地后，部分银行不良率随之推升，因而会对零售财物投进结构进行调整，对消费信贷恰当“踩刹车”。以上海银行为例，此前跟着事务规划扩增，该行消费贷不良率也显着攀升，在此布景下，该行在上一年就已紧缩了消费贷规划。最新中报发表，自2020年下半年以来，该行个人消费借款不良新增呈逐月下降趋势，不良上升趋势得到有用按捺。

而从消费贷在个人借款中的占比来看，不同类型银行差异较大，大行虽然消费贷规划都在千亿等级，但在个贷中的占比遍及较低，例如工行、农行、建行的占比都在4%以下，而占比较高的则以城商行为主。详细来看，宁波银行消费贷占比到达64.18%，超越个人房贷、个人运营贷的比重；西安银行也到达52.78%，别的，南京银行、江苏银行、上海银行等占比也均超越40%。

这当然也与各家银行的财物布局战略相关，并非一切城商行的消费贷占比都居于高位，例如，上文所述增速最高的成都银行消费贷占比仅为1.74%，仍有较大展开空间。

值得一提的是，在拓宽消费借款场景的一起，银行也在纷繁推动数字化转型。例如，邮储银行在中报里发表，该行依托数字化获客形式，继续优化零售信贷工厂会集运营形式，非房消费借款线上放款率已到达99%。南京银行消费借款要点推动“你好e贷”迭代晋级，融入本地日子消费场景，展开线上、线下多渠道营销触达。

记者注意到，为了拓宽事务，部分银行在消费贷的营销方法、利率水平等方面做出了立异或优惠。例如，某城商行对一款个人消费借款产品推出了拼团活动，若组团成功，则团内每个人均可享受优惠借款利率，例如“5人团5.58%、10人团5.38%，20人团5.08%”（均为年利率）。不仅如此，在活动期内初次办理该消费贷的新客户，其一年（含）期以内借款可享受优惠年利率4.98%起。

还有一款某股份制银行推出的消费贷产品，客户请求并批阅通往后，契合条件的客户可收到短信利率优惠券，在规矩的期限内运用优惠券提款，可享受1年期3.85%的优惠利率。

高档经济师、某大行研究院研究员曹磊承受每经记者采访时表明，消费信贷是银行零售信贷事务的一个新增加点，传统银行首要是经过耐久性消费即房贷事务进行事务展开，但跟着我国房地产商场的改变以及相关方针要求，房贷事务逐渐遭到管控。现在各家银行零售端均开端经过消费信贷进行事务展开，契合国家促进消费的相关方针，有利于银行事务多元化，下降银行房地产借款会集度过高的危险，一起有利于促进消费、促进生产。

9月8日，央行发布的《我国普惠金融目标剖析陈述（2020年）》闪现，我国个人消费借款稳步增加，到2020年底，全国人均个人消费借款余额为3.51万元，同比增加11.8%；其间不含住房借款的个人消费借款余额1.07万元，同比增加7.9%。

依据《我国银行家查询陈述2020》，关于个人金融事务展开的要点，查询结果闪现，超七成银行家以为个人消费借款事务是首要要点。“个人消费借款事务具有目标广泛、单笔体量小、危险涣散的特色，且个人消费借款事务的利差水平较高。在未来银行把战略重心更多转向个人金融事务布景下，消费信贷将成为银行个人金融事务转型的重要打破口。一起商业银行与互联网公司的积极合作也进一步使得消费借款浸透率大幅提高。”

事实上，消费贷也是一把双刃剑，跟着其覆盖面及浸透率的提高，在给银行带来零售增加点的一起，也衍生出新的危险。

央行在本年2月发布的《合理评价居民部分债款危险》专栏文章中指出，在我国消费借款快速扩张过程中，部分金融组织忽视了消费金融背面所包含的危险，客户资质下沉显着，多头共债和过度授信问题杰出。2020年以来，部分银行信誉卡、消费贷不良率已闪现上升预兆。

不仅如此，值得警觉的是，部分消费贷存在被移用且违规流入楼市、股市的现象。本年以来，全国多地针对运营贷、消费贷展开全面排查，加大对资金违规流入楼市的“围歼”力度。以上海为例，本年4月，上海银保监局通报称，该局自3月1日起选取辖内16家银行展开了运营贷、消费贷违规流入房市专项稽核查询，查询发现123笔、3.39亿元运营贷和消费贷涉嫌被移用于房地产商场。依据查询状况，上海银保监局对银行就实在防控运营贷、消费贷违规流入房地产商场等作业提出要求，并对已查实问题依法采纳相应监管办法。

全联并购公会信誉办理专业委员会专家安光勇对记者表明，从风控视点看，即便是同一人，关于不同的借款产品，例如房贷和小额消费贷，表现出的行为也不一定相同。因而，银行在展开消费信贷时，要考虑不同环境要素并推出相应的风控方针。

“咱们也要看到在零售信贷事务展开过程中，部分银行仍是存在审阅不严，借款用处操控不严，以及客户挑选不严等问题，让部分资质不符的客户获得了消费信贷资金，而且流入禁止性范畴。”曹磊表明，在强监管布景下，消费信贷依然是各家商业银行未来事务展开的首要方向之一，具有杰出的展开潜力。唯有在强监管的规矩下，合规合理进行消费信贷批阅，操控资金用处，才能将银行信贷资金充沛用于服务实体经济。

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