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近日，银保监会披露了2018年交强险成绩单。2018年，交强险承保盈利51亿元，投资收益71亿元，经营利润122亿元，带动历年累计经营效益扭亏为盈。

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对于交强险经营业绩改善的原因，银保监会表示，得益于道路交通安全管理水平和全社会安全驾驶意识的不断提升。

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虽然经营利润得到显著改善，但交强险运行十余年来，保障额度却一直未变，对人身伤亡的保障严重不足。因此，业内人士呼吁降低物损保障，大幅度提升交强险保障额度，尤其是其中针对第三者责任的保额。

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交强险经营利润122亿

交强险是由国家法律规定实行强制保险制度的险种。由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

在实行交强险以前，商业机动车第三者责任保险是按照自愿原则投保购买。所以商业三责险投保率较低，投保比例大约40%左右，低投保比例也使得在发生道路交通事故以后，那些没有投保商业三责险的车辆就没有保险保障，如果车主支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，从而造成大量经济赔偿纠纷。

2006年7月1日，交强险开启运营，这在一方面减轻了事故车辆车主的经济负担，同时也在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。从而减少了社会矛盾，有效促进了社会和谐发展。

但自开办以来，该险种处在大规模亏损的状态中。某种程度上甚至是财险业最隐晦亦难以提及的一个角落。2008年2月，交强险进行了一次限额和费率调整，调整后，交强险持续承保亏损。截至2018年年末，已累计承保亏损508亿元。不过，好在交强险累计实现了559亿元的投资收益，两相叠加实现累计经营利润51亿元。

2018年，交强险经营状况得到了本质改善，承保盈利51亿元，投资收益71亿元，经营利润122亿元。仅是承保利润就已经达到历年经营利润之和。

交强险实现承保盈利主要得益于道路交通安全管理水平和全社会安全驾驶意识的不断提升。比如，严打违规驾驶，车主驾驶行为改善，新出车辆性能改善，道路交通环境改善，保险业反车险欺诈加强等。银保监会表示，将会同有关部门加强调查研究，推动完善交强险制度，进一步提升交强险保障水平、运行效率和服务能力，促进交强险高质量发展。

从2018年的数据来看，交强险综合成本率为97.4%，较2017年下降2.6个百分点；综合赔付率为69.8%，较2017年下降4.2个百分点。

银保监会表示，2018年交强险投保机动车(包括汽车、摩托车、拖拉机)共计2.55亿辆，同比增长9.1%；机动车交强险整体投保率为78.0%，较2017年提高2.6个百分点。其中，汽车交强险投保率达到95%。

数据显示，2018年交强险理赔的立案件数为3177万件，同比增长7.2%；赔付金额为1384亿元，同比增长5.1%。截至2018年底，交强险累计处理赔案2.5亿件(其中垫付354万件)，累计赔付突破1万亿元。

马太效应突出

本报记者注意到，车险市场的马太效应在交强险上更为突出。从银保监会披露的数据来看，2018年经营利润最高的5家险企为人保财险、平安财险、国寿财险、阳光财险、大地财险，经营利润分别达到28.95亿元、27.51亿元、11.08亿元、10.27亿元、9.5亿元。

同时，数据也显示，交强险保费收入在2亿元以下的险企，出现承保亏损的有18家，占据26家亏损险企的近七成，包括长江财险、合众财险、中意财险、珠峰财险等。

此外，个别交强险保费收入较高的险企也出现了经营亏损，例如华安财险2018年交强险保费收入39.08亿元，当年却经营亏损0.64亿元；渤海财险交强险保费收入11.11亿元，亏损1.59亿元。

同时也有内人士指出，随着商业车险的改革，使得消费者的索赔习惯发生变化，加之由于交强险在上一年发生索赔后，下一年保费将有所提高，并且交强险对第三者责任保险的财产损失保额仅为2000元，所以一些轻微事故中，车主往往选择不报案，而是进行“私了”，由此导致交强险赔付率降低，更容易实现承保盈利。

从总体上看，交强险承保亏损险企数量也较去年44家下降至31家，其中安盛保险、恒邦财险、燕赵财险、中煤财险、浙商财险等31家险企的承保亏损额度在0.007亿元至1.69亿元之间，绝大多数承保亏损的企业其交强险的综合成本率在100%-700%之间。

对此，有业内人士表示，交强险盈利状况和中国整个财险市场的盈利状况类似，存在“规模效应”的现象。如果财险公司规模在50亿元以下，盈利会相对困难，这主要是由于固定成本以及其他成本较高，公司规模小时难以实现分摊引起的。

交强险保障额度不足

作为中国保险业最民生的险种，交强险对于提升社会安全意识、护佑生命财产功不可没。十三年间，交强险保费收入从600亿元增长到2000亿元，增速稳定在10%上下，占据车险总保费收入的1/4。

相比之下，交强险运行十余年来，保障额度一直未变。

被保险的机动车在交通事故中有责任，无论责任大小，均做以下赔偿：11万元死亡伤残赔偿限额；1万元医疗费用赔偿限额；2000元财产损失赔偿限额。

这样的赔付标准，在一场重大交通事故中，只能说是杯水车薪。

据《2018年全国交通事故责任保险保障程度分析报告》显示，在全国各地区死亡赔付费用标准中，福建、天津等12个省市赔付费用标准超过100万元，河北、安徽等20个省市处80-100万元区间，甘肃等4个省市低于80万元。其中，上海的赔付标准最高，约171万元，黑龙江的赔付标准相对最低也约为76万元。

中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉表示，目前交强险的保额明显不足，建议借鉴香港以及及国外经验，降低物损保障，大幅度提升交强险保障额度，尤其是其中针对第三者责任的保额。目前交强险保额较低，客观上来看是不利于整个社会的正常稳定发展。

也有业内人士表示，鉴于东部沿海等地交强险赔付额度相对较高，西部一些省份交强险赔付额度较低，由此产生的问题是险企把交强险费用主要用于重点维护几个大省的现状，由此来看，交强险的改革应实现各个区域内的相对平衡，例如实施不同区域间不同费率来保障交强险的相对公平。

由于交强险对人身伤亡的保障严重不足，不少车主也投保了商业三责险。《2017年全国交通事故责任保险保障程度分析报告》显示，不同地区的三责险投保率差异显著，发达地区机动车驾驶者的风险管理意识更强。东南沿海地区的投保率明显高于内陆地区，上海、浙江等地的三责险投保率均在95%以上，而黑龙江、山西、青海等地的三责险投保率不足55%。全国各地死亡赔付费用标准差异也较大，其中，赔付费用标准超过100万元的有11个省市；处于80万元至100万元之间的有7个省市，低于80万元的有18个省市。最高标准(上海，约158万元)约为最低标准(黑龙江，约71万元)的2.2倍，差额约87万元。