重疾险新旧切换，是这一稳妥细分商场十多年来最严重的事情，也将影响未来若干年的重疾险商场。

上一年11月，稳妥职业修订发布了两项新规范，一是2020版职业严重疾病界说运用规范，二是2020版重疾经历发生率表。前者影响产品保证规模，后者影响定价。在修订前，这两项对应的旧规范现已别离运用了13年和7年，有些内容现已不再适用，为了愈加契合当时医疗技术开展、职业实践和顾客需求，同步进行了修订。

2月1日起，跟着旧产品全面停售，稳妥公司曩昔几个月来紧锣密鼓研制的新重疾险总算上台。在业界看来，新旧重疾险的切换时点恰处“开门红”时期，且新产品推出将奠定往后数年的根底，因而各家稳妥公司的新品推出既活跃又谨慎。

按照新规，新产品的首要改变体现在保证规模进一步拓宽和赔付条件更为合理。第一批问世的各大险企拳头产品成色究竟怎样？

大公司新品降价2%~6%

2020年11月5日，《严重疾病稳妥的疾病界说运用规范(2020年修订版)》正式发布，自2021年2月1日起签定的严重疾病稳妥合同均应契合新规范。

此次新界说之前，稳妥职业的重疾险产品均是参照2007年我国稳妥职业协会与我国医生协会联合发布的《严重疾病稳妥的疾病界说运用规范》(以下简称“旧规范”)规划拟定的。彼时，健康险保费是380亿元，至2020年修订重疾界说之际，健康稳妥费现已打破8000亿元大关。现在，重疾险在健康险事务总保费中占比近60%。

与2007年前比较，历经十余年快速开展的重疾险早已今非昔比。产品类型丰厚、立异程度较高，是商场对这一范畴的遍及认知。2007年至2018年，重疾险产品达3000余款，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超越1000亿元。

新篇章的启奏，无疑将奠定往后数年的根底。据悉，本轮修订从2018年开端，历时3年，通过3轮证明，11家三甲医院、185家公司参加，搜集300余条定见，从医学和危险方面作做了充沛证明。而根据“新重疾界说”和“新重疾表”的新重疾险产品的推出也并不简略，3个月的过渡期内，各大险企的新品迟迟未现。

《每日经济新闻》记者整理新旧界说时注意到，修订内容差异首要体现在以下几大改变。

一是以恶性肿瘤为代表的严重疾病分级，典型如“恶性肿瘤”称号更改为“恶性肿瘤——重度”，分级后部分视为轻度，根据新界说，原位癌既不是重疾，也不属轻症；

二是新规扩展8种疾病保证规模，典型如放宽冠状动脉搭桥术赔付条件——取消了原界说规则的有必要“施行了开胸”这一约束条件，代之以“施行了切开心包”；

三是将原有25种重疾界说(6种必保+19种可保)完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，在赔付份额上，有轻度疾病赔付不超30%的约束。

在上市险企中，安全、太保2月份新界说重疾险浮出水面。作为安全人寿保证旗舰产品，安全福2020晋级为安全福2021后，保证晋级体现为：重疾病种由本来的100种扩展至120种；轻症赔付次数由本来最高3次提升至最高6次，添加了20种中症，赔付份额是50%保额。

不过，尽管新界说下轻症赔付份额有不超越30%的约束，但安全福2021仍连续了旧产品轻症赔付20%的设定；在添加20种中症的根底上，轻症病种的品种由本来的50种削减至40种。

在添加中症保证的一起，安全福2021稳妥职责也添加了中症涨保额的部分。若客户在70周岁的保单周年日前不幸罹患轻症或中症，最高可别离添加相当于根本保额60%或20%的额定身故和重疾稳妥金。如客户到达约好运动方针，最高可添加相当于根本保额10%的额定重疾和身故稳妥金，这连续了旧产品的规则。

测算保费成果显现：30岁男性挑选“保额50万，保终身，20年交”计划下，上述新产品对应保费为14550元/年，较旧产品保费下降约5%；相同计划下，女人保费测算成果为13600元/年，较旧产品保费下降约4%。

另一家上市险企太保则推出了新界说的金典人生。与旧界说产品太保金福双禄作比照，保证的晋级部分体现为：重疾病种由本来的105种扩展至120种；轻症病种由本来的55种扩展至60种，一起赔付次数由本来最高3次提升至最高5次，但赔付的份额仍保持本来的20%不变。

值得一提的是，与竞品比较，作为新产品的金典人生依然存在中症保证缺失的问题，但杰出之处是添加了6种前症，赔付份额是10%保额。

特定疾病添加保额是太保产品的一大特征：新界说金典人生是20种成人特定重疾额定赔100%保额；旧产品金福双禄规则，白叟特定疾病额定赔100%保额(61岁后)，特定疾病失能稳妥金额定赔100%保额(年满18岁未满61岁)。此外，新界说产品连续特定疾病额定赔20%保额的特色，特定疾病品种由55种扩展至60种。

测算保费成果显现：30岁男性挑选“保额50万，保终身，20年交”计划下，上述新产品对应保费为15364元/年，因为新产品金典人生缴费期间为19年，简略核算20年对应所交保费较旧产品保费下降约6%；相同计划下，女人保费测算成果为15026元/年，折算20年对应所交保费较旧产品保费下降约2%。

综上，《每日经济新闻》记者测评发现，安全、太保新产品对30岁年纪人群的费率较旧产品下降了2%~6%，一起病种、赔付次数等保证规模上有显着扩容。值得一提的是，产品的实践报价依不同年纪阶段、性别等要素有所差异。

各家亮点槽点浮出水面

2020年底、2021年头，在新旧重疾险切换的过渡期内，各家险企纷繁打出了“择优理赔”的概念，人为营销效应让旧重疾险重视度暴升，一些二、三线稳妥公司成为出售主力军。

跟侧重疾新界说年代到来，重疾险打“价格战”的现象将得到显着遏止。一位稳妥精算人士对《每日经济新闻》记者指出：老界说下互联红重疾险多是在再稳妥公司报价(发生率)根底上打折后定价，乃至有的公司采纳无再保的方法定价。在新重疾界说施行后，许多急进定价的小公司因偿付能力等要素的影响，很难做打折定价，反而导致费率有必定的上浮。其以为，重疾新界说年代，差异化的竞赛战略将得以更多的出现。

以安全人寿的产品战略为例，在推出新产品的一起，晋级老产品，构成掩盖不同客群的产品系统——高端系列安全六福；中端系列旗舰产品安全福21、看护百分百；以及根底端系列鑫福星。

《每日经济新闻》记者了解到，在几大上市险企中，人保寿险在微保渠道推出了人保微医保终身重疾险，与安全福2021、太保金典人生构成对标。在中型险企中，友邦推出的“友满意”严重疾病稳妥系列，在保证内容、保证期限、保证额度等方面的模块化规划招引商场重视，在测评中，记者选取了稳妥职责较为挨近的友满意顺心版计划B。

测评定论如下：1。太保金典人生等候期最长(180天)，其他三款产品等候期均为90天。比较其他三款产品，太保金典人生的投保年纪规模更广泛，56岁~65岁人群也能够购买。

2。微医保终身重疾险轻症赔付份额最高，设置30%轻症赔付上限，但赔付品种和次数在竞品中不占优势。一起，微医保比较竞品显着短少中症保证。

3。太保金典人生也短少中症职责，但包括6种前症，赔付份额为10%保额。安全福2021中症赔付份额50%保额最高，友满意顺心版中症赔付次数最多，为5次。四款产品均可选轻症、中症豁免保费。

4。微医保终身重疾险身故职责为累计已交保费，其他三款产品均为100%保额。

5。安全福2021、金典人生、友满意顺心版在保证晋级方面均有相关条款。安全福2021包括轻症/中症额定给付稳妥金和运动涨保额，太保金典人生包括20种成人特定重疾额定赔100%保额，友满意顺心版条款包括运动涨保额，到达相应规范最高可增50%保额。

测算保费成果显现：30岁客户挑选“保额50万，保终身，20年交”计划下，安全福2021和金典人生报价根本相等，微医保终身重疾险渠道报价是男性1595元/月，女人1348元/月，换算成年交保费别离为19140/年和16176/年，相对价格较高。