文|晨曦

几年前，许多互联金融渠道挑选了加盟形式展业。

短短时刻，攻城掠地，在全国敏捷扩张。而这两年，从前叱咤风云的渠道，纷繁遭受危机，乃至数百门店团体崩盘。

渠道开端了转型逃生之路，他们纷繁挑选直营形式，却发现危险是降低了，但本钱变得极高。

金融线下门店的商业形式，走得真实跌跌撞撞。

两种形式是否能够交融？怎么用规矩和技能，来绑缚人道贪欲？

1.加盟兴起

互联金融圈，分为两个派系，一个是“天派”，纯线上操作；一个是“地派”，还在坚持线下门店的获客和放款。

怎么通过线下门店展业，又分为两种形式，一个是加盟，一个是直营。

加盟最早被用于餐饮职业，互联金融将这个形式发扬光大的开山祖师，当属“翼龙贷”。

2009年，翼龙贷开端用加盟的形式，在乡村开展门店告贷。

风控怎么做？

据媒体报道，翼龙贷的加盟规矩是，加盟商需供给身份证、户口本、结婚证以及无违法记载证明等文件，但这还不稳妥，还需求进行房产典当，并向总部交纳必定的保证金，比方县级门店，需求交纳50万。

也便是说，只需交必定的保证金，并证明自己是“好人”，就能够在各地开设门店，用翼龙贷的钱，给农人放款，而赚取的，便是提成。

不得不说，在前期，靠着这个形式，翼龙贷得以敏捷扩张。

6年时刻，翼龙贷自称加盟商络已触到达1万多个城镇，成为乡村金融中排名榜首的P2P渠道。

翼龙贷之后，加盟形式敏捷蹿红，尔后，P2P、现金贷、轿车金融等许多渠道，也呈现了许多的加盟渠道。

“寻觅乡村金融财物的难度较高，财物散布很广，采纳加盟形式能够更快地在前期拓宽‘三农’财物。”沐金农创始人王曾坦言，加盟形式可成为渠道快速生长的催化剂。

2015年7月，专心于乡村金融的沐金农开端试水加盟商形式，仅一年三个月便扩张至32家加盟商。

无疑，加盟是一个低本钱，急速扩张的利器，并从前让一些渠道爬上职业巅峰。

而危机却在隐约迸发。

2.崩盘之势

两年前，一家乡村金融的风控负责人陈君宜曾去东北三省调研。

21个县门店，他逐个造访后，发现大部分都是“混混容貌”，他再暗访发现，这些加盟商，都曾是当地黑社会或放高利贷的人。

而他们正在当地演出内外勾通的分赃大戏。

陈君宜称，他花了几个月时刻，才摸清他们的套路。

一些当地的小混混，交了50万的保证金，门店就开了起来。而门店一个月的放款便是几百万，“他们内外勾通，把放出去的钱分了，一个月就把保证金赚了回来”。

也便是说，50万仅仅钓饵，他们压根就没想要回来，他们为了钓后边的大鱼。

“并且他们适当聪明，在前面几个月，都协助告贷用户准时还款，让危险拖延，等他们觉得挣得差不多了，才会让坏账迸发”，陈君宜称，而渠道发现时，已亏本数百万。

在当地，这乃至成为“时尚”的商业形式，我们叫“薅渠道”。

而当地放高利贷的人，就把加盟门店当成他们的“接盘侠”，让欠了款还不起的人都去门店告贷，把高利贷还清。

“加盟形式不可能走通，由于渠道对人员的管控，太难了。”陈君宜调研之后得出结论，加盟形式无法处理骗贷、违规收费、截留农户告贷等许多问题。

而近两年，阅历过加盟形式前期急速开展之后的渠道，团体迸发了危机。

2016年下半年，沐金农的合规稽察部分在检查中发现，部分加盟商勾通告贷用户，联合骗贷，此外，某些加盟商还存在私自扣押农业告贷的违规行为，给渠道形成巨大损失。

对此，沐金农给部分违规的加盟商，发了律师函，并报警，让当地公安机关介入。

对立一度激化。本年4月，加盟商在沐金农楼下拉起横幅，讨要保证金。

沐金农渠道工作人员称，在与加盟商签定的合同中，的确规矩对方要为渠道项目危险进行兜底。

“加盟形式原本是根据对本钱的考虑，意欲通过熟人管控熟人，不料，熟人终究却成为了诈骗渠道的人。”在阅历此次工作后，王曾对加盟形式已然绝望。

此刻，龙头老大翼龙贷的日子更不好过。

据多家媒体报道，2011年，翼龙贷部分加盟商呈现问题，扔下事务，一走了之；2014年，河北山东加盟商联合黑户骗贷，给翼龙贷形成许多逾期和坏账，渠道挨近崩盘，终究不得不依托自行垫支及联想出资的9亿元，才逃过一劫。

针对加盟形式带来的危险，翼龙贷的CEO王思聪曾在承受采访时坦言，翼龙贷选用加盟形式的8年间，渠道花费了近两三个亿为加盟商兜底。

“在互联金融范畴，加盟形式还没有成功的先例。”山水普惠母公司久亿集团CEO王坤感叹。

通过多年的开展，从前叱咤风云的加盟渠道，好像无力绑缚人道恶的溢出，一再呈现危机，让渠道深受其累。

这个火红一时的形式逐渐被年代扔掉，往直营形式过渡。

3.直营转型

“加盟形式不过是渠道前期为了获取用户，建立品牌的一种手法算了，不知恩义已是各家渠道的惯用手法。”某现金贷渠道从业者表明。

许多渠道都在演出不知恩义或勇士断臂的一幕。

比方，微贷CEO姚宏，将全国的50多家加盟店，悉数变成了直营。50家加盟商股份被保存，但CEO由总部差遣，被一致接收。

除了微贷这样急刹车的公司外，还有一些公司开端了软着陆。比方，先添加加盟门槛，怠慢速度。

“你我贷”也曾试水加盟形式，由总部把控风控，但由于风控较严，加盟商提交的告贷事务多被总部否决，导致两者产生对立，终究你我贷不得不由加盟转为直营。

“现在仍然有人在使用这种形式，但我并不看好。”王曾称，从本年开端，沐金农将直接从加盟转为直营，原有的32家加盟商，已削减至7家，其间3家因前史遗留问题仍在诉讼之中，剩下4家由加盟转直营。

加盟是外头的人参加，而直营，是在各地招聘区域经理和信贷员，开设子公司，一切的事务、人员、危险办理均由总部操控。

“危险可控，危险可知是直营最大的特色。”王坤一语中的。

与加盟不同，直营形式的危险首要来自于个人，而加盟形式面临的则是安排或组织的危险。

毕竟用自己人，更好操控，但一起意味着，一切的工作要亲力亲为，本钱极高。

“1000万的事务，本钱可占到60%—80%。”王坤直言，而加盟，只需求给加盟门店放款资金，没有危险便是稳赚。

虽然危险更可控，但关于“将在外，君命有所不受”的门店，仍然要面临管控难题。

典型的直营形式迷人贷，具有100多个线下点，但在2015年8月，迷人贷被爆直营点呈现办理问题，其门店职工公开贩卖客户材料，客户经理为赚取提成给没有告贷资质的人假造告贷材料，严峻违规。

这个范畴真实离钱太近，愿望太深，不止是外人难防，就连自己人，也会随时反叛。

深陷加盟形式深渊的渠道，疲于奔命，流亡直营形式，却发现相同存在许多问题。

哪里才是“地派”金融的终极形式出路？

4.终极选择

已然两种形式各有好坏，是否能够彼此交融？

一些渠道对加盟的操控，是从总部差遣人员曩昔监控，空降领导——但作用并不显着。

“派去的风控人员，很快就会被当地的加盟商所同化。”王坤以为，将加盟与直营进行交融，简直不可能。

直营与加盟在办理理念上，处事办法上，都有所不同，和谐起来并非易事。

一些渠道正在尝试用规矩或技能的绑缚，来遏止人道贪念的迸发。

怎么既能严格办理，又激发人的主观能动性？需求找到那个奇妙的平衡点。

比方，有的直营形式渠道会给各个地区的区域经理及职工必定的股份，职位不同，股份不同，将个人利益与企业利益进行深度绑缚——这便是规矩鼓励。

一起他们又开发了一致的风控体系，事务员每一笔事务和操作流程，都需求在体系内跑。“只需我想看，事务员的一切动态我都能从后台看到。”某渠道高管表明。

这便是技能绑缚。

而风趣的是，在某些范畴，备受诟病的加盟形式，竟然也能够走通。

“如果有典当物或许质押物，加盟形式仍是相对可行的。”一位资深人士称，在轿车金融范畴，加盟形式一度走通。

其中心原因，轿车能够质押、典当，和毫无典当的“信用告贷”比较，要安全许多。

有不少业内人士提出一个风趣的计划，将两者的好坏充分使用起来。

在前期，先用加盟形式急速扩张，比及渠道建成规划后，自动出局，敏捷掉头，改为直营形式，将危险操控到合理规模之内。

这却是暗合了不少互联金融巨子公司的战略。

在前期，让互联玩法先行，流量领先，敏捷做大；后期，再依照金融的玩法，将敞口收紧，风控回归。

有人说，这才是互联金融的正确打怪晋级姿态。