2017年，是消费金融的“黄金一年”。年末监管之后，职业哀鸿片野——也因而，被职业戏称为“最时间短的黄金年代”。

虽然年代时间短，但消费金融却极大开垦了我国底层的用户和瘠薄的征信。

在土壤逐步老练之后，扮演着“收割者”身份的银行系，开端强势进入。

本年开端，大部分银行都增加了信誉卡的发卡量，一些银行甚至“激增两倍”，下发军令状，去开疆拓土。

扮演收割者的银行，能否顺畅切下消金商场？谁又是他们最终惧怕的对手？

01发卡浪潮

“年后到现在，整个信誉卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信誉卡担任人董凤青称，他现已连着几个周末没有歇息了。

年后，分行下了“军令状”，年末前有必要新增20万张信誉卡。而上一年，他们部分底子没有任务量。本年开端，大部分银行开端打起了“信誉卡战争”，发卡量激增。多家银行反响，他们本年的信誉卡发卡量，有些甚至激增两倍。“扩张急进，信誉卡中心都在招人。”董凤青称。而风趣的是，这次的“信誉卡战争”，彻底改变了本来的打法。

“从前咱们发信誉卡，都是人海战术。铺摊点、扫楼等方法。”董凤青称，而本年，他们简直全换成了“线上流量协作”。在银行中，走在最前面的，无疑是浦发银行。

“浦发银行肯定是一条鲶鱼。”董凤青称，在2017年，浦发银行在信誉卡范畴发力迅猛，成绩惊人。

在浦发银行2017年上半年的年报中，其信誉卡事务总收入218.65亿元，同比增加94.05%。“全年的成绩或许十分惊人。这让其他银行十分震慑。”董凤青称，他们曾内部将浦发银行作为事例，深度拆解过。他们总结出来，浦发银行成功的原因，是全力发力线上，根本将线下进件停掉了。

浦发银行的演示效应下，银行也开端一再和大的流量途径协作，发“联名卡”。京东、淘宝、腾讯等流量大咖，都成为银行联名卡协作的首选。比方，招商银行与京东协作推出了小白信誉联名卡；与腾讯推出了QQ会员招行联名卡，中信与淘宝协作推出了中信银行淘宝联名卡等。

除了“联名卡”这种方法，有些银行的协作更简略直接。

“最近我会集在谈一批高端的借款超市。”董凤青称，他们部分3个担任流量的事务员，每天的作业，便是处处去找流量途径谈协作。

“一个好的流量途径，都有好几家银行盯着，争抢最好的流量方位。”董凤青称，现在面对“流量方爸爸”，银行也是弱势群体。

而和“流量爸爸”的协作，银行和其他“现金贷”相同，都是依照用户的注册量来结算金额。

现在，银行愿意为一个注册用户付出的价格是20元左右，当然，注册后经过审阅，下发信誉卡的用户，大约占比是十分之一。

因而，银行获取一个信誉卡用户的本钱，是200元左右。“即便如此，也比线下发卡的方法，本钱节约一半左右。”董凤青称，从前线下人员的薪酬、提成等本钱，加起来得300-400元。可见，此刻银行的打法，已根本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。

本年，大部分银行狼子野心，全力杀入了消费金融。

02被逼挑选

银行为何团体发力信誉卡？且气势如此迅猛？

2018年，整个金融圈的关键词，便是“监管”。银行相同如此。在从前，银行的事务无非便是两大部分：零售事务和对公事务。“零售事务现状十分欠好，退路全无。”四大行之一的银行消金担任人陈霞称。

首要，零售事务中的重头戏，房贷遭受重创。按揭借款，遭到房市寒潮的影响，很不活泼。“3·17方针”出台到到3月，北京新建商品房住所成交23388套，成交量同比下调48.7%，改写了前史最低纪录。而从前风生水起的房抵贷，也遭到监管约束。

“这是由于房抵贷的资金用处不合规。其实，许多房抵贷的钱，都再次流入房市、股市，没有进入实业，而进入了投机商场。”陈霞称。其次，对公借款也十分不景气。“从前银行喜爱给国企或许大民企放款，但国家强调去产能、去库存，现在，这些企业的借款都要收紧。”陈霞称。

另一方面，现在全体的经济形势欠好，企业的出资和扩大再生产的需求，也不旺盛。零售遇冷，对公收紧，银行全体的出资途径处在“阻塞”之中，堕入“财物荒”。所以，寻觅转型包围之路，是银行的一个被逼挑选。

03自动出击

虽然有被逼的成分，但挑中消费金融范畴，却是银行的自动出击。2017年，现金贷甚至整个消费金融商场急速迸发，却又在年末遭到了监管，急速落潮，职业将其称为“消费金融时间短黄金一年”。

这时间短的一年，在我国金融史上，却成为不可磨灭的一年。这对传统金融的撼动和影响，都不容忽视。“咱们很难幻想，一家现金贷的创业公司，也能月赢利过亿。”董凤青称，并且现金贷捡的，都是银行彻底看不上的客群。

除了经济效益上的演示，这一年，在消费金融的培养下，我国征信和数据环境，“土壤都肥美了许多”。许多传统金融机构彻底不会触及的“白户”，被开发出来。

这些用户的数据不只丰厚了不少，也有了假贷记载。而智能风控和数据化风控，这些新的技能，在实践一年后，总算得到了传统金融机构的“喜爱”。“学历、车房、运营商等这些数据，能够运用到假贷中，是强相关数据。”陈霞也承认了技能的魅力。陈霞泄漏，现在他们线上线下办卡占比，各是一半。

“未来，咱们的自动批阅率，会越来越高。”陈霞已预见，这种智能化、自动化的进程，已势不可挡。虽然现金贷的用户和银行用户，堆叠度并不高，但关于这片已逐渐老练的商场，银行开端有了极大爱好。“现金贷用户还能够分层，这其间的头部用户，是能够发掘的。”陈霞称。“银行常常扮演一个收割者的人物。”大部分银行的从业者，虽然承认了上一年消费金融的战绩，可是，这片现在被监管约束的商场，“终将是咱们的。”

这个故事，咱们并不陌生了。

小的创业公司，披荆斩棘，在前方杀出一条血路，假假如实老练，就会被传统金融机构收割。接着，小公司只能再去其他范畴开疆拓土。学校贷便是一个先例。

消费金融范畴相同如此，监管之后哀鸿遍野，银行出场收割了。

04未来之路

银行的强势出场，的确让互联金融圈较为忧虑。“银行便是降维进犯，一旦进入商场，整个职业格式就会反转。”某消费金融的事务担任人赵鹤对此，极为忧虑。

银行的收割，最大的兵器是什么？

便是低利率，这便是其他任何创业公司，无法比拟的。资源，抢不过；信誉背书，谁也比不过银行；给用户借款的利息，还更低。在某头部借款超市上，不同就极为显着。“90%的用户，会先挑选银行的信誉卡，由于利息低。假如批阅通不过，再考虑其他金融公司的借款产品。”借款超市的商场担任人计算的数据显现。“现在仅有能够比拼的，便是产品体会。”赵鹤称，比方，在审阅和放款上，速度更快，能够做到分钟级放款。相对银行信誉卡，审阅需求一两天，还有一个将卡寄过来的周期，整个流程相对繁琐。“这个时间差，现在是互联公司仅有的优势。”赵鹤无法地慨叹。互联创业公司，在银行眼中，的确缺乏为惧。他们现在仅有觉得，或许是“劲敌”的，便是巨子。“由于他们也能够拿到低本钱的资金，比方经过ABS、金融机构借款等方法。”陈霞称，此刻，银行的大杀器，就毫无所用。可怕的是，熟睡的大象复苏——银行正在放低身段，开垦商场。银行不只开端用信誉卡切进消费金融，也开端深化场景，企图吞下场景分期的商场。

比方，在1月份，建行就推出了不动产财富办理事务。“从购到租，建行在住宅事务下了一盘迭代大棋。”媒体报道称。“对这些大类财物，银行现在也很有爱好。”陈霞称，他们也会在本年进入布局。另一方面，在信誉卡之后，银行还有更大的野心。银行圈的人，其实都知道，信誉卡事务线，自身是很难挣钱的。而这次银行系大举进入信誉卡范畴，是下“未来两步棋”。“发信誉卡一个很重要的意图，是为了搜集数据。”陈霞称，现在银行的数据认识，已开端逐渐复苏。在之后，银行会在数据基础上，充沛了解客户，给其供给借款等其他金融产品，再来挣钱。

传统金融开端正式进入消费金融。这其间，有被逼的转型，也有自动的挑选。

未来一年的消金商场，将战火纷飞，激战不断。

传统金融强势入局，巨子树立，创业公司又将面对怎么的命运？