“胖猫白条”推出四年后钢铁小微企业资金痛点何解
经济观察报记者董瑞强2019年8月28日上午，李宁正在天津的工作室里与远道而来的福建客户洽谈生意。作为一名在钢材买卖圈子里摸爬滚打15年的老买卖商，他深知做钢材生意的难处。
长时刻以来，他都在为找不到资金而发愁，尽管经常是四处奔波告贷，但仍是无济于事，捉襟肘见，公司买卖规划一向都不大，赢利菲薄。实践上，这也是我国大都传统钢铁职业买卖商们的痛点。
李宁的惠久钢铁买卖有限公司坐落天津东丽区，他是公司总司理，与妻子两人一同运营。他的工作室并不大，并且是与职工一同工作，能够说这间工作室便是他公司的全貌。据他讲，这也是为节约资金，削减开支。
他的公司买卖量在当地也算得上中等规划，主营中板钢材，月最高买卖量能到达1.3万吨以上，2018年买卖量10万吨左右；日营收800万元-900万元，每月流动资金规划在4000万元左右，100多个安稳的客户遍及全国各地。他说：“资金需求当然是越多越好。买卖规划是依据资金来的，有多少钱干多大的事。”
曾经，李宁除运用自有资金外，最首要的途径便是找银行告贷和朋友拆借，简直一切途径都用上了，但资金缺乏的问题一向得不到处理，所以年买卖量并不多。“胖猫白条”作为一种新式商场化融资方法，它被推出四年多以来，与其它互联金融服务产品一同，正在逐渐打破钢铁职业下流小微企业融资难的困境。这些钢铁小微企业也在不断尝试着用这种新的融资手法，改动资金紧张的情况。
现在，这些钢铁小微企业的资金痛点是否得到了处理？它们的融资情况发生了哪些改动？
改变
李宁的生意情况一向继续到2017年末才有所改观。那时起，李宁开端运用找钢推出的“胖猫白条”，来处理其融资难题。
所谓“胖猫白条”，是上海找钢信息科技股份有限公司（简称“找钢”）于2014年9月推出的，根据钢材买卖赊销场景的一项供应链金融服务。找钢经过途径买卖大数据构建信誉评分体系，挑选下流优质的收购商，为他们供给必定期限的“先提货、后付款”的信誉赊购服务。具有胖猫白条额度的途径客户在找钢买卖时，可在额度规划内灵敏运用白条进行付出，既缓解了资金压力，又提高了收购功率。
找钢供给的最新数据显现，到2019年上半年，胖猫白条已服务超越3000家用户。本年上半年，白条发生额已挨近70亿元，约是2018年全年发生额的总额。白条运营近5年以来，逾期率长时刻保持在1%以内，不良率保持在0.3%以内。前史坏账现在共2笔，总金额约24.3万。
2017年全年，李宁的惠久钢铁买卖有限公司的买卖量不到3万吨，其时在找钢的白条授信额度只要15万元。2018年，李宁公司全年买卖量到达了10万吨，比2017年翻了三倍还多。与此同时，跟着李宁更多的在找钢收购，信誉度不断提高，其白条额度也随之提高到了120万元。李宁说：“现在每年在找钢收购量达2万多吨，较大部分是用白条直接付出，比经过银行打款便利得多。”
与周围其它同行比较，现在他的额度是最高的。“这关于我来说，是一个增值，无形中多了120万元经商。”在李宁眼里，“胖猫白条”算得上是现在处理钢铁职业小微企业资金问题的利器。
2015年，钢铁职业阅历了一次史上罕见的“隆冬”，因为钢铁产能多且涣散，钢价低迷，许多钢厂赢利大幅下滑，一大批买卖商也纷繁应声倒下。那时，找钢开端在天津市设分公司，其实一开端李宁和他的同伴们对找钢不了解，也不认可，感觉它便是到这边来抢生意、分一杯羹的。
但后来他们的这种认知也在悄然发生改变。李宁发现实践上找钢和他们之间并不存在多大竞赛联系，并且还帮其卖货。尤其是“胖猫白条”的呈现，逐渐处理了他们长时刻处理不了资金难题，这让他们不得不再次擦亮眼睛，从头审视这一新的商场“闯入者”。
“其时咱们的感触很深，起先与找钢协作也是经过深思熟虑的，后来协作时刻长了，渐渐领会到了协作的优点。找钢不只能够帮咱们收购货品，也能够帮咱们分销货品。”李宁说，现在线上出售途径是找钢协助引荐的，找钢途径上有咱们公司的信息，买家能够给咱们打电话。
据找钢天津分公司负责人介绍，现在，找钢与天津当地的许多买卖商都在进行协作，并且十分严密。
收购粘性与风控
与业界其它金融服务不同的是，“胖猫白条”给予用户三天免费期，从第四天起按0.05%/天计费，且按日计费，随用随还，单笔订单最长回款期为30天。李宁说：“三天免息，之后每天万分之五的费用，在商场上仍是归于比较低的。咱们基本上是在三天左右还款，相当于给咱们三天的赊销。”
找钢胖猫金融董事总司理丁蕾对经济观察报表明，在商场价格动摇时，白条能协助用户及时确定货品与价格，防止买卖受时刻区间、地理环境和事务场景的约束。三天免费期也大大节约了用户的人力、资金与事务本钱，降低了危险。现在白条已完结签约、运用、付款全流程在线闭环，用户可随用随还。
实践效果不止于此，许多优质用户能享用找钢一站式服务。而找钢经过“胖猫白条”增值服务，也增强了用户在其途径的买卖粘性。“胖猫白条”发生并累计的信誉记载将会应用于找钢一体化环节各事务场景，用户堆集信誉后，在收据、物流服务及其它服务中均可能成为VIP客户。找钢对一切请求白条事务的客户评分，关于契合找钢信誉模型准入分数线的用户，会经过风控模型赋予必定额度。
丁蕾说，“未来咱们将经过和金融机构的协作，协助用户将途径信誉转化为在金融商场上的信誉。”
早在两年前，李宁就开端运用“胖猫白条”，给他最大的感触是，操作流程极端简略高效，在手机上就能很快完结，不需要典当物。关于李宁而言，取得120万元的额度不是一个小数目。
他说：“曾经走银行途径，不只批阅严厉，还要走很长时刻流程，告贷很有限。现在咱们在胖猫白条享用的120万元额度一向在用，运用频率很高，极大缓解了咱们的资金压力，在找钢的收购粘性增强了，营收和赢利也较曾经增多了。”
李宁现在已成为“胖猫白条”的长时刻安稳用户，额度从开端的15万元上升至120万元，信誉度很高。李宁周围圈子里许多同行也在运用白条，其间他的运用频率和额度是最高的，有了这个额度，他找银行和朋友拆借的也削减了。
经济观察报了解到，一般“胖猫白条”用户的开端额度在15万元-30万元，信誉越好，额度越高，现在民营买卖类企业最高VIP白条额度到达300万元。找钢天津分公司城市司理王华备说，李宁的公司体量在当地主营中板买卖商中算是比较大的，资金需求较高，信誉度也不错。
李宁告知经济观察报，他刚刚与找钢签订了物流协作协议，未来也会介入找钢“胖猫物流”一体化的服务中。他展示出手机中的一款找钢VIP数据APP，上面实时供给全国各地区各钢材种类的价格涨跌数据、成交量信息等。“这是找钢的数据产品之一，信息比较全面和专业，节约了咱们许多时刻。”他说。
据丁蕾介绍，“胖猫白条”推出后用户仍是比较认可的，从数据体现上来看，白条已服务超越3000家用户，且规划还在不断扩展。白条用户体现出极高的途径买卖粘度和复购率，均匀客奇数10单/月。白条用户约占找钢活泼客户数量的15%，但却贡献了途径买卖量的40%左右。
丁蕾表明，在风控上，“胖猫白条”完结了数据风控体系的可视化和动态监测体系的实时性。白条的危险操控机制首要根据大数据风控模型。在贷前，胖猫白条经过买卖数据和用户行为数据进行危险评价，找钢买卖途径客户的买卖频次、金额、品类、吨数、飞单率、退货率等信息都在模型考量的规划之内。在贷后，经过用户买卖数据和外部征信数据的穿插验证，完结动态的危险监控和预警机制。
“用户在贷后体现出的任何反常，都能经过数据及时预警。现在，找钢已接入上海市商务诚信公共服务途径，任何歹意违约的用户不只会被列入找钢买卖黑名单，还将被诚信途径列入失期名单，用户的违约本钱大幅提高。”她说。
怎么处理资金痛点？
在钢材买卖这个圈子里，资金问题是最大的痛点。下流终端回款不及预期，告贷缺乏，资金周转不开，将直接影响买卖商的生意。李宁说，下流终端客户的回款基本上是在一个月左右，没有满意的流动资金是玩不转的。
丁蕾以为，现在，融资难、融资贵问题依然是钢铁职业小微企业在资金方面的痛点，2012年钢贸危机后，整个钢铁流转职业都堕入信誉危机，职业小微企业在银行等金融机构很难贷到款，只能经过拆借利息极高的资金。并且现在金融商场上的融资产品无法满意这些小微企业关于资金运用灵敏性的要求。“一方面，现在告贷产品多以固定期限为主，如3个月、6个月、1年起借，与小微企业用款需求不符。另一方面，银行为小微企业供给的告贷服务多以典当类告贷为主，无法协助它们处理暂时资金周转的痛点。”她剖析称。
与之不同的是，“胖猫白条”为优质小微用户供给15万以上的信誉额度，能够处理用户暂时资金周转问题。免费期后按0.05%/天计费，其归纳本钱远低于钢铁职业小微用户的其它融资本钱。此外，白条按天计费，随用随还，用户可依据实践用款需求还款，这就提高了资金运用功率。
丁蕾告知经济观察报，2018年之前，“胖猫白条”资金大多来源于找钢自有资金；从2019年开端，白条产品规划扩展，形式得到商场验证，逐渐引入了一些国内干流金融机构的资金来对接白条产品。找钢会加速和金融机构协作的脚步，期望在尽短时刻内，让用户经过白条的信誉堆集，从头在金融商场上取得认可。
“本年咱们针对白条优质客户推出了VIP权益服务，具有VIP资历的客户，不只能具有更高额度，还享有优先开票、质量贰言闪赔、商城下单积分等服务。咱们期望经过产品体会的不断晋级，在“ToB”端打造出一款趋近于“ToC”端金融服务体会的产品。”丁蕾说。