丰田、优衣库、“新零售”以及综艺“乐队的夏天”，这是银行人刘加隆近来最重视的四个论题。

前两个论题关于如安在笔直范畴做到企业长青，“新零售”与其地点银行的最新事务亲近相关，综艺则关于年青人——他想通过这档节目，调查当下的年青人究竟在关怀什么？

刘加隆现在的身份是招商银行信用卡中心总司理，招行两大拳头产品之一——“掌上日子”App归于他的办理板块。

半年报显现，掌上日子App日活泼用户数峰值774.04万户，月活泼用户数3,928.48万户。而在这近4000万的月活用户之中，年青客群超越70%。

环绕App用户获客和运营，招商银行信用卡的“玩法”与互联企业简直无异。

标志性节点出现在2018年头，招行把月活用户数MAU当成牵引零售金融转型的“北极星”目标。从场景生态、运营策略到流程重构、科技重组，均环绕北极星目标——用户活泼度铺陈打开。

横向来看，在Analysys易观发布的2019年6月移动AppTop1000排行榜中，月活泼人数前100名中，银行类App仅有我国工商银行、我国建设银行、农行掌上银行和招商银行、招商银行掌上日子五个App上榜，且招商银行掌上日子是仅有一个银行信用卡App。

即使如此，刘加隆依然很焦虑，“咱们所面对的竞赛环境和竞赛的复杂性史无前例。一个不行逃避的事实是，信用卡的增加盈余现已殆尽了。”

数据不会扯谎。曩昔十年，我国商业银行凭仗国内巨大的商场空间完结信用卡事务迅猛增加，发卡量从1.86亿张增加至9.7亿张，增加了4.2倍；买卖总额从3.5万亿元增加至38.2万亿元，增加超越10倍。

而最新的半年报显现，各家银行上半年信用卡新增发卡多为数百万张，仅农行打破1000万张，增速显着放缓。财物质量方面，8家上市银行中，有7家银行不良率上升。

信用卡拐点已至

草蛇灰线，信用卡职业的转机伏笔始自移动付出。

银行的生态一向建立在付出之上，但付出根基受到了付出宝、微信付出等的直接冲击，银行被逼后台化，信用卡的使用场景被揉捏。尔后的花呗、借呗、白条等类信用卡产品更是直接抢占银行信用卡商场。

与此同步，更多玩家涌入这一职业——数千家持牌组织和银行、20多家消金公司、络小贷持牌公司、乃至是没有任何持牌资质的贷渠道都开端抢夺信用卡蛋糕。

伴随着发卡商场的饱满、同质化竞赛敞开，职业危险开端传导并延伸。严监管与经济下行压力并行，企业运营危险向个人传导，P2P爆雷等危险传导至持牌金融组织。“身处其间，不行避免的会迎来共债应战，这个是关于传统信用卡职业的正面冲击。”

典型的表现是，为防备潜在危险，监管部门提出信用卡“刚性扣减”要求——银行授信批阅和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。

“持牌金融组织一致授信视图已初具成效，但现在非持牌组织没有归入，预期未来归入‘刚性扣减’后，信用卡将在一个相对固定的空间内打开服务体会的竞赛。”刘加隆提到。

在这一布景下，信用卡正在从增量商场进入存量商场，增加规则产生了根本性改变。

央行《付出系统运转整体状况》数据显现，2019年二季度，信用卡发卡环比增速跌至3%；2019年一季度，信用卡发卡增速跌入1%，比较前几年出现显着放缓的趋势。

在我国劳作年纪人口接连七年双降的人口模型布景下，虽然我国信用卡人均持卡量与发达国家比较仍存距离，但实际上这是我国合适发卡客群被高估所构成的，信用卡的增加空间的限制已清晰可见。

业界常引证中、美人均持卡数量来阐明我国信用卡商场的宽广商场——分别是0.7张、3.2张。但该数据有两个问题并没有被考量：从分母看，中美城镇化不同，我国农业人口占比41%，远高于美国的18%。从分子看，花呗、白条、微粒贷、P2P贷等替代型的“类信用卡”产品大量出现。

因而，信用卡职业浸透率或许被轻视，这个职业的竞赛剧烈程度，“或许超越现有的认知和幻想”，刘加隆说。

在此局势之下，信用卡竞赛形式被重塑，传统以金融为中心的单一维度商业形式已难以招引年青用户。互联头部渠道依托场景和流量优势跨界布局，并快速浸透个人消费信贷事务，对信用卡客户维系和财物运营构成冲击。

一起，受限于传统运营形式，各家银行的信用卡事务产品、营销等方面严峻同质化，竞赛日益加剧，亟待寻求新的事务形式。

从头界说用户衔接

“国际是很残暴的，多大的巨子都会随时倒下，倒下后你还能摸到它的体温。微信出来了，腾讯获得了一张移动互联的船票，并且是头等舱。”

马化腾曾如此描述微信之于腾讯的含义。现在，移动互联关于传统银行的时机，没有人敢错失。

在第一波PC互联浪潮中，银行多是上线了电子买卖、线上融资、在线理财等事务——这仅仅是互联辅佐展开传统事务，这没有创造性含义。

而在移动互联年代，许多银行依然将App看成是传统事务在移动互联上的搬迁，并没有充沛考虑到移动互联的特征，所以产品往往同质化，在手机付出等范畴也丧失了先天优势。

在信用卡现已进入“下半场”之后，招行信用卡以为与用户之间重构“衔接”变得十分重要。

详细落地是，从8.0版别开端，掌上日子将转型为一个独立的日子类App，通过内容生态、质量电商、轿车日子三个维度，测验完结新的获客增加。

掌上日子新版别像一款更聚集的群众点评+天猫，占有C位的“今天发现”栏目，更接近于一款颇具质感的新闻资讯类App

与此一起，掌上日子将被打构成一个独立品牌，以日子类App的定位招引证户，而招行信用卡品牌战略也晋级为“信用卡与App双品牌”。

由此，掌上日子这款信用卡App的金融颜色愈加淡化，代之成为主角的是时髦、美食、轿车等各类日子资讯，以及包括3C、家电、服饰等sku的电商渠道。

上述做法的底层逻辑是，传统的银行用资金流来衔接用户的办法现已逐步失效，未来的银行应该用信息流来衔接用户。内容是现在最合适的载体，App则是最佳试验田。依照他的表述，改版后的掌上日子，内容是一个进口级的渠道。

内容一端能够维系用户黏性，一端则能够衔接消费场景。

一位掌上日子的产品司理告知钛媒体，掌上日子做内容和其他的互联产品的不同之处在于，它不彻底依托机器引荐和流量驱动，而是环绕掌上日子的用户和消费场景供给日子范畴的信息，并加以人工挑选保证内容质量。现在其内容源分为两部分：80%是各细分范畴的头部媒体及KOL，20%是没有被流量开掘优质原创造者所创造的内容。

产品层面的不同仅仅表象，背面是商业形式的不同。

互联日子资讯类App根据广告，但关于信用卡而言，当卡活泼度上升后，金融模型里就有了收入，这是彻底不同的商业形式。

支撑起这一商业形式的一大重要因素是客群。

到本年上半年，掌上日子累计用户数达8083.94万。与动辄用户破亿的互联产品而言，这一肯定数字并不具有优势，但要留意的是，这些典型的优质客群，其间相当大一部分是会集在20-30岁、学历较好的黄金客群。

值得留意的是，据半年报发表，掌上日子App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为80.80%和68.30%。

招行信用卡并不企图将掌上日子改构成一款“超级App”，专心于笔直商场、运营好已有的数千万年青中产客群，是其产品定位地点。

“招行有6000万中产阶级的信用卡用户，超越1.2亿的零售客户。谁能够找到他们，每个月产生最少一次衔接？信用卡能够。”这是招行信用卡的底气地点。

银行需求新思维

在银行开端考虑“新零售”、着重“内容”的时分，银职业革新的大势已不行避免。

一个典型的事例是，长期以来规划是银行完结增加的首要驱动力，但这一趋势现在正在迎来拐点。

比照来看，招商银行2019上半年，招行的运营收入1383亿元；净利润506.12亿元，同比增加13.08%。一起期，而交通银行运营收入是1181.8亿元；净利润427.49亿元，同比增加4.85%。

这一切都建立在招行的规划远小于交行的基础上——到2019年上半年，交行总财物9.9万亿元、招行总财物为7.19万亿元；交行总负债9.16万亿、招行总负债6.62万亿。

从数据能够看出，一家银行盈余才能的凹凸不再彻底取决于规划，财物质量和收入结构发挥了更重要的效果。

仍以招行信用卡为例。掌上日子App开展通过三个阶段，第一阶段是运营重构，完结“云”端建卡；第二阶段是运营进化，构成“金融+日子”的场景结构；第三阶段是衔接探究，以内容和电商为发力点，完结新的用户增加任务。

直观来看，这三个开展阶段表现的是信用卡与App、金融与日子之间的联系改变。日子服务从初期金融场景下的附加增值优惠，扩展至金融场景能触及的每个旮旯，再到打破金融壁垒。当非持卡人集体越来越大，银行开端着力研讨掌上日子用户的运营。

更深层次看，金融是天然低频的，银行App更接近于东西型App，而东西型使用的通病在于用户的留存及变现。掌上日子做的正是从低频、非场景化服务，向高频、场景化服务的包围。

包围的办法则是构建生态，衔接更多场景、更多金融与非金融需求，然后到达服务高频化——这正是银行一个重要的转型方向。