中银消金：起个大早，赶个晚集

老大哥遇到新问题，中银消金怎么防止掉队？

文|学兵

6月13日，中银金融科技有限公司在上海正式挂牌开业。这是继中银消费金融有限公司后，中国银行在互金范畴的又一个大动作。只不过，中银金融科技这个神采飞扬的新面孔，好像难以掩盖中银消金这个老面孔的萧索。

关于四大行里边最早试点消费金融事务的中国银行来说，现在的消费金融事务现状，可谓起来个大早，赶了个晚集。作为四大行中仅有的消费金融公司，中银消费金融不只2018年财报不好看，赢利同比大幅下滑，并且顾客的投诉也一向不断。

在现有20多家持牌消费金融公司中，中银消金算是当之无愧的老大哥。

2009年8月，银监会出台《消费金融公司售电办理办法》，正式发动消费金融公司试点批阅作业，确认先行在北京、天津、上海和成都四地各同意一家组织进行试点。榜首批获准筹建消费金融公司的三张车牌，别离发给上海、北京和成都。

2010年6月，中银消费金融公有限司在上海正式挂牌建立，发起人包含中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融开展公司。中国银行是榜首大股东，其时持股占比51%。

一开始，作为国内消费金融的试水者，中银消金在这片蓝海里算得上实在的弄潮儿，事务规划与赢利较长时间内独占鳌头。跟着消费金融车牌继续发放，现在国内持牌消金公司已逾越20家，竞赛益发剧烈，从前的商场蓝海正走向红海。

俗话说，十年磨一剑。但对中银消金来说，开业近10年后，迎来的却是被后来者逾越的格式，真有点廉颇老矣的滋味。

2018年，很多消费金融公司迎来庆丰盈的大年，不止一家公司净赢利暴增100%以上，但老大哥中银消金这一年的成果却有点丑陋。

数据显现，中银消费金融2016年、2017年、2018年归属于母公司所有者的净赢利别离约为5.37亿元、13.75亿元、5.59亿元，扣除非经常性损益后归属于母公司所有者的净赢利约5.12亿元、13.75亿元、3.86亿元。

显着，近三年中银消金成果可谓大起大落，2017年暴增156%，2018年却大跌59%，扣非后跌落高达71%。对此，中银消金解说称，2018年赢利首要受本钱充足率影响，公司事务规划以及运营收入受限，所以成果有所动摇。

本钱金受约束，的确影响了中银消金的赢利增加，但其赢利大幅下降也不能彻底归因于这一点。有业内人士指出，这两年，中银消金还存在负债结构单一、对银行告贷依赖度高、资金本钱高、呈现较大规划逾期等问题，这些要素对其成果都有较大影响。

揭露信息显现，中银消金近几年呆坏账份额一向较高，2018年计入的告贷丢失高达33.77亿，上一年同期为13.84亿，同比增加144%。

冰冻三尺非一日之寒。事实上，中银消金的不良率上升早有预兆。2018年，中银消金曾接到过监管组织3张罚单，算计被罚金额近300万元。

最大的一笔150万元罚款，发生在上一年10月。

当年10月19日，上海银监局发表对中银消费金融开出的罚单，并点明其存在三项问题：2015年至2017年间，中银消费金融部分消费告贷事务存在告贷人收入状况贷前查询未尽职、未严格执行个人告贷资金付出办理规则、未采纳有用方法盯梢查看告贷资金运用。

对此，上海银监局对中银消费金融做出了“责令改正，并处分款”的处分。

在承受金评媒JPM采访时，京城一位业内人士以为，中银消金被处分的三项问题首要是针对假贷流程上的违规和审慎运营问题。依据《个人告贷办理暂行办法》要求，个人告贷用处应契合法律法规规则和国家有关方针，告贷人不得发放无指定用处的个人告贷，中银消金部分事务未采纳有用方法盯梢查看告贷资金运用，显着违反了这一要求。

遭受处分后，曾有媒体曾就“怎么做告贷前买卖布景实在性查询，贷中资金流向监测，贷后告贷用处验证和后续管控作业”等问题致函中银消金要求采访，但其时没有得到对方答复。

“贷前查询未尽职，贷后不盯梢查看，这样稀里糊涂放贷不出坏账才怪。”上述业内人士坦言。

在第三方渠道聚投诉，能够看到看到不少对中银消费金融的投诉。

截止6月14日，聚投诉站上，中银消金投诉量635，处理量68，占比10.71%。而同期，协作商家处理率85.82%，一般商家处理率37.83%。显着，中银消金的投诉处理率远远低于一般商家。

金评媒JPM翻阅相关投诉发现，除了有关暴力催收的投诉继续不断，还有几项值得重视，比方逾期利息过高、强制分期与提早还款却仍然显现逾期。

6月3日，一位何先生投诉称：“洽谈一次性提早结清告贷，联络不上客户服务。”他要求中银消金“供给结清证明，改进服务”。

6月9日，一位李女士投诉称：“2018.8.3在还呗告贷20000元，6月13日为第12期最低还款日，还款额为2022.67，6月9日在APP自动还款，告贷方中银消费金融扣款2414.99，理由是提早还款违约金，最终一期还款居然还要提早还款违约金，现要求中银消费金融把多扣金额返还！”

6月10日，一位奚先生投诉称：“我要还款，问新浪卡贷，新浪卡贷让我咨询中银，中银让我还款，我还款没问题。给你们打电话便是还款的，可是逾期了180天。收了我200利息，总共欠你们不到500，收我200利息？高利贷吗？我需求洽谈还款，给我减免利息”

显着，中银消金对这个顾客收取的费用，现已逾越国家有关告贷年息不得逾越36%的红线了。