工龄25年，交纳养老保险10.2万，利息收入出人意料，怎样算的？

我国养老金的计发原则是“多缴多得长缴多得”，不只体现在当地社平薪酬、工龄和缴费水平上，还有一个重要因素不能忽视：个人养老金账户的利息。

不少人关于根本养老保险的缴费在知道上有一个误区，他们以为，交纳根本养老保险，特别是以个人身份参保的灵敏工作人员，交纳社保不如把钱存入银行养老合算。

这种观点，至少有两点问题值得商讨。一是忽视了没有知道到社保是国家给国人的最重要的福利；二是没有知道到社保的出资特点，收益要比把钱存入银行高许多。

提到社保的出资特点，我们不一定十分了解，但假设说参与社保后，个人养老金账户的利息简直与个人缴费的水平适当，那一定会让不少人错愕。

但这事确实是真的。我爸工龄25年，个人养老金账户总额20.2万，其间利息到达了10万。也便是说，在20.2万的个人养老金账户余额中，个人缴费部分为10.2万，其他的10万全部是账户利息。

看到这个成果，或许有人会不相信自己的眼睛，对利息的金额提出质疑。难怪，利息确实是多了点，但现实便是这样，利息真的就有这么多。为何个人养老金账户会有这么多利息呢？

下面，由作具体解析：

榜首阶段，2016年之前。1995年前后，我国各地开端建立了个人养老金账户，采纳个人缴费与单位缴费的方法，个人缴费计入个人养老金账户，单位缴费计入社会养老保险统筹基金。在2016年之前，个人账户养老金也是有利息的，由各省市确认，一般以1年定期存款作为参阅，年记账利率在2%左右，单个区域的记账利率也会比较高，到达5%左右，各地的记账利率不同比较大。

第二阶段，2016年之后（包含2016年）。从2016年开端，国家统一了乡镇员工根本养老保险个人账户的记账利率，文件依据是《关于印发统一和标准员工养老保险个人账户记账利率方法的告诉》（人社部发〔2017〕31号），尽管文件是2017年出台的，但明确要求从2016年开端履行。接着，人社部发布了2016年的个人养老金账户的记账利率。

主要有以下3点原因：

榜首，《社会保险法》有要求。第14条的规则，养老金个人账户记账利率不得低于银行定期存款利率，利息收入不需要交个人所得税。

第二，养老基金的出资收益。《国务院关于印发根本养老保险基金出资管理方法的告诉》（国发〔2015〕48号）对养老基金的出资进行了标准，确保养老基金的保值增值。依据《全国社会保障基金理事会根本养老保险基金受托运营年度报告（2020年度）》的数据，2020年，根本养老保险基金出资收益1135.77亿元，收益率为10.95%，自2016年12月以来，养老保险累计出资收益额达1986.46亿元，年均收益率为6.89%。养老保险基金的高收益，确保了个人账户养老金的高记账利率得以继续。

第三，2016-2020年的记账利率高。这是最为重要的一点，就拿2016年来说吧，当年的记账利率是8.31%，而2016年的三年期的各大银行定期存款利率也不过是3.5%左右。现在6年过去了，2017年到2020年的记账利率分别为7.12%、8.29%、7.61%、6.04%。2021年的记账利率，财艺君没有查询到相关信息。假设读者朋友知道这方面的音讯，请留言告诉我一声。

下面大致计算一下标题中的10万利息是怎样来的。假设个人养老金账户在2016年贮存总额是15万元，当年的利息就可以到达1.2465万元；假设2017年个人缴费10000元，2017年的利息为16.2465*7.12%+10000/2*7.12%=11924元，2017年末，个人账户累计贮存额为18.4389万元；以此类推，因计息基数现已比较大，加上记账利率不低，每年的利息都会超越1万元；仅仅是2016年到2021年这几年的利息，根本上就挨近10万了，这还不算2016年之前的利息收入。因而，个人账户贮存额为20.2万元，个人养老金账户的利息到达10万元是很正常的工作。

从我国养老金基金出资态势，以及记账利率不允许低于银行定期存款的规则来看，往后个人账户养老金的记账利率也会保持在一个比较高的水平，这样就确保了个人账户养老金的高收益，比把钱存入银行获得的收益还要高许多，而这些收益是伴随着养老金的发放而终究流入了退休白叟的口袋。