本年以来，国家对小微企业融资问题空前注重，方针频出，各大银行也在竞相发力小微金融，但不少企业仍在喊“渴”。呈现这种状况的原因安在？怎么处理？农业银行普惠金融部负责人日前承受记者采访，详解一家大型商业银行对小微金融服务可继续开展形式的考虑与探究。

小微金融服务等待推翻式开展

“当时，全国小微企业法人有2800多万户，加上6000多万户的个体工商户，数量多达9000多万户。而即使是像农行这样具有2万多网点、近50万名职工的大行，现在服务的小微企业存量信贷客户数也便是70万左右。银行信贷可以掩盖的小微企业远远不够，有必要进一步进步掩盖率。”农行普惠金融事业部副总经理黄建勤坦言。

在他看来，传统信贷形式下的小微金融服务开展空间有限，有必要经过科技赋能，操控危险和本钱，小微金融才干完结推翻式开展。

农行使用大数据为小微客户服务的“微捷贷”产品9月份正式上线后，半个月的时刻，客户数量打破1万户。“这1万户小微法人企业，依照传统的线下形式做的话，需求两年的时刻。”黄建勤说。

他表明，小微金融服务最难处理的是危险和本钱的问题。“依照传统的信贷形式，要有用操控危险，运营本钱会很高。只需使用最新的科技手法，两者才有或许都完结。微捷贷产品的中心是互联网思维和大数据技能，精准营销，批量获客，从开端的准入环节把控危险，一起大幅下降本钱。”

农行普惠金融事业部网络融资处处长蔡方坦言，当时小微金融事务的线下形式已呈现瓶颈。小微企业的信贷流程与大企业的事务流程根本相同，传统的线下形式，一位客户经理办理10到12个信贷客户已是极限。要服务更多小微企业，有必要运用科技的力气。

她表明，在“微捷贷”形式，一个客户经理能办理上百户企业，中心便是让数据多跑腿，客户经理和企业少跑路。“咱们后台接入20多个体系的巨大数据，经过数据发掘生成白名单。客户提交请求后，行内数据和行外数据穿插验证，信贷批阅全流程线上完结，可完结秒级批贷。”

“对大型银行来说，能否找到一条可继续的小微金融开展路途，要看这种形式能否走下去。”黄建勤说。

让底层行敢贷、愿贷、会贷

信誉危险较大是小微信贷事务的特征，对面对绩效查核压力的底层行来说，对小微金融事务存在不敢做、不肯做、不会做的问题。

黄建勤表明，为了激起底层行做小微金融的积极性，农行本年开端对小微金融事务进行专项查核，不再是一个单向目标而是整个目标体系，在归纳绩效中的权重大大添加。此外还对小微信贷施行本钱计量优惠，并建立专项鼓励战略费用和固定资产出资方案。

“资源装备方面，在银职业信贷规划比较严峻的状况下，咱们提出小微金融信贷投进不受规划约束，只需分行有小微信贷的需求，都可以满意。”他说。

小微企业有着不同于大企业的运营特征和融资需求，小微金融服务是一项技能性较强的作业，需求专业的人来做。据介绍，本年农行在二级分行和支行建立了近800家普惠金融专营组织，在双创演示基地、各类园区商场和商圈，加强专业人才装备，一起将网点轻型化转型中开释的职工优先装备到专营组织和小微服务条线。

当时服务小微企业的金融组织从数量上看并不算少，但产品同质化严峻，加强小微金融服务，产品立异非常重要。“产品是一家银行的运营理念、方针准则、事务流程、科技实力等方面的归纳表现。现在咱们有9项全行通用的小微企业信贷产品、109项区域特征产品，产品立异还在紧锣密鼓地进行，线上立异和供应链融资的产品立异是要点。”黄建勤说。

政府助力让小微企业受喜爱

小微企业融资难是一个普遍性的问题。但黄建勤表明，并不是一切小微企业都融资难，有典当的、政府征信掩盖的或在银行有杰出信誉记载的小微企业融资并不难。“难的是那些缺少典当担保、政府增信掩盖不到或从事国家约束性职业的，尤其是草创型企业首贷时比较难。”

要让小微企业遭到银行的喜爱，离不开方针的支撑。“政府最重要的是做好两件工作——征信和增信。”黄建勤说。

他表明，信息不对称是小微借款事务中的一大难题，税务、工商、法院等威望信息把握在政府手里，期望政府能整合起来，免费或以较低的费用提供给银行。其次，小微企业的危险较高，银行在没有政府增信的状况下，只能优中选优，服务的掩盖面有限。如果能经过政府担保、危险补偿基金等方法为小微企业增信，银行的门槛会适度下降，服务更多的小微企业。