“智能存款+限时敞开：存满1个月，利率即达4%！存入时刻到2018年12月20日，已存入资金不受影响。”前段时刻，许多微众银行用户都收到了这样一条短信。
现在包含微众银行、网商银行、富民银行等至少10家民营银行推出了智能存款产品。该类产品往往是3年或5年定期存款，但在到期日前，客户可随时支取。此类产品提早支取利率最高可达4.5%，远超传统银行。根据一些民营银行的说法，这些智能存款产品均归于银行存款，受存款稳妥条例维护，在50万元额度内100%赔付。
现在商场上的智能存款产品大多由民营银行推出。究其原因，现在国内民营银行建立最多不过四年，在知名度和网点上都没有优势。且伴随着监管要求同业融入资金余额不得超越银行负债总额的三分之一，存款规划小是现在民营银行面对的很大窘境。
除微众银行以外，还有多家民营银行推出的智能存款产品限额出售。例如，富民银行推出的富民宝，现在每日限额出售；众邦银行推出的众邦宝，现在实施限额购买……
2019年，能抢到的智能存款不多了，乃至还有人戏称，“抢到便是赚到”！
风行一时的智能存款，到底是啥？
以微众银行的“智能存款+”为例，产品介绍显现：
50元起存
随存随取
存满1个月，支取利率即达4%，存满5年利率达4.5%
阶梯利率，按存入日确认实践支取利率
“智能存款+”存满1个月利率即达4%，现在银行定期存款3个月的利率为1.35%，三年的利率为2.75%，而现在银行理财产品的收益率也大多在5%以下。
也便是说，智能存款，起存点一般为50到100元，保本保息还随存随取，且利率与理财产品相距不远。
智能存款是怎样运作的？
智能存款存入的最长时间限一般为5年。以此前的经验看，定期存款期限越长，利率越高，假如半途提早支取，储户只能得到活期存款的利率。
智能存款则有共同的运作方式。
以富民银行富民宝为例，产品介绍显现：客户每购买一笔富民宝均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款；客户提早支取富民宝，是依照实践存款期限及存入当日发布的“提早支取利率”，将该笔定期存款收益权转让给其他金融服务组织，然后取得高于活期利率的较高收益。
一位民营银行人士告知记者，“市面上很多存款，都是存期越长，定价越高。所谓智能存款，便是存款产品，银行需求百分之百兑付。当储户想要提早取款时，就找一家金融公司，比方信托公司，买下未来的存期。关于银行而言，相当于这笔存款从A储户搬运到了B储户。”
为什么智能存款能给到4%以上的利率？
为什么智能存款能给到4%以上的利率？而同期的理财产品的收益率最高也不过才5%出面。
在交通银行金融研究中心高档研究员何飞看来，智能存款产品的利率高，或有两个原因：一是与定向存款收益权转让有必定联系。当然这种行为是否合规，还存在不少争辩。二是互联网银行本身的揽储行为。该类银行本身没有网点，也没有太多客户群，进步利率是招引客户的一种手法。“应该说，第二种或许性更大。”
值得注意的是，现在商场上的智能存款产品大多由民营银行推出。
融360分析师杨慧敏表明，民营银行之所以能给予出资者如此高的利息，首要和民营银行的事务特殊性相关，民营银行以利率水平相对较高的小额假贷为主营事务，所以这种活期存款实践上能让银行确定定期存款，然后支撑借款的资金。这样高利率的借款根本能够掩盖定期存款的高息。
恒丰银行战略研究部研究员唐丽华介绍，智能存款之所以能够短期内取得较高报答，是因为其经过这种财物转让方法完成资金池的期限错配，将定期存款“活期化”。一起，为了平衡收益，将财物出资于高收益率种类。当出资者将资金存入后，相当于进入到了定期存款的资金池，利率提早确定，假如出资者想提早支取，这笔定期存款的收益权将会转让给第三方金融组织，由第三方组织付出本金和收益，比及该笔定期存款到期时，再由银行将利差和费用付出给第三方组织。
智能存款有危险吗？
伴随着保本理财行将退出江湖、货币基金的收益率连连跌落、互联网金融正处在十字路口……智能存款在颇受商场追捧的一起，也引发了许多出资者的疑虑：智能存款终究安全吗？如此高的利率有没有危险？
多款智能存款的产品介绍显现，该产品为银行法定存款，本金安全有保证。
前述民营银行人士表明，“这类存款关于储户来说必定没有任何影响。假如两位储户达成了转让存款的协议，这关于银行而言没有任何影响。但实际中，储户不太或许找到能够”接盘“下剩下存期的组织，所以在智能存款方式下，这类组织是由银行引荐。”
不过也有一些业内人士提示，这种方式立异或蕴藏必定危险。
在唐丽华看来，尽管这种方式立异协助民营银行敏捷做大了存款，但也蕴藏了危险。一方面，添加的第三方组织，相当于拉长了资金链条，在第三方组织的资质、身份不透明的状况下，更是添加了买卖的不安稳性。另一方面，在这个买卖中，较高资金本钱意味着要出资于更高报答率的财物以平衡收益，而当时经济下行、信用危险加大的布景下，显着出资失利的坏账危险将会加大，而迫于高本钱资金的敏捷流入，不得不去寻觅更多高出资报答的财物，这样的恶性循环将添加资金链条开裂危险，协作的第三方组织一旦呈现偿付困难，将为民营银行继续安稳运营埋下危险危险。
杨慧敏表明，若呈现出资者会集提取，第三方组织无力垫支时，简单形成流动性危险。但从出资者视点讲，有存款稳妥，最极点的状况是提早支取时无法实现，但定期存款到期时仍能够兑付，所以关于出资者来讲，丢失本息的危险不大。从监管视点讲，现在不管从存款仍是从理财方面讲都没有针对性的法规，所以要看未来监管的情绪。
部分智能存款已限售或暂停服务，未来会怎样？
智能存款对民营银行揽储无疑是有积极意义的，但会是长时间趋势吗？
前述民营银行人士坦言，现在该行约有三分之二的负债来自于同业，现在正逐渐下降这一份额，三分之一来自于客户存款、企业存款。但他也表明，以智能存款进行揽储或许仅仅当时民营银行资金紧缺的一个过渡计划，不必定会成为趋势。
何飞以为，智能存款关于民营银行揽储有必定的积极意义，但这一方式并不能处理民营银行发展中存在的长时间问题。关于民营银行面对的揽储压力，则需求分类看待，那些线下有网点、线上有场景的民营银行压力并不大，而那些线下既无网点、线上也无场景的民营银行影响较大，首要原因是I类账户必须到银行当面注册，II、III类尽管能够在线注册，但金额却十分有限。
“当时智能存款产品性质尚有争议，估计监管下一步将依照本质大于方式的准则，对该类产品的起投点予以规则，一起对是否契合存款稳妥要求作出判定。在此意义上，未来智能存款产品的规划添加或将遭到显着束缚。”何飞称。
唐丽华以为，未来智能存款事务立异方式要继续探究，一方面，需求增强财物报答的安稳预期。一是需求民营银行加强本身危险防控、危险阻隔等的才能建造；二是增强财物的投研才能，与第三方组织展开更深层次的协作；三是添加更多具有较高资质的协作组织，实施分散化出资。另一方面，需求添加第三方协作组织的透明度，能够探究实施名单制办理。一起，监管组织需对第三方组织的准入加强监管，加强进程管控，防备呈现穿插危险。