本年的《政府工作报告》明确提出，推进消费上升。据此，商业银行在个人消费借款范畴一再发力，部分个人消费借款年利率不断下调。

“我行已下调您的个人信用借款(融e借)年利率至4.35%，利率有效期至2020年6月30日，支撑如期付息一次性还本。”家住北京市海淀区的耿欣欣告知记者，这已是她近期第三次收到来自我国工商银行的推送短信。

耿欣欣回想，本年2月份，她曾经过工商银行“融e借”借款，那时的年利率仍是10.08%，现在已降至4.35%。值得注意的是，除了工商银行，我国银行、招商银行也加入了个人消费借款利率优惠的队伍。其间，我国银行主攻各类消费分期，借款年利率在4.2%至4.8%不等，但申请人需为我国银行“白名单”客户，具有必定的准入门槛。

业内人士表明，从担保方法看，个人消费借款一般可分为两类，一是纯信用借款，二是抵质押借款，后者以轿车典当借款为代表；从授信途径看，又可分为纯线上、纯线下、线上线下相结合三种。详细到此次参加利率扣头的工行“融e借”、招行“闪电贷”等，均归于纯信用借款，并且从申请到放款均经过全线上途径处理。

个人信用消费借款为何成为多家商业银行的发力要点？下调借款利率的原因又是什么？

多位业内人士表明，首要原因有三。一是监管方针鼓舞；二是受新冠肺炎疫情影响，部分企业运营呈现必定困难，关于商业银行来说，个人零售事务的“赢利稳定器”效果再次得到凸显；三是与互联公司、消费金融公司比较，商业银行尤其是国有大行在资金本钱、获客本钱和风控本钱方面仍具优势，有下调利率的空间。

本年以来，受疫情影响，个人消费借款大幅萎缩。来自我国人民银行的数据显现，更多表现消费志愿的居民短期借款，本年1月份至4月份仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。

本年的《政府工作报告》明确提出，要经过稳工作促增收保民生，进步居民消费志愿和才能；要多措并重扩消费，习惯大众多元化需求。

此外，本年4月份，开展变革委、工信部、我国银保监会等11部分联合发布告诉，鼓舞金融组织积极开展轿车消费信贷等金融事务，恰当下调首付份额和借款利率、延伸还款期限。

在各项方针鼓励下，加之国内疫情局势逐渐平稳，居民短期借款有所康复。本年5月份，居民短期借款当月添加2381亿元，同比多增433亿元。

从商业银行内部运营视点看，在经济存在下行压力时，个人零售事务的“赢利稳定器”效果往往会凸显。比方，工商银行已于2019年启动了“榜首个人金融银行”战略。该行相关负责人表明，本年工即将环绕市场竞争力、价值创造力、运营质态、品牌和客户满意度四大方针，从资源配置、途径转型、场景建造、获客活客、产品立异、危险操控等多维度发力。

银行“低利率”的底气何来？业内人士表明，商业银行尤其是国有大行做个人信用消费借款的优势有三，即相对较低的资金本钱、获客本钱和风控本钱。

从资金本钱看，银行资金首要来源于本钱较低的存款，关于蚂蚁金服“借呗”“京东白条”等产品背面的互联企业来说，其首要资金来源则是小贷公司资金、自有资金、财物证券化产品等，资金本钱相对较高。

从获客本钱视点看，银行的优势在于付出链条上沉积的巨大存量信用卡用户、上银行客户，潜在借款集体巨大，因而以信用卡带动消费借款成为商业银行的遍及做法。

与此同时，巨大的存量客户数据也为商业银行供给了危险操控根底，从而下降其风控本钱。“授信放款需求多维度信息穿插验证，但现在与征信相关的巨大数据仍涣散在不同的金融组织里，关于银行以外的组织来说，数据获取本钱高，风控本钱也随之上涨。”某中部省份消费金融公司负责人说。(经济日报-我国经济记者郭子源)

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