奔跑金融服务费"多米诺"：典当借款垫资兑付"生死劫"

“现在咱们特别忧虑跟着金融服务费争议巨大，相关部分或许一刀切要求撤销一切购车事务的金融服务费，导致整个以租代购事务永无扭亏的时机。”

一家大型互金渠道事务总监如此忧虑。

“真想趁着这次西安奔跑4S店收取金融服务费风云，让管理层下线以租代售的轿车金融事务。”一家国内大型互金渠道事务总监赵诚向记者直言。

所谓以租代售，归纳而言，便是用户看中了一款10万元新车，但他只需付出1万元首付，以及按月交纳1300-1400元左右租金，就能够租借这辆车，比及两年租约到期后，用户能够挑选续租、退租或付出尾款买车。

其实，以租代购的轿车金融服务形式在欧美国家适当盛行，美国约35%轿车出售与德国约50%轿车出售，都是经过这种形式完结的。这令以租代购与银行车贷、信用卡轿车分期、轿车金融公司车贷“并排”，成为新车购买的四大金融服务形式。

受此鼓励，赵诚地点的互金渠道在2017年起进入以租代购的轿车金融事务。

“开始咱们内部测算过，每辆轿车经过以租代购形式，能够发明约1万元赢利，若一年能以此出售2-3万辆车，就能够发明2-3亿元赢利。”他告知记者。但两年多的运营，让他发现实际远比抱负严酷。由于大都用户挑选退租、以及租车期间昂扬的车险开支与轿车折旧开销，导致渠道仅在2017年完结盈余平衡，随后都是逐月亏本。现在，他们不得不靠供给附加金融服务费的租金借款事务添补亏本额。

“现在咱们特别忧虑跟着金融服务费争议巨大，相关部分或许一刀切要求撤销一切购车事务的金融服务费，导致整个以租代购事务永无扭亏的时机。”他告知记者。

21世纪经济报导记者多方了解到，与租代购形式“同命相怜”的，还有多家进入轿车典当借款的互金渠道。

“咱们之所以收取金融服务费，首要原因是现在垫资兑付压力很大，不得不靠这些金融服务费添补垫资兑付期间的筹资本钱开支，但假如相关部分也撤销这类金融服务费，渠道逾期率或许会随之大幅添加，或许触发出借人挤兑问题。”一家进入轿车典当借款的互金渠道人士泄漏。

以租代购的“新烦恼”

赵诚直言，他地点的互金渠道之所以切入以租代购的轿车金融事务，首要是此种形式在中国轿车出售市场的占比不到2%，比较欧美国家具有很大的展开空间。

但他供认，用户挑选以租代购的费用开支，确实比全款买车或借款买车高出不少。它内部测算过，上述10万元的新车若采纳以租代购形式，其全体开支要比借款购车高出10%左右，比全款买车高出约25%。

不过，这部分溢价费用开支，首要有三个流向，一是用于购买轿车在租约期间的保费开支，二是添补轿车在租约期间的折旧费用，三是应对以租代购的运营本钱并发明相应的赢利。

“在抱负情况下，咱们预期每辆以租代购的轿车能发明约1万元赢利。”赵诚直言，因而以租代购事务首要面向刚结业作业一两年的年青白领作为方针客群，一方面他们巴望具有一辆新车，过着高品质日子，另一方面他们也乐意承当相对较高的以租代购费用。

但是，2年多的运营本钱，让他发现实际远比抱负骨感。由于较高的获客本钱与租约期间不少车辆屡次遭受事端，整个事务除了2017年底子盈亏平衡，其他时刻都是亏本的。

更令他心烦的是，为了下降车辆扣头价值降低危险，他们在以租代购合同里提出“若用户不续租，交还车辆行进间隔不得超越某个数值”，或“车辆拍卖价格低于合同规定的轿车购买尾款时，租车人需补缴其间的差价才干完结退车手续”，此举被不少用户视为“霸王条款”，乃至有部分用户以不熟悉条款为由直言其间存在诈骗行为。

“为此咱们在上一年调整了以租代购的运作形式，比方取消了2年租约+租约到期三种挑选，直接改成4年租约直接提车，等于让用户用4年租金购买这辆车。”他告知记者，由于事务形式革新导致每年租金费用大增约2-3倍，因而他们还特意开通了租金低息借款金融服务，但要求用户额定付出一笔数千元的服务费，变相举高租金借款的“利率”以促进以租代购事务尽早扭亏为盈。

“坦白说，这项新事务展开以来，以租代购事务并没有很大的起色，原因是许多用户以为收取服务费等于是砍头息，一次性先回收大笔利息美化财务报表。”他直言，实际上他们也以为这笔金融服务费形同鸡肋，一方面以租代购的车辆样式大都是轿车厂家积压库存，非市场热销款，因而年青用户对此自身兴趣不大，另一方面金融服务费的存在，令他们很简单被诟病存在砍头息行为。

“这也是咱们想借着此次金融服务费风云，让管理层下线以租代购轿车金融事务的原因之一，不然金融服务费一旦被撤销，此前付出过这笔费用的用户很或许索回这笔钱，那么整个渠道这项事务底子不或许呈现扭亏的那一刻。”他直言。

轿车典当借款垫资兑付“遇险”

比较以租代购面对的金融服务费取舍“烦恼”，上述进入轿车典当借款的互金渠道人士直言自己愈加心慌意乱。

“由于一旦金融服务费被撤销，咱们整个渠道轿车典当借款的实在逾期率与坏账率很或许被曝光，引发出借人挤兑风云。”他直言。现在，他地点的互金渠道每完结一笔轿车典当借款事务，都会向借款人收取额定的数千元金融服务费，

实际上，这笔钱绝不是为了美化渠道成绩，而是添补垫资兑付期间融资本钱开支。详细而言，现在经过轿车典当取得借款融资的用户，首要是小微企业主，而他们由于生意来往存在多头假贷问题，导致许多时分借款逾期一两个月才干归还本金。在这段借款逾期期间，互金渠道为了保证出借人能准时拿回出资本金利息，都会将相关轿车进行典当融资，先垫资兑付给出借人。

“起先咱们的垫资兑付压力并不大，差不多每月垫资额在2000-3000万元左右，且差不多等候2-3个月就能从借款人回收相应借款本金利息归还垫资资金，但现在跟着小微企业经营压力加大与资金链趋于严重，咱们的垫资归还周期变成至少4-5个月，且每月垫资兑付额差不多扩张到至少5000-6000万元。”他告知记者，这意味着渠道为垫资付出的融资本钱日积月累，不得不从每位借款人加收额定的数千元金融服务费添补这块融资本钱缺口。

“现在咱们也特别严重这场西安奔跑4S店金融服务费收取风云，会让相关部分决议撤销一切轿车金融服务环节的金融服务费。如此咱们渠道每月需自行付出数百万元垫资融资本钱，导致整个渠道或许捉襟见肘，乃至引发逾期率与坏账率大增，从而呈现出借人挤兑风云。”他再度着重说，现在他只能期望这场金融服务费风云能尽早大事化小，小事化了，不然整个渠道事务维系的生命线有或许被“掐断”。