“之前经商用信用卡透支了几万元，现在生意失利，分文无收，现在现已逾期三个月了，怎么办？”一位友在某问答渠道上的发问，引出一连串关于信用卡逾期洽谈的“解决办法”。
信用卡逾期着实是件令人头痛的事。一些组织使用持卡人的这种“头痛事”，做起署理逾期洽谈的生意。央行数据显现，本年二季度信用卡逾期半年未偿信贷总额较去年底有所添加。我国证券报记者调研发现，从事信用卡逾期洽谈事务的署理组织生意火爆。
这些署理组织，或组织托付专业律师参谋署理洽谈，或辅导帮忙客户按其“剧本”举动，从中赚取服务费。关于这些署理组织的合法性，有律师和银行业内人士以为，这些组织现在游走于灰色地带。
团队化运作
为上述友提出“解决办法”的主体，大部分是信用卡逾期洽谈、暂停分期署理人及债款咨询、洽谈组织等。记者经过调研发现，当时，触及“逾期洽谈”“债款重组”“债款规划”“负债处理”“暂停挂账”等关键词的广告已在许多交际媒体和电商渠道“满天飞”。
这些广告一般打着帮忙逾期持卡人“上岸”的旗帜进行兜销，多家银行的信用卡均在其事务领域之内。哪些银行“难说话”、哪些银行功率低……这些署理组织对各家银行风格一目了然。
有组织称，已成功洽谈超300例，处理周期一般在3至15个工作日，单个“难缠”的银行或需一个月。
据了解，此类署理组织许多都已完成公司化、团队化运作，有的还冠以“法令咨询”“金融信息服务”等字眼。某署理组织称，一般每三个人组成一个团队，别离担任客户招待、财政和法务。
以下是记者和某署理组织的问答。记者问：“全程不需求我和银行交涉？”某组织答：“什么都不需求，有了计划会给你打电话。你也不需求联络银行，签合同是你自己签。签完之后我会把你的案件转入法务部，之后三天左右就差不多了。咱们是专业团队，做不下来全额退款。呈现任何问题咱们承当，包含上诉、应诉、反诉。”
一些组织还开展了“下线”，招聘署理、学员，宣称可轻松月入1万元至3万元。
按剧本套路“卖惨”
“信用卡能够做暂停挂账个性化分期，最高不再添加利息，依照现在欠的额度再进行分期，最高为60期。走这个途径催收必定会停，申述也避免了。这是最佳途径。”某署理组织表明。
据其介绍，帮忙逾期持卡人暂停挂账、完成“上岸”的方法大体有两种：一是组织托付专业律师参谋署理洽谈；二是辅导帮忙客户按他们的计划去操作，准备好相关材料和“剧本”，然后再请求洽谈。客服人员表明：“两种方法都可保险搞定。”
记者发现，“服务费”一般为欠款金额的10%左右，根据是否托付中介全程处理略有不同。“托付的话，由于要组织律师全程署理，费用会高一些，需付出账单金额的8%，另加500元材料费。挑选辅导帮忙的话，我给你供给材料范本，你按流程走，遇到状况我教你应对，费用低一些，一次性付出1888元，你名下的卡都给搞定。”某商家称，“若不签合同，可廉价1000元。”
上述署理人口中的“暂停挂账”，与相关法规中“个性化分期还款”休戚相关。《商业银行信用卡事务监督处理办法》第70条规则：在特别状况下，承认信用卡欠款金额超出持卡人还款才能、且持卡人仍有还款志愿的，发卡银行能够与持卡人相等洽谈，达到个性化分期还款协议。这也成了商家们紧抓的“稻草”。
某商家表明：“有剧本，有故事，有根据，有材料，熟知流程，又有言语话术思路，就能够执行了。”其套路一般如下：拨打发卡银行客服电话并录音；每月定存不误，证明还款志愿；向当地监管部门投诉，申述暂停挂账和分期归还诉求。不少商家更是教客户使出“卖惨”招式。
“客户一般会以收入锐减、出资失利为理由进行洽谈。”北京一家银行职工无法表明，这些惯用招式无非是装不幸，或以投诉要挟。
处于灰色地带
关于此类署理组织的合法性，现在没有有清晰定论。盈科律师事务所律师叶庚清表明，现在看来，这类中介或处于灰色地带，至于有无法令危险，触及到中介和银行的交流及材料的实在性问题。
“这些组织游走于灰色地带。从银行的视点来说，客户的信息材料含账户信息，是依照监管要求严厉保密的。所谓的‘署理’并没有法令认可的署理联系，使银行无法与这些署理进行交涉。”某股份制银行信用卡担任人表明，“署理要求账务延期的时限根本都是监管要求的顶格，即五年且革除一切息费。革除下来的息费，署理公司会再去找持卡人进行分红(要手续费)。”
北京市平谷区法院一名助理法官在承受记者采访时表明，客户经过“债款规划师”进行洽谈，或许引发一些无法预估的道德危险，或是钻了法令的缝隙。北京市西城区法令援助中心工作人员表明，假如此类署理组织有营业执照，且进行了工商改变，是合法主体，为客户供给服务，那么就不存在问题；假如其进行虚伪许诺，那么就存在法令问题。市场上一些主体以个人身份做此类事务则是不合法的。主张信用卡持卡人稳重挑选该种方法。
此类署理组织的火爆，也从旁边面反映了信用卡逾期量居高不下。央行数据显现，到本年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%；到本年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.14%，均高于2019年底的742.66亿元和0.98%。
现在，银行对此采取了差异化办法。某股份制银行工作人员表明，这个口儿不能开，逾期的人多了，就会没完没了。但某城市商业银行工作人员表明：“咱们特别期望洽谈成功，由于不良率上升银行和客户经理成绩都会受影响。”