文丨横山
上万职工，数千门店，上万途径——现在，轿车金融的许多玩家，都不谋而合地挑选了重度的线下形式。
形式太重，必然会发生本钱过高、掉头太难等许多问题。
不少投资人抛出了疑问：莫非轿车金融就逃不出线下这个魔咒？就不能用“四两拨千斤”的纯互联方法玩？
而职业现状，给了一个量体裁衣的答案……
01线下之重
北京花乡二手车商场，就如折叠国际。
在5000平方米的二手豪车展厅里，西装革履的出售，带着客户围着一辆300多万的赤色法拉利跑车，重复巡视检测。
而玻璃窗外，三五个晒得乌黑的纹身汉子，围在一辆银色捷达周围，为了3000块钱讨价还价。
顾客们，想的是同一个问题：这辆二手车是否存在什么问题？路程数造假了吗？是事端车、泡水车吗？
不论是法拉利也好，捷达也罢，进入了二手车商场，就如掉入黑匣子中，一切的人彼此不信赖，堕入猜忌链。
而这种不信赖，一向贯穿在一切的轿车金融链条之中，也在某种程度上，决议了轿车金融的形式。
△坐落北京南四环的花乡二手车商场
把商场上抢先的轿车金融公司了解了一圈后，投资人方平面露不解：“这些公司，就不能把形式做得轻一点吗？”
不止一个投资人，提出了方平的困惑。
微贷现在的职工数，已达1.5万；建立不到3年的美利车金融，现在职工超千人，协作经销商已达4000多家；大搜车的获客途径，包含了上万家二手车商。
这个名单还可以列很长，易鑫、榜首车贷、优信二手车等等轿车金融的中心玩家，都挑选重的形式和玩法。
轿车金融，真的就堕入了线下之重的魔咒之中，无法摆脱了吗？
关于投资人来说，他们更喜爱的“四两拨千斤”的互联玩法，修城筑地的重度打法，虽然有职业壁垒，但烧钱太多，掉头太难。
究竟能不能做一家很轻的轿车金融公司？
简直一切的创业者，给出的答案，都是否定的。
“搞笑吧？”车e融的CEO周瑜称，“二手车金融不看车，做轻量化的工作，不太或许”。
轿车是一条绵长的产业链，这里边，一切人都处在猜忌链之中，彼此不信赖，只要线下形式，才干打破这条猜忌链。
02场景之困
轿车，是一个体会型的消费场景。
车和房，恐怕是人生最严峻的两次购买消费。
轿车的价格也不菲，这个严峻决议计划，人们恐怕很难像其他购一些样，看几张图片，就直接上下单了。
其次，轿车是一个极重体会的产品。
外观、内饰、坐上去是否舒适，操控感怎么，是必须在亲自体会之后，才干得出结论的。
这从一开端就决议了，轿车消费的场景，很难脱离线下。
而阿里的车秒贷，就在这上面交了膏火。
阿里试图用线上途径，为用户供给新车的分期服务，在2015年7月，推出了车秒贷产品。
曾有媒体描绘这样一幅画面：“假如你想买车，在天猫看好车型后，请求阿里供给的借款，用支付宝付清首款，上淘宝选好新车周边配件，或许当天你的Dreamcar就开到了楼下。”
车秒贷推出后快两年，多位业内人士称，商场反应不尽善尽美。
在知乎关于车秒贷的问题页下，不少用户都在诉苦，线上取得车秒贷的借款批阅后，一到线下，问题就层出不穷。
现在，知乎上用户诉苦的问题主要有：4S店出售引导顾客弃用车秒贷的分期，转用自家轿车金融公司的金融产品；线下出售嘴里却变着法儿，让本应4S店承当的利息，又让用户买单。
实践上，车秒贷供给了一个获客引流的途径，也供给了借款批阅的信誉东西，而顾客终究仍是要走进4S店，才干完结这笔买卖。
但车秒贷，恰恰便是缺少了对线下场景的掌控力。
一旦缺少了线下场景，再好的形式都难以推动——这也是为何轿车金融挑选沉下去的榜首个中心逻辑。
03检测之难
二手车之乱，早就不是新闻。
上一年年末，人人车阅历了一次危机公关。
重庆的雷先生在上发了一封“控诉信”，称他在人人车买了一辆车，到车管所验车时，差人掀开引擎盖后发现，这是一辆事端车。
而在此之前，车辆经过了所谓人人车的“249项查看”。
尔后，人人车CEO李健在朋友圈供认：“人人车在其间担有99%以上的职责”。
广州的孙刚则更惊险。
他从瓜子二手车买了一辆声称“路程9166公里的准新车”。
在高速路上行进时，车辆时速由110公里突降至60公里，车辆变速箱突发毛病，几乎变成后车追尾事端。
孙刚过后发现，这辆车实践行进路程已超5万公里，曾作为滴滴约车运用。
现在，人人车、瓜子、优信等二手车电商渠道，仍不断曝出用户买到事端车、涉水车的新闻。
“99%的二手车都会调表”，周瑜直指职业把柄，“检测是二手车职业最大的痛点。”
但现状是，国内并没有一致的规范，也没有具有公信力的第三方检测组织。而商家喊出的数百项专业检测往往沦为走过场，买卖双方存在严峻的信赖危机。
在美国，每辆车都有一份档案，包含了下厂后的每一次修理、保养、出险等记载。在二手车买卖过程中，依据档案信息，就能得出一个公允的价格。
但我国，并没有这套系统和规范。
怎么给二手车定价？各家都是自建系统和堡垒。
比方优信瓜子等二手车电商渠道，都是自建的检测团队。各家对外声称的上百项检测规范，既不通明，也没打通。
实践上，最好的处理方法，便是呈现一个咱们公认的独立第三方。
而职业的为难是，监管和职业巨子还未呈现，没人一统江湖。而像精真估、车判定、车300等第三方检测组织，都还归于起步阶段，江湖位置未稳。
由于没有职业的一致标尺，轿车的流转黑匣子难以打破。在这样的布景下，一切的检测只能依赖于线下实体评价。
04风控之痛
轿车金融的链条过长，许多线优势控的操作，在此刻失效。
实践上，二手车金融和融资租借中，许多归于“次级客户”，或是“零征信人群”。
“这些用户，没用过信誉卡，也没有支付宝，乃至都不上，线上没有数据”，解淳说。
关于这些集体，纯线优势控，或许难以走通。
其次，针对职业中存在的骗车骗贷现象，线劣势控可以有用遏止。
“有阅历的人，只要和租车的人聊上一瞬间，就能看出他是不是要骗车。”从事多年轿车金融风控的赵鹏说，“这可需求多年的阅历，被骗过几回后才有的。”
而这些阅历，并不能传输给一个谈天机器人，让它线上处理。
最要害的是，轿车是活动资产，纯线上操作，很难操控车的活动。
美利车金融副总裁王国光讲了一个风控的细节：“咱们线下的金融参谋，在完结订单之后，有规定动作。增加他的QQ或微信，和他要坚持每个月两次以上的沟通。”
这样做，便是为了打听对方是否正常。
比方，问车最近在哪里开，假如答复是北京，而车的GPS显现，车已到了河北，用户就或许说谎，乃至已将车拿去典当。
车的状况一旦失控，就只能经过线下追回。
所以，贷前的风控审阅，贷中的监测办理，呈现违约骗车后的追车，都需求强壮的线下才能，才干够驾御。
05未来之路
如此来看，不论是场景仍是风控，轿车金融都无法脱离线下。这个范畴，莫非就只能变成拼规划、拼运营、拼本钱的伟人游戏了吗？
也不尽然。
“5月底，保监会的数据就会向北京的一些企业敞开。”业内人士向一本财经泄漏。
假如事实，这关于二手车职业来说，无疑是一件功德。
保监会的数据，涵盖了各家稳妥公司关于车辆出险状况的计算。假如这些数据可以向企业敞开，就意味着在很大程度上，关于事端车、涉水车、过火车等有过稳妥记载的车辆，可以快速地检测出来。
但解淳对数据敞开后所能起到的作用，并没有太达观。“保监会也不是有悉数的数据，更多的是每一家稳妥公司（数据）。可是它能做到什么深度，不好讲。”
解淳指的深度，一是值保监会向企业敞开的数据能到达什么深度；二是，各稳妥公司供给给保监会的数据，又能到达什么深度。
这两个深度，就决议了这次的数据敞开，对二手车检测的影响，能有多大作用。
不论是数据的打通，仍是风控的深化，未来的轿车金融，都会渐渐往线上搬迁。
五年仍是十年？业内人士大都以为，这恐怕还要阅历绵长的行进。
场景之困、检测之难、风控之痛，这些形成了现在的线下之重。
轿车的买卖流转环节中，充满了人与人的不信赖。
这种不信赖，是由不法的骗车贼、图私益的车商、寻求规划的渠道形成的，也是由贪便宜的顾客滋长的。
处理信赖问题，除了职业自律的觉悟，更多的，是用准则和规矩去束缚……