间隔重疾界说正式“辞旧迎新”尚存一段时日，在新旧产品替换的“换挡期”，不少顾客陷入了是搭旧款“末班车”仍是静待新品的两难地步。不过，连日来部分险企放出的“择优”大招，给迟疑不决的顾客送上了“定心丸”。
11月25日，北京商报记者整理发现，近来包含友邦人寿、我国人寿、安全人寿、恒大人寿等险企均依据重疾新规连续针对性地推出了过渡期“择优”理赔计划。业内人士以为，重疾险“择优”理赔计划可有用削减顾客理赔信息本钱，对危险讨厌型顾客尤为友爱。那么，在“择优”理赔过程中，顾客该怎样挑选？顾客在购买重疾险时还有哪些注意事项呢？
“择优”计划争相出炉
近期，多家稳妥公司针对重疾产品推出“择优理赔”计划。这意味着，顾客在重疾理赔产生时，能够在契合原稳妥合同的“疾病界说规范(2007)”与“疾病界说规范(2020)”两项工作疾病界说规范中进行挑选。
换句话说，“择优”计划是在新版重疾险未面世前，给为老版重疾险客户供给两种版别重疾险理赔计划中的优选条款进行理赔的服务形式。
以最早做出反响的友邦人寿为例，其面向“全佑系列”客户，对其于2020年11月9日(含)之后初次确诊的严峻疾病，在就该严峻疾病请求理赔时，对稳妥合同所适用的疾病界说可依据该次理赔“取优”准则，在契合原稳妥合同的“疾病界说规范(2007)”与“疾病界说规范(2020)”两项工作疾病界说规范中进行挑选。
与此相似的是，安全人寿针对2020年11月5日起理赔请求相关产品客户推出择优理赔计划：运用2007版规范界说的老产品，能够择优挑选2007/2020规范界说中该疾病所对应的疾病界说作为赔付依据。
此外，我国人寿、太保寿险、恒大人寿也连续推出此类“择优”理赔计划。各计划在理赔机制上迥然不同，首要差异在于适用范围方面，如我国人寿“优选”计划适用于2020年11月5日“2020版重疾规范”发布后，初次确诊稳妥条款中列明的严峻疾病的客户。而安全人寿则适用于严峻疾病稳妥理赔请求日期在2020年11月5日(“2020版规范界说”公布之日)及今后。
在实践运转中，“择优”理赔怎样操作？对此，友邦人寿相关人士介绍，其择优理赔流程为，在处理全佑保单理赔时，会先行就该次理赔请求是否在新界说下的赔付额度较旧界说更优进行判别，关于该次理赔新界说赔付额度大于旧界说赔付额度的情况，理赔环节会主意向客户宣布照会，问询其是否承认依照新界说进行赔付，若客户承认承受，则该次理赔依照新界说履行，若客户不同意依照新界说赔付或在限制的照会回复时间内未反应，则该次理赔仍依据原合同的旧界说履行。
值得注意的是，这些公司的理赔择优规矩都只限制在疾病界说方面，并没有提出轻症也适用，而是说“原稳妥合同其他任何约好均坚持不变”。
新版旧版怎样选
有稳妥剖析人士指出，甲状腺癌、双耳失聪、恶性肿瘤、急性心肌梗塞等情况下在旧版重疾界说下理赔门槛更低；而严峻器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严峻阿尔兹海默症、严峻运动神经元病和主动脉手术等高发疾病等则在新版条件下更宽松。
以甲状腺癌为例，在新版重疾界说中，甲状腺癌将按轻重程度分级赔付，即TNM分期 I 期以上的情况，按重疾赔付。即买50万元保额的重疾险，确诊后理赔50万元。而TNM分期 I 期或以下，则按轻症赔付，即买50万元保额的重疾险，确诊后拿到15万元的赔款。可是旧版则只需确诊甲状腺癌，便会得到50万元赔款。
此外，也有险企人士表明，若客户请求病种为冠状动脉搭桥术，病况为采用了微创“切开心包”手术，因为其不开胸未到达旧版重疾界说的“门槛”而契合新版界说，顾客挑选2020年新版计划理赔将更优。
“大多数人的确难以判别新版和旧版孰优。”我国社会科学院稳妥与经济开展研究中心副主任王向楠以为，“择优理赔”的规划，很合适危险偏好弱、丢失讨厌强、稳妥常识少、信息本钱高的人群。他主张，险企能够告知潜在客户，与该客户在年纪、性别、工作、婚姻家庭情况等一个或多个方面相同(近)的已有客户中，挑选新版和挑选旧版的比重。经过“从众”心思让潜在客户削减挑选困难。
除了重视理赔之外，在购买稳妥时，顾客还有哪些注意事项？王向楠主张，顾客可先剖析本身的疾病危险特色，依据本身发病率高的一种或几种疾病，去挑选新版或旧版。假如顾客觉得本身很健康，挑选新版能更好地匹配稳妥保证与疾病带来的影响。
择优理赔意在“开门红”
那么，对顾客理赔大“放水”，稳妥公司会不会赔得很惨？
对此，上述剖析人士指出，依据《健康稳妥管理方法》23条规则，稳妥公司在健康稳妥产品条款中约好的疾病确诊规范应当契合通行的医学确诊规范，并考虑到医疗技能条件开展的趋势。健康稳妥合同收效后，被稳妥人依据通行的医学确诊规范被确诊疾病的，稳妥公司不得以该确诊规范与稳妥合同约好不符为理由回绝给付稳妥金。
“也就是说，不管是否出台择优计划，依照上述方法，稳妥公司都该挑选通行的医学确诊规范。与其‘秘而不宣’，不如‘广而告之’，这样不只有利于维护顾客权益，还可促进保费规划。”该人士弥补道。
清华大学五道口金融学院教授朱俊生也表明，取优计划是各家险企给予顾客权益维护的一个考虑。下一年1月31日，旧界说下的重疾险有必要停售，在过渡期内，购买重疾险理赔时分能够取优，在2007年版别和2020年版别中采纳更宽松的界说来运用对顾客是有利的，可是其间不乏营销要素存在。
“当下正值‘开门红’之际，各家险企竞赛压力比较大。而从这样一个取优计划来看，也是有利于促进在这个特定的过渡期之内重疾险的出售。”朱俊生表明。