跟着安全消金、小米消金、阳光消金的连续开业，我国开业的持牌消费金融公司，现已从试点之初的4家，扩容至27家。

除了正式开业的，现已获批筹建的消费金融公司还有蚂蚁消费金融、富银消费金融、冀银消费金融以及易生华通消费金融。此外，据媒体揭露报导，宁波银行、南京银行、江苏银行等均有意筹建自己的消费金融公司。

据了解，尽管因为监管等种种原因，这些银行的消费金融子公司没有正式筹建，但许多银行内部现已建立了独立的消费金融部分，并展开相关的消费金融事务。

如南京银行，其消费金融中心(CFC)作为银行专业从事消费金融事务的直属运营组织，具有自己独立的消费信贷品牌“薪梦享”和拳头产品“诚易贷”。其借款余额从2016年3月底的80亿元，到2019年底的391.10亿元，四年时间内，翻了将近五倍。这一成果，远超大多数持牌消费金融公司。

借款余额四年翻五倍

作为消费金融的“元老”，南京银行消费金融野心由来已久。

尽管其消金车牌没有正式获批，可是经过建立独立的消费金融中心，现已在运营消费金融客群的生意。

2020年半年报数字显现，南京银行上半年完成运营收入177.38亿元，同比增加6.60%，归属于上市公司股东的净赢利为72.21亿元，同比增加4.98%。

依据银保监会发布的数据显现，2020年上半年，商业银行累计完成净赢利1.0万亿元，同比下降9.4%。在银行赢利遍及下降的大环境中，南京银行获得这一成果，很大程度上归功于其2016年底敞开的“大零售转型”。

财报数字显现，到2020年上半年，南京银行个人借款余额1814亿元，较年头增加98亿元，增幅5.72%。

在银行内部，其消费金融中心早已与零售借款事务别离作为独立的零售金融板块事务，并行独立开展。

揭露信息显现，南京银行消费金融中心(CFC)的前身是南京银行与法国巴黎银行全资子公司cetelem在2007年联合建立的零售消费信贷中心。

2010年银行内部重组建立消费金融与信用卡中心，2014年更名为消费金融中心(即CFC)，专心于消费金融事务。

2015年5月，南京银行入股苏宁消费金融，持股份额15%。

2016年10月，南京银行并未参加苏宁消金增资事宜。2018年，苏宁消费金融总经理陈鸣离任，回归到南京银行，此前他曾担任南京银行消费金融中心总经理。

经过与中介协作拓客，南京银行消费金融中心无能为力做大规划。揭露信息显现，到2016年3月底，南京银行消费金融中心借款余额超越80亿元。

到2020年上半年，CFC消费借款余额393.10亿元，年内新增客户170万户，累计服务客户约1900万户。

短短四年时间内，借款余额翻了五倍，这一数字，远超大多数持牌消费金融公司。

财报数字显现，消金黑马兴业消金2019年借款余额342.6亿元，不及南京银行消费金融中心的391.10亿元。

不同部分“争抢客群”

不同金融组织之间的产品有竞赛，同一金融组织内部的不同产品，也会构成竞赛。

以南京银行为例，银行零售借款部分的“你好e贷”占有战略中心方位，其消费金融部分的中心产品为“诚e贷”。

具体说来，前者经过线上处理，对客户资质要求严厉，最高额度20万元，年化利率最低5.88%；后者审阅相对宽松，主做工薪族社保/公积金贷、法人结息贷，年化利率最低10.8%、最高18%，最高额度30万元。

一起，为了拉新，银行内部在获客方式上多有立异。

比方，2020年3月，南京银行零售借款部分的“你好e贷”建议拼团借款活动，分为3人团、人团和15人团三种方法，人-8人(不含)可享受借款年化利率6.08%，人-15人(不含)的年化利率5.88%，15人(含)的年化利率5.58%。

尽管此前监管摸排拼团借款，但南京银行内部现在并未叫停这一方式。

而消费金融部分推出的薪梦享则首要采纳与互联龙头企业深化协作的互联金融联运营务方式。

据薪梦享消费金融页面显现，渠道协作伙伴包含360借单、度小满金融、拉卡拉、华博金服、分众小贷、京东金融、万达普惠等渠道。

在线下，薪梦享首要经过和中介人员协作拓客。某中介表明，南京银行的消费金融事务比较“敞开”。

值得一提的是，当下民间假贷利率新规下发，尽管包含南京银行、日照银行并未进行调整，可是银行的部分客群也要遭到必定涉及。

消费金融车牌之所以备受追捧，原因在于消费金融公司的运营范围没有地域约束，而城商行却存在地域约束。

就像刚刚获批筹建的蚂蚁消费金融，即使拿下车牌，多是寻求事务合规，但并没有过多的事务与人员需求。或许关于南京银行来说，获撤销金车牌也是“方式大于内容”，更多是为了打破城商行运营的地域约束。

关于银行来说，将消费金融事务作为战略重点，可以无能为力做大规划，可是针对银行次级客群，也要重视背面的危险问题。

肖金