部分城商行、民营银行、农商行乃至村镇银行在互联金融途径推出存款产品进行揽储的行为引起监管层重视。
央行金融安稳局局长孙天琦日前在“数字金融范畴监管科技探究与使用研讨会”上表明，这种方法突破了当地法人银行运营的地域约束，部分当地银行经过互联金融途径得以从全国吸收存款，从负债事务看，已成为全国性银行，此类存款的流动性特征也有别于传统储蓄存款，危险办理和监管要能跟得上。11月13日，我国互联金融协会发布了孙天琦相关讲话收拾稿。
“关于这类传统金融的新事务方法要深入研讨，需求清晰该事务准入条件、危险办理等要求，依据监管评级、运营状况、资本金及危险办理才能等设定事务门槛及事务规划上限，特别需求清晰哪类银行不能做该类事务。”孙天琦表明。
关于不同类型的银行在互联途径吸收存款，21世纪经济报导记者了解到，监管对民营银行、优质城商行或许较为容纳，而对高危险城商行、农商行、村镇银行则相对较为慎重。
11月10日，央行党委书记、银保监会主席郭树清在西北四省(自治区)“县域金融变革化险作业”座谈会上也指出，要推动组织据守定位、聚集主业，执行好组织不出县(区)、事务不跨县(区)、资金不出省等要求。
涉11家途径近50家银行
据了解，部分银行经过第三方互联金融途径出售存款产品，产品和服务由银行供给，途径供给存款产品的信息展现和购买接口。一般银行依据途径日均存款余额的千分之二至千分之三向途径付出手续费，按月或按季进行结算。
据孙天琦介绍，现在11家头部途径上展现的银行，触及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。这些银行经过途径出售的存款均为定时，以3年、5年期为主，1年期利率最高为2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已挨近或许到达全国自律定价机制的上限。
11月13日，21世纪经济报导记者阅读陆金所、京东金融APP发现，包含哈密银行、营口滨海银行、贵阳农商行、辽宁复兴银行5年期存款利率均为4.875%，达州银行、新银行、新安银行、华通银行、富民银行5年期存款利率均为4.80%。
孙天琦介绍，经过互联途径吸收存款的部分银行互联途径存款增加敏捷，规划较高；部分银行依托互联途径吸储，存款结构大变；部分高危险组织经过互联途径吸收存款，有的占存款的份额已达70%；部分银行依托途径存款补偿流动性缺口，必定程度上代替了同业融资。
“这些高危险组织本身抵挡危险才能较弱，互联途径存款占比过高进一步增加了其负债资金的不安稳性，饥不择食，流动性危险杰出。部分问题中小银行财物流动性和负债流动性一起遭到揉捏，依托互联途径存款使其得以保持存量负债周转或支撑财物扩张。”孙天琦以为。
以上述某城商行银行为例，21世纪经济报导记者查阅其财报并核算发现，到2018年、2019年底、2020年9月末存款余额分别为395.83亿元、685.17亿元、974.06亿元，存款占总负债的份额分别为57.70%、75.12%、92.69%，均大幅增加。
重视四大特征和问题
日前发布的《中华人民共和国商业银行法(修正主张稿)》提出，商业银行应当依据本银行类型、规划和事务实践，拟定特征化、专业化的发展战略。城商行、农商行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法展开运营活动，未经同意，不得跨区域展业。
在此之前，监管部门也经过其他方法约束了区域性商业银行的事务范围。如，2019年1月银保监会《关于推动乡村商业银行据守定位强化办理提高金融服务才能的定见》要求，农商行严厉审慎展开归纳化和跨区域运营，原则上组织不出县(区)、事务不跨县(区)。
孙天琦表明，中小银行吸收互联存款突破了传统途径的空间约束，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的商场定位存在误差。
此外，孙天琦还表明，互联途径存款的其他三方面特征和问题也需求重视：
一是互联途径方法为客户供给了存款购买接口，本质是存款营销行为；
二是有意杰出存款稳妥保证的宣扬，暗示“零危险、高收益”，便于用较高利率招引储户；
三是互联途径存款的特有特点，对中小银行流动性办理带来应战。
而2018年6月，央行、银保监会曾联合下发《关于完善商业银行存款违背度办理有关事项的告诉》要求，商业银行应进一步标准吸收存款行为，不得经过个人或组织等第三方资金中介吸收存款。
“互联途径存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征，存款安稳性远低于线下，增加了中小银行的流动性办理难度。”孙天琦指出。
孙天琦还表明，跟着途径存款的快速增加，传统的流动性危险应急处置方法已不足以及时有用应对互联途径存款的挤兑，依靠现有手法难以实现对流动性危险的提早预警，不利于危险的前期发现和处置，“研讨线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案。”
一起，针对新事务方法的新特征，完善审慎监管目标和有关规矩，研讨乱用存款稳妥50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策；严厉标准互联、APP等数字途径触及金融产品和服务的各类行为。