“房贷”一般指个人住房按揭借款。“房抵贷”指房产典当运营借款，借款主体一般为小微企业。二者本是两种不同类型的借款，在请求资历、资金用处、利率等方面均不同。尽管“房抵贷”利率较低，但批阅也更为严厉。

那么，这些中介机构终究怎么操作，来应对严厉的银行批阅呢？

某担保公司人士向中证君介绍，客户与中介机构达成协议后，中介机构帮客户预备相关资料。在客户向银行请求提早还清房贷并取得批复后，中介机构为客户供给过桥资金，以结清客户个人房产剩下的按揭借款，并向银行请求进一步典当，取得“房抵贷”。终究，客户用取得的“房抵贷”归还中介机构供给的过桥资金并向其付出服务费。剩下资金即可由客户自由支配。全程一般约20天。

据悉，“房抵贷”放款金额一般不高于房产价值的70%，服务费视难易程度而定，一般为放款金额的1%至3%，过桥资金日利率约为千分之一。

中介机构“花式”支招

据某国有大行客户经理介绍，该行放出的“房抵贷”资金只能用于企业运营，请求人有必要是正常运营且能供给三年“流水”的企业。即便一些批阅规范相对宽松的银行，也需请求“房抵贷”的客户的名下有营业执照，公司注册时刻满1年以上且作为股东在公司的时刻需3个月以上，持股份额不得低于10%。

对此，某中介机构称，可帮助转让满1年的公司，尽管理论上走流程需至少3个月，但其有方法能够立刻完结。

上述担保公司人士还称，和当地多家银行联系密切，能够帮客户打通联系。“不是一切客户向银行请求都会批阅，和银行内部没有联系的话怎么做事务？”

那么，现实真的如此吗？

“银行职工几乎不或许与中介机构有利益相关，被发现会被解雇。”某城商行职工表明。

助贷职业人士李伟(化名)亦泄漏，绝大多数中介机构都是靠着信息不对称赚钱的，并非与银行存在合作联系。

专家：需警觉危险

假定以上操作都能顺利完结，真的像上述广告说的那样合算吗？

资深业内人士刘超(化名)告知中证君：“从短期看，‘房抵贷’的资金本钱的确比房贷低。但从长时间看，因为大多‘房抵贷’规则每年归本，许多客户需垫资过桥，这样算下来，借款利率远高于房贷利率。假使所典当的房产价值变低，实践资金本钱会更高。这还不包括中介服务费。”

他表明，房贷转“房抵贷”最大的危险点在于银行是否赞同续贷。若客户因征信、运营呈现状况，银行将不赞同续贷，那么，客户需每年付出很多过桥费用。“有人因无法接受过高的过桥费用，都预备卖掉房子了。”

此外，还存在银行清查“房抵贷”入楼市，提早回收违规借款的状况。招商银行深圳分行曾表明，发现违规流入房地产商场几笔借款后，均已提早回收违规借款。

上海银行深圳分行相关负责人也介绍：“年头经过贷后体系监测借款资金流向时，曾发现一借款户借款资金流向其相关企业，随即提早回收借款。”

高文律师事务所郑文艳律师以为，客户假造虚伪条件请求“房抵贷”，一来，或许面对过后银行检查，被中止借款并提早归还借款的危险，对个人征信产生影响；二来，或许面对骗得借款罪的指控。“客户为了利息差，或许导致不可估量的结果，因小失大。”

某银行小微贷客户经理也指出，客户在与中介机构交涉进程中会走漏个人信息，埋下危险危险。此外，客户将借款资金转入个人或亲属之外的账户，也存在危险。

(我国证券报)