靠档计息大限已至。
12月14日，六大行发布公告称，自2021年1月1日起，提早支取靠档计息的个人大额存单、(定时)存款产品，提早支取计息方法由“靠档计息”调整为依照支取日“活期存款挂牌利率计息”。
实践上，自2019年，监管层就开端对“靠档计息”产品进行标准，要求在2020年底之前，相关存款产品紧缩至零。某商业银行工作人员对《华夏时报》记者表明，银行产品靠档计息归于变相加息行为，既违反了《储蓄办理条例》，还添加了银行负债端本钱，不利于企业融资，一起也与监管层的调控方针不符。
六大行叫停“靠档计息”
12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告称，自2021年1月1日起，提早支取靠档计息的产品，计息方法由“靠档计息”调整为依照支取日银行人民币“活期存款挂牌利率计息”。
依据六大行公告，此次调整触及各行采纳靠档计息的个人大额存单、定时存款，及一些人民币特征储蓄等产品。其间包含工商银行的“节节高”、“拥军宝”，农业银行的“定利盈”，中国银行的“人民币定利多”、“中银步步高”，建设银行的“惠存通”，交通银行的“超享存”、“才智定时”，邮储银行的“邮利丰”等存款产品。
六大行表明，上述产品将于下一年1月1调整计息规矩。假如储户在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提早支取的，仍依照原产品“靠档计息”规矩计息，在2021年1月1日及之后提早支取的，提早支取部分将依照活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。
其间，上述产品中部分现已停售。工商银行客服对《华夏时报》记者说：“节节高产品早已停售。”节节高1号自2020年1月12日起停售，节节高2号自2019年12月20日起停售。
实践上，自2019年，监管层就开端对“靠档计息”产品进行标准，以窗口辅导等方法，在全国范围内叫停靠档计息的定时存款，并要求在2020年底之前，相关存款产品紧缩至零；大额存单提早支取规矩亦将适用该规则。2019年底，全国商场利率定价自律机制发布《关于标准定时存款提早支取靠档计息有关要求》。
2020以来，“靠档计息”产品清退的脚步加快了。本年3月，央行下发《关于加强存款利率办理的告诉》明确指出：各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息办理有关规则，按规则要求整改定时存款提早支取靠档计息等不标准存款“立异”产品。
在监管屡次出手标准后，商业银行加快了产品整改速度。本年8月，广发银行就公告表明，将于9月11日停止“定活智能通”及“智能分段计息”事务。
零壹研究院院善于百程以为：“靠档计息类产品有高息揽储的嫌疑，产品规划分散后会影响整个银行业的资金本钱，然后推高借款人的本钱，这关于银行业的运营和事务结构会发生较深的影响。一起，这样的产品设计对银行的流动性办理要求十分高，极点状况下或许呈现流动性危险，所以引起监管的注重，并进行整治。”
此外，有剖析人士表明，为应对疫情对实体经济发展的影响，国务院提出金融机构为实体经济让利，一起下降社会的融资本钱。而银行产品靠档计息归于变相加息行为，添加了银行负债端本钱，不利于企业融资。央行经过标准商业银行揽存行为，也是在引导负债本钱下降，从而引导银行下降借款利率，惠及实体经济。
中小银行或受影响较大
近年来，“靠档计息类”产品现已成为商业银行的“揽储”利器。简略而言，“靠档计息”产品是指定时存款在提早支取时不依照活期利率计息，而是依照实践存入时刻最近的一档存款利率计息，剩下部分依照活期计息。购买此类产品，储户既可享用活期产品的流动性，又能享用定时产品的高收益。
此前，多家中小银行推出的“靠档计息”智能存款产品，在一段时刻内较为火爆。某民营银行发行的智能存款产品为起投金额为50元，产品期限为5年，但支撑提早支取，且存款期限到达3年以上，存款就可按5%的利率计息，存期满1年小于3年，也可按4.7%的利率计息。现在，各家银行的“智能存款”产品已连续下架。
“撤销靠档计息对大型银行的影响有限，大型银行点多、客户多，还有大额存单等产品以及结算方面的优势，但对中小银行的揽储影响仍是比较大的。定时存款与银行理财比较，自身也没有显着优势。”一家中小银行高管对媒体说道。
麻袋研究院高档研究员苏筱芮也表明，跟着智能存款、“靠档计息类”等立异存款产品被逐渐标准，过往中小银行经过“高息”来招引客户的途径被阻断，中小银行亟需经过其他方法来应对大行竞赛与缓解揽储压力。也因而，在靠档计息类产品下架今后，有不少中小银行用“按月付息”、“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的一种代替，还有部分银行上线可转让大额存单，以满意客户对流动性的需求。
央行数据显现，到2020年8月末，不标准的活期存款立异产品较基准日(2019年5月17日)压降75%，定时存款提早支取靠档计息产品较基准日(2019年12月17日)压降38%，均已超越压降方案，压降效果显著。
接近年底，中小银行揽储压力添加。近期，很多银行推出特征存款及多种促销活动招引客户，并经过与互联公司协作的方法进行揽储。
其间，腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东金融、陆金所、度小满金融、携程金融、滴滴金融等11家互联渠道有与银行的协作状况。接入互联渠道银行存款产品专区的银行数量高达95家。城商行、农商行、村镇银行等当地区域性银行占比高达70%。
随同靠档计息产品的离场，结构性存款也不断被紧缩。调整之后，中小银行“揽储”压力不减，亟需新方法来应对商场竞赛。