文/韩璐修改/李惠琳

创建于2015年的立刻金融，是重庆区域仅有一家持牌消费金融公司，其股东包含重庆百货、北京中关村科金技能有限公司（下称“中科金”）、重庆银行、浙江我国小产品城集团股份有限公司、物美控股集团有限公司、阳光财产保险股份有限公司。

2017年8月，银监会下发了《关于就联合借款形式征求意见的告诉》，就互联借款形式提出了准入资质以及风控要求，初次明确提出，只要经银监会同意建立的持牌金融机构才干从事互联联合放贷事务。

监管风向趋严，车牌难求，持牌消费金融公司的价值大幅提高。持牌的立刻金融在2016年、2017年相继完结两轮融资，注册资本金从3亿元增至22亿元。

本年，重庆百货发布了对立刻金融进行第三轮增资的公告。重庆百货表明，公司拟决议出资6.3亿元，参加立刻金融第三轮增资。据立刻金融创始人兼CEO赵国庆向《21CBR》记者泄漏，本轮增资现已完结，增资后立刻金融注册资本为40亿元。

股东增资背面，与立刻金融的成绩体现分不开，依据赵国庆介绍，到9月末，立刻金融注册用户数打破5000万，活泼用户数打破1500万。

暴增的成绩与当时消费趋势密切相关。赵国庆坦言，从当时的消费理念、消费形式、消费结构的改变轨道来看，我国的消费分级年代正在到来。顾客对消费品的需求愈加多元化，美业、厨师、教育、训练等刚性消费显着上升，3C数码等时髦潮流类产品略有下降。一起，AI、移动互联等新技能的开展关于消费结构的改变具有显着的影响，提早消费、分期消费的炽热也体现出消费方法和消费理念的晋级。

这些布景下，消费金融已成为影响内需、去库存、去产能、有用支撑供应侧变革、助力实体经济开展的重要动力。

场景化、科技化

天时地利的消费金融，要怎样做好？

赵国庆以为，消费金融小额涣散的形式与高频低值的场景消费特征非常符合，所以立刻消费金融在创建之初就确立了与场景结合的开展路途，从最难做的小额涣散、无典当、纯信誉的普惠形式切入，深耕消费场景，与线上上百个场景以及线下超越10万门店协作。在AI、移动互联等新技能推进以及日益完善的物流配送体系支撑下，超市、百货等传统零售业态与线上电商渠道的深度交融形成了场景消费形式的干流趋势。

据国家统计局数据显现，本年前三季度什物产品上零售额对社会消费品零售总额添加的贡献率超越40%。立刻金融服务的客群是银行难以触达的缺少征信记载、低收入、普惠集体，其经过立异的金融形式，为普罗群众带来了愈加多样、便利的分期消费方法，让顾客在消费额度、付出方法等方面都有了更多挑选空间。

除了安身场景以外，科技亦是立刻金融的重要驱动力。“2018年，立刻金融全体在科技上的投入金额，超越5个亿。”赵国庆坦言，科技立异其实是在拓展立刻金融的服务鸿沟。

据悉，立刻金融根据自主研制的金融云渠道已于日前正式上线，使用云核算容器化技能，将消费金融事务中的数据、用户、流程、服务及价值经过数据中心、客户端等技能手法打通，成功完结了体系化、统一化、自主立异的云渠道运转。根据AI技能打造的智能客服渠道也已正式对外开放上线，并首先输出给了西南最大零售商重庆百货，经过人工智能和先进的零售供应链办理经验的有机交融，完结人工体系向智能体系的晋级。

上线收入偿债模型

近期，中共中央、国务院印发的《关于完善促进消费体系机制，进一步激起居民消费潜力的若干意见》提出，进一步提高金融对促进消费的支撑效果，鼓舞消费金融立异，标准开展消费信贷，掌握好坚持居民合理杠杆水平与消费信贷合理添加的联系。

虽然消费金融屡获顶层规划支撑。但是，过度假贷、非理性消费，也会带来职业的各种问题。怎样理性引导消费成为了新课题。

“咱们一直在尽力给用户供给一个绿色、普惠的消费环境，非常注重用户收入和负债的份额，防止过度负债所带来的债款危险。”赵国庆说。

日前，立刻金融自主研制的收入偿债比模型正式上线，作为风控科技又一立异测验，经过机器深度学习，动态剖析用户归还短期债款的才能，进行合理适度授信，经过立异科技支撑理性消费、健康消费，担起消费金融产品的社会职责。

“消费金融事务的中心仍是风控，做金融运营的是危险，对风控怎样注重都不过火。”作为整条事务链的中心命门，严厉细致的风控流程始终是竞赛的中心。立刻金融不断经过科技赋能加大对危险的管控，然后更精准地辨认用户的消费场景，更好地了解用户的消费需求，更丰厚的将合适不同用户的产品、活动、服务信息进行精准投递，然后到达千人千面的信贷风控办理。

据赵国庆介绍，立刻金融现已完结了动态的请求表单。如请求一个小额借款，信誉好的人，填一个手机号码钱即可到账，还可供给不同额度的授信套餐。反之信誉很差的人，就需求填写杂乱的表单再进入，继而完结动态授信的进程。现如今，立刻金融运用传统客户身份辨认手法的一起，已添加活体辨认、人脸比对等智能技能手法，将智能风控模型融入到对客户精准度的辨认中。根据智能风控模型的自动化批阅，不断优化信审流程、提高事务量，真实的完结技能驱动的信贷决议方案。

接下来，立刻金融还方案将金融服务传递到三四线城市乃至县镇区域，掩盖信誉记载缺失、传统金融服务盲区的村庄消费集体，满意了他们改进生活品质的需求。“未来将着力在村庄复兴方面供给立异的金融产品和服务。”赵国庆说。

题图来历：受访者供给