应收账款现已成为中小企业之间在运营进程中普遍存在的现象。应收账款，短则一两个月，长达几年时刻。相关数据显现：全国范围内，企业和企业之间存在着20多万亿元的应收账款，数额适当惊人。在实践运营中，环环拖欠的三角债现已成为企业发展的严重阻力，一旦债款链条上的某个环节呈现问题，就有或许导致整个链条上的企业悉数陷入困境。
而三角债也让中小企业不得不处处寻求告贷，以求加速资金周转。这种火急的景象，在无形之中愈加重了融资难和融资贵情况，怎样处理三角债问题，是政府与商场各方重视的焦点。2019年，国务院各个部门连续放大招，专门针对性协助中小企业处理资金问题，商场中，一些敏锐度高的公司，现已针对这种情况进行金融科技和商业形式立异，以处理商场痛点。
常常年关将近，是咱们在欢欢喜喜开端预备春节的时分。可是对有些中小企业负责人来说，“春节比如过关”，他们要债收债，忙得焦头烂额。有的应收账款拖得时刻久，越压越多，要债的人口气含蓄，对方纷歧定给。催得着急，又怕下一年的生意泡了汤。
而自己的职工和下一步的作业计划还等着结款，许多中小企业在要不回来钱的时分，只能顶着压力四处找钱，不少企业找不回来钱，资金链一断，企业也就垮了。
方先生是浙江一家装修装修材料公司的负责人，本来这一年生意还不错，可是接近年末他怎样也乐不起来，由于应收账款太多，他每天不得不抱着电话四处催债。
他的一个客户，本来容许在年前付出90多万元的货款，发票也早早就开给了客户，客户也答应早点给付，方先生以为满有把握，所以也没有催款。可是，他迟迟没有收到钱，无法之下，他只好硬着头皮给这家公司的负责人打电话，成果仍是被含蓄地拒绝了。
钱没要回来仍是小事，更让他着急的是，还有许多公司等着找他要钱。他的办公桌上有两张纸，一张是还没交给他钱的客户，一张是等着找他要钱的供货商。钱要回来后，他就会在相应的公司处打个勾做符号，在一张有着长长名单的欠款单上，打勾的只要寥寥数家公司。
公司于2010年建立，从工厂创建到现在，简直每年都是这种情况：有一些客户回款比较慢，有的客户回款难以一次到位，分明届时要付10万元，终究付了五六成乃至更低的情况都有。应收货款要不回来，方先生只好再去跟应该付款的供货商解说。虽然供货商表明能够宽限几天，但仍是要他春节之前把钱付了。
2018年，方先生公司全年的出售额达到了8000多万元，生意不错，可是烦心事儿更多了。他大致算了一下，应收账款多达1200万元，而自己应该付出的账款也多达1100万元。关于他来说，一年傍边最伤心的便是这几天：他人都高高兴兴地预备春节，而他却愁得茶饭不思，从前账款结不回来的时分，他就只能跟公司的高管商议，咱们少发一点年终奖，先把供货商的钱付掉。真实不行，他也会给高管先打个欠条。可是本年资金缺口太大，暂时停付几个人的年终奖也补偿不了缺口。方先生只好想其他办法处理，他曾想经过银行告贷处理问题，可是仅典当物这一项就把他卡住了。由于厂房土地都不是他自己的，而银行不会看他的运营收入，不会看他的库房，不会看他的设备，也不会看他的流水。他的厂房是租借的，不能在银行进行典当告贷，出产设备和库房里的存货，银行也不给做典当物。
有人主张他去找民间假贷，可他身边有不少企业，由于民间假贷需求付出20%以上的利息，导致企业捉襟见肘，拆东墙补西墙，乃至把企业搞垮了，所以他也不敢经过民间假贷差补资金。
就在他为钱的事儿束手无策的时分，相同身在浙江的另一家公司负责人叶先生也在为资金的事儿忧愁。
叶先生在浙江运营着一家新材料公司。年前，公司要债的出售总监从客户那里兜了一遍回来，却没能带来叶先生左等右盼的好消息，来自出售总监的报告显现：“年末有好几笔货款收不回来，应收账款有将近300多万元收不回来，敷衍的有200万元左右。”
“春节真是一道难关，该到手的钱要不回来，可是你该付的你却要付到位。”叶先生慨叹。叶先生的公司2018年生意也不错，出售额超越1亿元，可他感受到的是：订单越多，危险反而越大，由于上下游企业之间的应收账款拖欠带来恶性循环，就像多米诺骨牌，假如其间的一环倒下，会影响到后边的一连串。“咱们假如不把应收账款的问题处理掉，那咱们现在生意越做越大，应收账款就会越多，危险就会越大。”
这次出门要账的经过让他们公司的出售总监哭笑不得，他最早去了山东一家企业，该企业应收账款近13万元，好说歹说企业只给了5000元钱，这点钱也就只够他去索债来回的路费。本来以为这现已是最坏的情况，可是后边碰到的作业却让他愈加心酸，有的客户会给酒之类的物品抵债，一箱酒抵几百元钱，还不能不拿，拿走了才干持续经商，不然，来年的生意或许就无法维系下去。催账收回一堆酒，这样的事出售总监也不是第一次遇到，可让他尴尬的是人家用酒抵账，他们却不能把酒抵给自己的供货商，假如咱们都这样做，下一年的生意就没办法做。
“这样的问题愈演愈烈，咱们你欠我我欠你，构成整个产业链的恶性循环。破解这个问题，我觉得必定要有先进的东西和办法。”
应收账款现已作为中小企业间的普遍现象，短则一两个月长则几年核算，相关数据显现全国就有20多万亿元的应收账款，环环拖欠的三角债成为企业发展的严重阻力，一旦债款链条上的一个环节呈现了问题，就有或许导致整个链条上的企业悉数陷入困境。
而三角债也让中小企业不得不寻求告贷，加速资金周转，这无形之中愈加重了融资难度。怎样来处理三角债的问题呢？在杭州，现已有人测验用供给链金融来处理三角债的难题。
刘先生是这一金融立异的受益者，他的工厂出产的是铁路上用到的基材钢筋片。2018年年头，他从浙江盛生意宝股份有限公司贷了50万元支撑公司的正常运营。
之前，他接到了一个2000万元的大单，可是要求他6个月内交货。这让他喜忧参半，它们的质料是钢材，可钢厂都要求现款现货，这可真是把他给难住了。
“钢厂不给咱们赊欠，下面应收的账款在加班加点催收，现在还有两三千万没收回。许多客户催久了，反倒很不了解咱们。他们以为钱又不是不给你，你为什么要那么着急催，他们不知道关于咱们的企业来说，现金流是很重要的一个环节。”刘先生说得很无法。
订单接下来了，应收账款要不回来，就没钱进质料，出产线就要中止运作。一旦罢工，就意味着他们不能准时交货，客户还会要求依照货款的10%进行补偿。为了完结这个大单子，刘先生现已把自己名下的商铺和房产全都拿到银行进行典当，可是只从银行贷到了200万元，还有近500万元的资金缺口，等米下锅的他想到了盛生意宝的供给链金融信用告贷，他决议从盛生意宝请求增资续贷。
就在2018年年末的时分，盛生意宝的两位职工来到了他的工厂再次调查，并办理了续贷手续，2017年，盛生意宝的职工也来到公司现场，调查公司的运营情况。
盛生意宝坐落杭州的总部，刘先生的告贷请求现已提交到了这儿，孙德良是盛生意宝的创始人，他正在亲近监控后台的审阅流程，不放过一个数据，由于他发现，越到年末，赶着提款的企业越多，危险也就越大。
“严厉把关，在危险操控的前提下，进步批阅的功率。”孙德良在公司，边审阅流程边吩咐繁忙的作业人员。
在2019年1月的前20天，现已有1000多家中小企业从这儿告贷将近5亿元，和传统告贷不同的是，孙德良对资金的危险进行了严厉把控：首要这笔钱客户不能提现的，只能打到对方即卖方的账户；其次，对告贷公司买卖的真实性打开监控。
杭州是一个互联买卖渠道扎堆的当地，1997年，孙德良就在这儿创办了一家化工材料类互联买卖渠道。他发现许多企业常常不能准时交货，一问原来是缺钱。
“由于咱们公司便是专门做B2B的互联公司，在做的进程傍边，咱们发现十家企业中有九家企业在出产进程傍边都很缺钱，而他们缺钱的一个本源就在于，卖方不能够及时的把钱还给买方，总是要拖欠一个月、两个月、三个月乃至六个月内，因而买方就没钱了。”
也便是在这个时分，孙德良发现了经济运营傍边的这个痛点，他企图运用互联和供给链金融将两者结合起来，以处理这个痛点。
其时在孙德良的互联渠道上进行买卖的企业有几百家，能不能把上下游企业之间的买卖链条和应收账款通明化，一起立异担保方法，以此推动银行给中小企业授信？
说干就干。2007年，孙德良计划运用已有的互联渠道做供给链金融，不只处理中小企业融资难，还能处理企业之间账务拖欠，并确保告贷进入实体，一石三鸟。可是想归想，做起来却很难：怎样监控每一家企业的流转环节，又怎样确保企业能够准时还钱？
第一道难关是把流转场景傍边的各种杂乱场景都想理解。但孙德良不是搞制作流转业身世的，他说先得把制作流转傍边的各种场景都要搞理解。
想不理解的时分，他喜爱在笔记本上画图，把一切的流转场景都捋顺。整整花了5年的时刻，孙德良才有一个含糊的结构。他的办公桌上有几十本笔记本便是孙德良在考虑的时分画的。开端的结构弄理解后，还有更大的难题，从哪里把资金引流过来，必定是从银行来，可其时孙德良跑了许多家银行，咱们都以为孙德良的主意是天方夜谭。
银行考虑的是危险问题，后来，孙德良建立了一家担保公司，找到银行，让银行先让他实验一下，假如出了危险，就让这家担保公司进行兜底，银行这才相对放心肠让他来做这件作业。
直到2015年，浙江一家装修材料公司从孙德良这儿做成了第一笔供给链金融告贷。为了下降危险，孙德良规划了一套规矩，首要有必要要有实践买卖才干请求这笔资金，单户最高告贷金额为300万元，授信时刻一年，可是每三个月要循环一次，便是说，每到三个月要还一次钱，再用钱的时分能够再告贷。关于制作和流转的企业来说，三个月资金周转期彻底够用。
假如告贷方制作虚伪买卖怎样办？孙德良又增加了一个反担保环节，即卖方需求将买方告贷金额的20%提早交到生意宝的渠道，只要反担保资金到位，买刚才干够拿到告贷付账。
供给链告贷随借随还，按需提款。这样的立异形式确实处理了中小企业用钱难的问题。就怎样监管资金的用处，孙德良还设置了在线监控的物流系统，能够监控买卖双方是否产生真的买卖。企业最开端提交请求告贷材料的时分，盛生意宝就会在渠道上进行初审，然后再将材料提交给银行。
浙江交通银行是与孙德良协作的银行之一，该行给盛生意宝买卖渠道总的授信额度是10亿元人民币，现在为止没有产生过一笔欠息和逾期。
交通银行是第一家跟孙德良协作的银行，刚开端触摸这家互联供给链金融公司的时分，交通银行的相关负责人也曾表明过置疑。交行采取了现场造访以及商场调研等多种调查方法。造访了浙江省内许多城市的一些中小企业，了解企业的实践情况，最终才商定打开这个事务形式。让该负责人欣喜的是，从2005年放的第一笔款到现在，盛供给链金融服务渠道现已给2600家中小企业累计发放3万多笔告贷，告贷总额超越70亿元，没有一笔坏账。
这大约也算得上交通银行浙江省分行在推动普惠金融产品立异和服务立异上的一个行动吧。
现在孙德良每天忙着招待从全国各地来到这儿寻求协作的同伴。徐先生从山东来的，之前他们公司曾经在盛生意宝贷过一笔钱，徐先生尝到了甜头，他发现跟他协作的上下游140多家企业简直悉数面对应收账款的难题，徐先生这次是前来跟孙德良讨论，要把这些供货商都放在他们的供给链金融渠道上，这样一来，咱们都能处理资金的难题。
送走了徐先生又来了外省的两位客人，他们很想和孙德良讨论一下，看供给链金融能不能用在农业上。现在跟孙德良协作的银行有7家，在谈的还有几家，而每一家银行都需求孙德良交担保资金。孙德良现已在协作的7家银行里放了6.5亿元的担保资金，依据担保法的规则，担保公司杠杆最高不得超越10倍，孙德良现在能够对外担保的资金额度为65亿元，这么多钱贷出去，他一点儿都不忧虑有人欠债不还，由于他建立了一整套抵挡歹意欠账的计划。
“假如不准时还钱，这些欠钱不还的人首要面对的问题是必定会上人民银行征信系统，由于这笔钱是从银行出来的；其次，他们必定还会吃官司，一旦吃官司，对一家还想正常运营下去的公司来说，将会是一件十分费事的作业。”
刚刚开端展开这项事务的时分，许多人都质疑这样的互联金融形式，但在孙德良看来，被误解很正常，究竟供给链金融这种立异形式在我国才刚刚开端。可是他信任，供给链金融将会成为处理中小企业融资贵、融资难的一个途径。
出产铁路上运用基材钢筋片的刘先生，其告贷请求现现已过审阅，他的供货商也拿到了首笔货款，这现已耽搁不了他的正常出产了。
供给链金融服务渠道包含其他立异的普惠金融形式，不只要助于处理企业之间的三角债问题，还从本源上处理了中小企业融资难融资贵的问题，一起经过通明的买卖进程，监管确保告贷用于实体出产，也有助于处理金融脱虚向实的问题。中小企业就比如等候灌溉的土地，而银行资金就像是一汪清泉，供给链金融运用大数据渠道打通了银行与中小企业之间的距离，开渠引流的方法不失为一种好的金融立异。
面对我国高达12万亿元的中小企业融资缺口，金融形式立异、商业形式立异和服务形式立异势在必行，但强力的金融监管以确保安全运转也是金融作业的重中之重，怎样破局中小企业融资难这一现象，业界等待更多立异之举。
编者点评
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