8月26日，中信银行举办中期成绩发布会。半年报显现，中信银行2022年上半年完成运营收入1,083.94亿元，同比添加2.65%；完成归属于本行股东的净利润325.24亿元，同比添加12.03%。 到陈述期末，不良借款余额655.20亿元，比上年末削减19.39亿元，下降2.87%；不良借款率1.31%，比上年末下降0.08个百分点。
本年上半年，信贷投进、房地产事务、净息差、中信金控的状况怎么？面临疲软的信贷需求，下一步将怎么发力？成绩发布会上，中信银行行长方合英、副行长兼财政总监王康、副行长兼危险总监胡罡等高管对半年报做了具体解读，并对上述出资者关怀的问题进行了回复。
加大要点范畴信贷投进，既重当下又谋久远
数据显现，到陈述期末，集团借款总额50112.44亿元，较上年末添加1552.75亿元。从结构看，公司借款(不含收据贴现)余额24,627.77亿元，较上年末添加1,265.98亿元，添加5.42%；个人借款余额20,941.96亿元，较上年末添加403.72亿元，添加1.97%；收据贴现余额4,542.71亿元，较上年末削减116.95亿元，下降2.51%。
对公借款加大了对制造业、绿色范畴、普惠范畴、战略新式职业的借款力度。其间，制造业中长期借款余额1542亿元，比上年末添加16%；绿色信贷余额2812亿，比上年末添加41%；普惠借款余额41413亿元，比上年末添加13%；战略新式产业借款余额3669亿元，比上年末添加18%。
“个贷方面的确受微观环境影响消费需求不振。”数据显现，信用卡借款余额 5,170.63 亿元，较上年末削减 106.79 亿元。比较于上一年末，按揭借款添加了约100亿，运营贷添加了约400亿左右。
当被问到怎么看待当下信贷需求，王康坦言，“当时信贷需求比较疲软，这是一个客观约束，也在预期以内。从2月份开端，经济下行的压力一向继续，经济内生动力缺乏，加上外部一些要素的搅扰，以及国内疫情带来的不确定性，使得信贷需求比较疲软，这既是中信银行面临的问题，也是整个职业面临的应战。”
关于下半年的信贷方案，王康表明，“将竭尽全力地加大信贷服务，战胜全部困难，这既是央企的职责担任，也是进一步优化结构的挑选。在加大信贷投进的一起，把轻本钱战略和三个中心才能建造结合起来，既重当下也谋久远。”
房地产事务的六大特色
据中信银行半年报发表，到陈述期末，集团实有及或有信贷、自营债券出资、自营非标出资等承当信用危险的对公房地产融资余额 3987.01 亿元，较上年末添加 9.88 亿元。其间对公房地产借款余额 2,916.08 亿元，较上年末添加 68.07 亿元，占本集团公司借款的 11.84%，较上年末下降 0.35 个百分点。
胡罡表明，“对公房地产余额添加约68亿元，这首要是执行国家房地产的支撑方针，咱们要点支撑保证房的建造全体状况，”此外，主承销债款融资东西余额 539.08 亿元，较上年末削减 12.43 亿元。集团对房地产企业客户分类施策，加大危险化解处置力度，到陈述期末，集团房地产不良借款率 2.89%，较上年末下降 0.74 个百分点。
据胡罡介绍，中信银行房地产事务有六个特色：一是对房地产企业的授信施行名单制办理。只要总行有权准入，首要对开发经历比较丰富，财政比较稳健，项目布局比较合理的大型优质房地产企业展开活动。二是担保状况方面。98.4%的房地产事务是有典当；信用借款只要1.6%，首要面向头部企业，财物质量比较安稳。三是房地产事务区域首要散布在一二线城市，占总房地产事务余额90%，其间一线城市占比达50%以上。四是货值掩盖比较高，典当货值和借款比是2:1.五是拨备足够，中信银行房地产的拨备掩盖率是对公借款的2.2倍。六是对要点客户的办理，采纳一户一策分类办理，争夺完成多方共赢。
中信银行在年报中说到，本集团严厉执行安稳房地产商场的方针要求，坚持“房住不炒”定位，因城施策施行差别化住宅信贷方针。区别房地产项目危险与企业集团危险，保证房地产企业合理融资需求，保险有序展开并购借款事务。支撑刚性和改善性住宅需求，做好“保交楼、稳民生”作业，促进房地产商场平稳健康发展。
谈及未来对房地产的办法，胡罡表明首要是两个方面，“一方面，对现有的存量在危险方面加强保护办理，以及上下游企业的次生危险。另一方面，关于现有的存量客户施行差异化方针：关于保交楼这类项目，仍以稳民生为先，最大极限用好项目资金，及时回应各方的联系；对增量项目，重视挑选好客户、好区域要点布局，要点支撑刚性和改善性的住宅需求。此外，中信银即将保险有序展开房地产的并购借款事务，支撑优质企业来统筹收买要点房企的项目。”
借款竞赛一度比存款更剧烈，存款本钱是生命线
中信银行半年报显现，陈述期内，集团净息差为1.99%，同比下降0.10个百分点；净利差为1.94%，同比下降0.09个百分点。本集团生息财物收益率为4.16%， 同比下降0.13个百分点，付息负债本钱率为2.22%，同比下降0.04个百分点。
“实际上，净息差的下行是本年整个银职业面临的遍及状况。”王康说，从上一年年末开端，MLF和LPR接连下调，一起信贷需求不旺盛。因而，银行的借款竞赛一度比存款竞赛更惨烈。咱们遍及下降借款的定价去进行信贷投进，而存款本钱又相对刚性，尤其是1~5月份存款本钱易上难下，上半年存款本钱遍及偏高。
他进一步介绍，中信银行一方面呼应方针召唤，让利实体经济，为受疫情影响的企业纾困解难，一起对优质客户下调借款利率；另一方面，一直坚持量价平衡的准则。在负债端，牢牢守住存款的本钱。中信银行上半年借款定价4.88%，同比下降了17个基点，与商场同业根本保持一致。其间，对公借款下降14个基点；个人借款下降1个基点；收据贴现由于商场利率下的更多，同比降了46个基点。
王康说，“咱们上半年存款本钱是2.04%，同比进步了5个基点，但比上一年全年进步了2个基点。与同业比较是进步2个基点，实际上是跑赢了商场3个基点。也便是说，比商场少上升了3个基点。也是这个原因使得咱们净息差本年上半年体现仍是不错的。”
“下半年稳息差压力的确很大，可是咱们有决心稳住下降趋势，跑赢商场。”
王康表明，下半年办理层依然把稳息差作为运营的一个主题，特别是严控存款本钱方面。实际上，存款本钱便是生命线。一方面临高本钱资金采纳限额办理，严厉批阅。另一方面，分行办理一行一策，加强查核。他着重，尽管稳息差很重要，但对银行的办理不是唯息差、唯定价。存款坚持量价平衡，借款坚持量、价、质的平衡。
值得重视的是，王康还说到了买卖银行，“咱们大力发展买卖银行，深耕咱们中小客群的这个建造，来获取相对比较低本钱的，特别是结算性的这个存款。”据了解，2022年8月19日，中信银行推出了“买卖+2.0”生态系统。这以“线上化”所包含的全新金融逻辑，以“生态化”所构建的全新事务形式，系统推出“链生态、财生态、e生态”为主体的买卖银行生态系统，拓荒了金融服务实体经济的新途径，是业界创始的全新金融服务形式。
中信金控获批建立的“三个有利于”
值得一提的是，2022年是中信金控建立元年。7月15日，我国中信金融控股有限公司在北京中信大厦举办建立大会，中信金控正式揭牌。方合英以为，“中信金控的建立有‘三个有利于’：一是有利于提高归纳金融服务才能；二是有利于提高一致客户服务才能；三是有利于提高全面危险防控才能。”
他解说说，中信金控建立之后，中信进入了安排系统支撑机制进行保证的新阶段。各子公司一起参加的财富办理委员会得以建立，分担投行事务零售系统建造和财物装备的支委员会也建立起来。在一起规矩和交流机制下，委员们齐心协力，一起研判机会、制定方案、布置营销。经过融融协同和产融协同，在各个范畴完成强化联动、协同打破，不断完善协同生态。
在方合英看来，新零售的中心要义在于优化客户体会，中信金控经过优化运营系统、整合途径和场景来打造闭环服务，提高客户体会。此外，现在金控正在从安排、方针、流程、技能、文明五个维度的一致，打造中信金控的危险系统，这有利于咱们更大范围内、更早的时刻捕捉一些危险的信息点，也有利于协同处置危险。
中信银行表明，下一步将在中信集团战略引领下，依照“机制商场化、协同生态化、资源集约化、办理数字化、视界国际化”的要求，提高一致客户服务、深度事务协同、全面危险防控及先进金融科技的才能和水平，构建财富办理、财物办理、归纳融资三环价值链，愈加有力地支撑实体经济发展。