中新经纬客户端2月20日电(魏薇)继2020年7月《商业银行互联网借款办理暂行方法》(下称《暂行方法》)出台，银保监会再次出手对商业银行的互联网借款事务加强监管。

2月20日，银保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网借款事务的告诉》(下称告诉)，对商业银行与协作组织一起出资发放借款的出资份额、集中度、跨地域展开事务等事项，细化提出监管规范。

清晰出资份额、集中度和限额三项目标

本次告诉最引人重视的是对协作组织出资份额提出了要求。告诉规则，商业银行与协作组织一起出资发放互联网借款的，应严厉履行出资份额区间办理要求，单笔借款中协作方出资份额不得低于30%。

中新经纬客户端注意到，此前《网络小额借款事务办理暂行方法(征求定见稿)》中也有相似要求，即“在单笔联合借款中，运营网络小额借款事务的小额借款公司的出资份额不得低于30%”。

对此，银保监会有关部门担任人在答记者问中表明，这一规范是依据当时商业银行互联网借款事务展开的实际情况，经充沛调研测算确认的，一起也考虑到与《网络小额借款事务办理暂行方法(征求定见稿)》的相关规则坚持一致，防止监管套利。

资深调查人士毕研广在承受中新经纬客户端采访时表明，此前网络小贷定见稿现已对联合借款中的出资份额作出相关规则，此次告诉的适用范围还包含了外国银行分行、信托公司、消费金融公司、轿车金融公司，能够防备部分事务穿插、搬运引发的“监管套利”。

此外，在集中度目标方面，告诉要求，商业银行与协作组织一起出资发放互联网借款的，与单一协作方(含其关联方)发放的本行借款余额不得超越本行一级本钱净额的25%。

在限额目标方面，告诉指出，商业银行与悉数协作组织一起出资发放的互联网借款余额不得超越本行悉数借款余额的50%。

“上述规则，既能够促进商业银行进一步完成互联网借款事务的适度涣散，防止过度依靠单一协作组织的集中度危险，一起为互联网借款事务健康发展充沛预留了空间。”上述担任人称。

招联金融首席研究员董希淼以为，关于出资份额的要求首要是为了束缚中小银行凭借联合借款事务过快扩张。关于联合借款集中度的要求，则是为了涣散联合借款危险，防止中小银行“将鸡蛋放在同一个篮子”，过度依靠单一的外部协作目标。此外，提出了限额目标，从总量上把控互联网借款危险，防止互联网借款无序增加。

“中小银行一般线上借款途径比较单一，技能相对落后。此前部分中小行经过协作组织发放的借款份额较高，现在监管要求这一份额不得高于50%，在防控危险的一起也是期望银行坚持至少一半借款服务当地、立足于当地。”毕研广剖析称。

严控跨地域运营

近年来，在银行的零售端，多以自营的互联网借款产品为主，用户一般能够在银行APP上能够看到借款产品展现。也有部分城商行、民营银行等经过与第三方公司协作联合授信完成异地运营。

上述银保监会有关担任人也谈到，单个当地性银行使用互联网技能拓宽事务区域，严峻违背定位，盲目无序扩张，带来较大危险危险。

告诉指出，当地法人银行展开互联网借款事务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区展开互联网借款事务。无实体运营网点、事务首要在线上展开，且契合银保监会其他规则条件的在外。

“在上一年的《方法》中的要求是当地法人银行审慎展开跨地域运营，此次告诉要求不得展开，进一步严控。”零壹研究院院善于百程对中新经纬客户端说道。

于百程以为，此条关于展开跨区互联网借款事务的当地法人银行事务影响会比较大，之后相关事务将会回归服务本地的定位，聚集在辖区内展开。

董希淼则对中新经纬客户端指出，若简略依照线下借款的属地化方法去办理互联网借款，或有“画地为牢”等问题。在当时人员活动较大的社会布景下，怎么界定跨地域运营，依照用户的工作地、户籍地仍是依照社保交纳地或其他规范来界定，在实践中也需求进一步探究。

不过，上述担任人介绍，关于集中度危险办理、限额办理的量化规范，监管部门将依照“一行一策、平稳过渡”的准则，催促辅导各组织在2022年7月17日前有序整改结束。对出资份额规范和跨地域运营约束，实施“新老划断”，要求新发生事务自2022年1月1日起履行《告诉》要求，答应存量事务天然结清。

“较长的过渡期，给银行留出了充沛的整改时刻，有助于坚持事务平稳过渡，削减对客户的影响。”董希淼表明。

独立展开互联网借款危险办理