作者 金融评测室
北京银行近年加快了科技建设步伐。设立金融科技子公司、推进顺义科技研发中心建设工程等，均显示出该行在推进智慧银行建设、探索数字化转型上的决心。去年，北京银行升级手机银行4.0，切入汽车、健康、出境等生活场景。4.0版的手机银行APP表现如何北京银行智能投顾？新浪金融评测室立刻为您揭晓答案。金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，150多项细分指标对北京银行手机银行APP进行全扫描，最终给予75.3分（总分100），排名较去年有提升。
与去年相比，北京银行APP用户体验、产品功能有所提升，但与同业仍有差距。突出表现在，“信用卡”版块的交互体验、产品功能仍存短板，查账功能仍待完善，银行理财、基金等大类投资产品仍需系统性功能建设。此外，操作流畅度仍待提高，相同测试条件下部分机型出现多次闪退。
评测报告
评测分析用户体验（29.25分/40分）
信用卡版块的交互问题存短板
流畅度仍待提高
北京银行APP支持本行用户注册开通，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、自助设备等开通。注册流程清晰，支持OCR技术读取身份证、银行卡信息。目前，北京银行APP不支持非本行用户开通。
北京银行APP仅支持手机号登录，医保用户可凭“医保账号+密码”登录，但并无相关提示。北京银行APP登录支持指纹、刷脸，登录方式可以切换。若用户忘记登录密码，APP支持找回（找回之后挂关闭转账和支付功能）北京银行智能投顾；若在非绑定设备登录手机银行，需要刷脸验证身份。
与去年相比，北京银行APP栏目设置有所优化，底边栏由去年的5个缩减为四个北京银行智能投顾：“首页、财富、生活、我的”，删除了去年评测中令人难以理解的“账户快照”。但界面友好度仍可优化，首页上方设有4个常用功能键+快捷功能键区（8-12个），而页面中央滚动4条推广位，占比和颜色都较为醒目。用户下拉“首页”会显示“最近使用”过的8项功能，但在首页设置此交互模式略显累赘（已经固定显示了12-16个功能键），不如设置在“我的”页面更为合理。
北京银行APP “首页”顶部置顶“账户总览、转账、理财、扫码付”四项功能键。下方设有快捷功能键。用户点开“全部”，既可以浏览\查找全部应用，也可以重新自定义“我的应用”。不过，用户至少保留7个、最多添加11个快捷功能，而前2项为固定推荐，不可删除也不可调整顺序。此外，“全部应用”页面没有搜索功能入口，方便程度有待提升。
北京银行APP常用操作便捷，诸如账户查询、转账汇款、生活缴费等多项功能可实现一步到位，但信用卡查账等功能无法实现一步到位。不过，北京银行APP功能关联比较合理，例如查询账户关联支持转账、查明细、买理财、无卡取款等北京银行智能投顾；转账完成关联继续转账、电子回单、转账记录。
互动体验方面，北京银行APP比去年有提升。在搜索互动方面，用户可以在各个栏目页找到搜索入口，模糊搜索匹配度较高，也可联动在线客服。但是，部分机型联动客服的交互有bug，用户点击“向小京提问吧”没有反应，再点击“取消”之后才能调出在线客服。
客服体验方面，北京银行APP依旧发展较慢。一是在注册/登录页面，用户无法找到在线客服；二是尚未开通在线人工服务，而绝大多数银行均已开通人工服务（V4.1.3版已提供人工服务）；三是尚无理财经理服务；四是无法保存对话记录。
值得注意的是，北京银行APP支持语音搜索、语音转账等便捷互动，也支持声纹声纹理财/转账。
其他体验方面，北京银行APP”消息中心”可以看到银行公告和优惠信息，暂无动账消息，也无法进行一键清空等设置。APP有意见反馈通道，也不能修改个人资料（只能更改邮箱）。除此之外，绝大多数同业都有的金融日历方面，北京银行APP依旧缺失，不能向用户提供明确的个人业务提示。
此外，北京银行APP在信用卡板块的交互问题仍存短板。突出表现有一下几点：第一，进入“信用卡”板块有明显的时滞；第二，某些操作“有去无回”，比如从“信用卡”点击进入“积分商城”后无法返回，点击进入“申请信用卡”填写资料后无法返回，只能选择关闭返回主菜单。
与去年相比，北京银行APP用户体验有不小进步，注册登录较为便捷，搜索体验也不错，但“信用卡”版块的交互仍存短板，客服体验发展较缓慢，诸如金融日历等有效提示也暂时没有。此外，操作流畅度仍待提高，相同测试条件下不同机型体验差别大，部分机型出现多次闪退的情况。
产品功能（25.65分/35分）
查账功能待优化
信用卡功能仍待完善
北京银行APP“账户总览”中可以查询到活期余额、总资产和总负债，也可以进行账户管理，但此种查账设置比较少见。一般来说，用户打开账户总览，希望看到名下所有卡片的状况，而此种设置并没有列出信用卡账户详情，用户如果想查看信用卡情况需要再次操作。
具体来看，用户可以在“活期余额”部分看到名下借记卡情况，可以查到交易明细，也可以看到卡号但无法复制，还可以手动添加其他借记卡，但暂时不能在线开立、注销II类/Ⅲ账户（北京银行表示正在上线过程中）；点击右上角“账户管理”可以进入“安全中心”进行紧急挂失、转账/支付管理等。此外，几个位置的卡号显示逻辑不统一，活期余额页面可以看到卡号，账户管理/转账支付管理中又无法看到卡号。
在转账方面，北京银行APP基本功能完善。银行账户转账可智能读取银行、可切换转出账户、可展示可用余额、提供转账回单；可以查询转账记录、进行转账管理和收款人管理；也支持手机号转、语音转账功能。北京银行APP暂不支持复制卡号诱发转账等快捷转账方式。
在投资理财方面，北京银行APP设有“财富”栏目页，可以看到总资产/资产构成，涵盖理财、基金、保险、基金、存款、贵金属、三方存款等11项产品功能，也提供利率查询、外汇牌价查询等小功能，也有资讯服务。但是，暂时没有外汇交易、黄金账户、智能投顾等产品。
此外，诸如基金、银行理财、保险等大类投资尚未进行系统性建设，采用的还是列表式。对比同业，大部分至少实现了基金大类产品的系统性功能建。此外，保险产品种类不多，可选取的保险公司也仅有5家。
在去年的评测中，北京银行APP未上线智能投顾产品，今年资产诊断、智能投顾等产品依旧没有上线，在这一项上北京银行已落后同行。
在存款方面，北京银行APP支持定期存款、通知存款、大额存单等，也有特色智能存款“定慧盈”。但是，暂不支持资金归集，北京银行表示正在上线安排中。
在贷款方面，北京银行APP提供消费贷、短贷宝、房元宝和理财抵押贷等4大种类贷款，并且分类介绍贴近用户需求。此外，支持房产估值等小工具。
在生活服务方面，北京银行APP设有“生活”栏目页，场景化服务也比较好。目前已经实现“出境、健康、汽车”三个大场景和“信用卡、代发工资”两个小场景的“3+2”服务模式。
在支付方面，北京银行APP支持扫码支付，有收付款二维码；可以在线缴纳话费、充流量；境外服务方面可以办理境外汇款、线上签证等业务。但测试人员发现一个小问题，在测试购汇产品时，使用搜索功能，得到的答案是“到我行网点办理”，然而在出境金融页面，却可以直接找到“结售汇”业务。能购北京银行智能投顾？不能购？部分功能细节仍需提升。
此外，北京银行支持网点查询，但不支持网点预约。据悉，北京银行4.1.3版已支持网点预约，但建设步伐在同业中相对缓慢。
北京银行APP设有“信用卡”栏目，但功能实现性与同业有差距，各项功能加载时间较长。支持查账、还款、积分查询等功能，但不支持在线激活、也不支持挂失等操作。
值得一提的是，北京银行APP基于医保提供了医保明细、关联银行卡等服务，方便了医保存折持有人，可自动将医保资金入账至关联银行卡。此外，“为心愿存钱”等小工具也比较有意思。
综合而言，北京银行产品功能较去年有提升，但与同业相比仍有差距。查账功能仍待完善，银行理财等大类投资产品仍需系统性功能建设，信用卡功能建设仍待提高，诸如智能投顾、网点预约的建设步伐也相对较慢。
性能安全（14.15分/15分）
性能安全测试包括基本安全措施设置、APP人工渗透分析和性能检测三大板块。
安全设置方面，北京银行APP采用的基本措施较全面。有安全键盘，登录有安全提示、超时登录自动退出，关键交易页面设有防截屏提示等。
安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，北京银行APP表现较好，7大类漏洞12个漏洞点中存在3项“低危”风险。
性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，北京银行APP主流机型兼容性、内存占用、电量消耗、总流量消耗等指标均优于行业平均水平。
发展创新（6.25分/10分）
本次测评发展创新部分，主要考量APP在创新发面的突破，对本行特色的体现度，以及线上线下多渠道联动等其他发展策略。作为城商行的“领头羊”，北京银行APP与去年相比有了较大提升，但与同业相比还有一些差距。
北京银行APP有基于医保用户的相关服务，有金融资讯、法律咨询等，提升了一定用户粘性。“心愿存钱”以“许心愿”的方式购买金融产品，贴合用户心理诉求。此外，北京银行作为世园会全球合作伙伴中唯一金融机构，手机银行携手遨游网提供线上购票通道。
微信银行建设方面，北京银行微信银行有“微银行、微服务、京彩家园”三个板块，可实现余额查询、账户明细查询、网点查询等功能。但是，暂时没有官方小程序，与线下整体联动也不强。
（测试版本为4.1.2版，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年6月20日）