“咱们的成绩量现在现已远远逾越美国的LendingClub，在我国商场上，咱们也现已逾越了许多同行。”安全普惠事务集群（安全普惠）董事长兼CEO赵容奭近来在承受汹涌新闻采访时表明。

瘦高身型的韩国人赵容奭看起来精明强干又为人谦和，说话间中文、英文与韩语搀杂。赵容奭于1999年获得加州大学伯克利分校工商管理硕士，于1999年到2007年之间历任花旗泰国消费信贷战略企划部总裁、花旗韩国信誉卡商场营销部副总裁和汇丰韩国消费信贷商场营销部副总裁，2007年加盟我国安全稳妥(集团)股份有限公司（以下简称“我国安全”或“安全集团”，601318.SH）的安全财险，2015年开端担任安全普惠董事长兼CEO，主导完结了“安全普惠”事务集群的整合。

爆炸性添加

2015年，安全信保事务、安全直通告贷事务、陆金所辖下的P2P小额信誉告贷事务及富登融保事务，整合建立安全普惠事务集群，专心处理个人和小微型企业的消费需求。

一年半后，安全集团董事长兼首席执行官马明哲在2016年8月的安全半年报发布会上表明：互联事务通过多年的培养，对集团全体的事务和赢利添加现已开端发生奉献，互联战略落地成效逐步显现出来，这其间就包含安全普惠事务。

在安全普惠建立的近2年中，安全普惠的信贷事务出现“爆炸性添加”：2015年新增告贷780亿元，而赵容奭表明，截止到12月9日现已完结了1700亿元，估计2016年可以抵达1800亿元，添加率抵达了120%以上，现已是指数型添加；11月单月出售量抵达了250亿元，单月新增用户挨近50万人，全途径告贷人数为400万人。

安全普惠分为三条事务线，无典当告贷、有典当告贷和贷（i贷），现在每月三个板块新增出售额份额分别为50%、30%和20%。赵容奭表明，现在三条事务线都完结了盈余，大部分赢利是规划最大的无典当告贷奉献的，可是未来会向有典当告贷和贷方向开展，终究构成40%、40%、20%的份额，而完结这个目标需求一到两年时刻。

消费的商场终究有多大？安全普惠又能分得多少蛋糕?

赵容奭称，现在银行个人告贷，包含有典当告贷、无典当告贷和房贷等，2016年末个人告贷将抵达28万亿元，小贷公司和P2P将抵达1.4万亿元，加总起来是30万亿元左右。假如未来添加率和曩昔5年添加率是相同，那么到2020年将抵达52万亿元。这52万亿元傍边，非银行告贷占比假设有20%，那便是10万亿元左右。这其间暗含的假设是，现在发达国家如美国非银告贷占比为50%，其他国家为30%-40%，而我国现在为不到5%，在五年后很可能抵达20%。

在这10万亿元中，安全普惠坚决以为自己能尽力向这10%挨近，由于现在现已有7%-8%的商场份额。

信贷丢失要控制在6%以内

全国挨近6000家P2P公司，其间约57%，也便是3400家有问题。赵容奭表明，P2P职业和小贷公司的信贷丢失率不断攀升，可是非银职业没有官方的不良率揭露数据，他猜想整个职业的不良率为14%-15%。而安全普惠的信贷丢失率为5%，赵容奭将其称为最大的事务亮点。

他表明，国际规范中8%-10%的信贷丢失率是一个可容忍规划，8%是一个比较抱负的情况，韩国的几家消费信贷公司是10%。但由于我国的征信体系仍在建设中，所以一旦信贷丢失率抵达8%或许10%，危险急速飙升，因而安全普惠甘愿丢失一部分的赢利添加，也要将信贷丢失率控制在6%左右。现在，普惠的无典当告贷的信贷丢失率为6%，有典当告贷不到2%，未来期望通过扩展有典当告贷来“保卫”信贷丢失率。

赵容奭将此归功于安全普惠知道怎么挑选优质客户并坚持长时刻联系的战略。现在安全普惠的每月新增出售中四分之一来自重复告贷的客户，也便是黏度高的用户。而这背面是杂乱的量体裁衣的风控体系。赵容奭表明，由于我国幅员辽阔，安全普惠针对不同地域都有不同的风控规矩，即使是同一个客户，通过什么途径请求、现在住在哪里，都会影响其告贷成果。

相比之下，他以为业界许多公司的风控运用一些非信誉记载信息，比方与谁谈天、谈天记载、朋友间交流频率等等，他觉得要慎重运用这种风控形式，“这些信息精确与否咱们并不知道，而信贷丢失要在几年后才干看出来。”

近年来，安全普惠的告贷流程现已转向线上，告贷者需求自主供给的个人信息越来越少，而根本通过授权安全普惠来获取。赵容奭表明，他进入安全普惠后改掉的一个传统思维是简化流程、优化客户体会、下降本钱与改进信贷丢失率相冲突，“比方说让客户给我客户证明、收入证明、婚姻证明、房产证明等等的证明，花的时刻很长，还要补好几次材料，客户很辛苦，咱们也很辛苦。在我国客户给咱们供给的许多材料又可能是假的，许多时分你没有办法区分，乃至是你打电话核对客户的公司问是不是这个人真的在那作业，他们都可能是让某一个人在那里等着接电话的。这时分咱们的主意是愈加严厉的风控。”

可是赵容奭提出，给客户提更多材料要求反而导致“逆向挑选”，用户体会下降后，牢靠的用户不肯意在安全普惠告贷，“坏客户”蜂拥而至，“咱们给商场就传递了一个什么样的信息呢？安全普惠不喜欢好客户，好客户都不要来了。欠好的客户，只需可以忍耐这种过火要求的坏客户，欢迎来安全普惠。”所以赵容奭在安全普惠布局了无纸化线上服务，用户授权后自动获取公安和社保信息，而这些都是客户自己无法触碰的，更无法造假。

在告贷请求服务逐步往线上搬迁之后，安全普惠对门店也进行了相应的形式变革。安全普惠门店最多的时分是860家门店，现在现已缩减到500家左右，赵容奭称到下一年年末还会进一步整合到300多家，可是这并不是由于在缩小规划，人员反而在添加，只不过将出售、客服、面谈、催收集于一身的多功能规范门店合并为出售中心、催收中心这样的专业门店，让服务更具专业性，也更便于管理。

下降运营本钱，与银行“分蛋糕”

一般来说，银行的资金本钱为2%左右，而非银组织的资金本钱为8%，因而赵容奭表明期望可以把安全普惠的运营本钱尽量下降，乃至逼近于0，尽力将本钱降至和银行适当的水准，就能与银行一起共享这个巨大的消费商场。

“若那个时分我现已有2000万客户了，假如说他们不断重复告贷，这2000万客户咱们不需求获客本钱、运营本钱。咱们会为他们供给更低的，更有吸引力的定价，可以和银行的定价对等的定价。一起咱们期望可以为客户供给体更好的服务，让他们具有更好的告贷体会”赵容奭称。

关于职业界有没有敬重的对手，赵容奭一脸自傲，“现在没有。”他表明，跨职业敬重的对手是安全其他子公司，比方安全寿险和安全财险，而且期望未来规划可以逾越他们。

关于P2P和小贷的开展瓶颈，赵容奭以为是全国规划内征信体系的缺失，即使安全有前海征信，也有资历进入人民银行征信体系进行查询，但商场上仍旧缺少完善的征信记载，人民银行的征信体系无法掩盖到一切告贷人。关于短时刻内无法改动的客观条件，赵容奭以为这也是他们的时机地点，由于安全普惠具有通过时刻验证的中心才能——怎么辨认一个好的客户。