金融科技助力银行软文业，为城商行带来应战与机会

文/零零

/零售金融频道

近来，我国人民银行印发了《金融科技（Fintech）开展规划（2019—2021年）》（以下简称《规划》），对未来3年的金融科技工作做出了顶层规划。其间《规划》里说到，金融科技是技能驱动的金融立异，技能驱动才是金融立异的中心条件和本质属性。

银行作为金融供应侧结构性革新的重要力气，正在加强在金融科技方面的战略部署。跟着金融科技运用场景和事务规模不断扩展，国内大部分银行均将金融科技列为重要开展战略。

但依据《中小银行金融科技开展研究报告》的成果显现，尽管多家城商行现已开端了金融科技的探究与实践，但仍旧有站发稿超越40%的城商行没有将金融科技列入战略规划，而是采取了被迫跟从战略。

城商行经过黄金十年的开展，迎来了试炼期，其向上没有与大型银行相竞赛的实力，向下遭到日渐占有重要位置的互金企业的冲击，很多的金融场景被争先恐后，尤其在移动付出事务逐步失掉主导位置。因而，城商行急需寻求破局之策，唯有破茧成蝶才干走得更远。

城商行寻求金融科技助力的布景

革新开放三十年以来，我国银职业有了天翻地覆的改变，银行系统不断扩展。在银行系统不断完软文推行善的过程中，我国银职业根本维持在较快的添加速度。但是自11年下半年以来，微观经济进入下行周期给整个银职业的经营办理带来了应战，金融科技的呈现也给银职业带来了不小的压力，不过银行面媒体发布途径对这种外在环境的压力是客观存在的，既是应战也是机会。

一.利率商场化下降息差收入

2015年，跟着央行宣告撤销存款利率上浮区间约束，历时近十年的利率商场化革新挨近结尾。近几年，微观经济将处于中速添加阶段，结合利率商场化的职业环境，我国银职业进入了革新新时期，这就对新闻发布转型开展提出了迫切要求。

二.同业扩张遭到监管严控

跟着实体经济的不断下行，金融业“脱实向虚”的现象日益凸显。同业扩张的脚步越发迅猛，金融乱象丛生，监管部门的监管力度随之大大增强，关于银职业及金融事务实施强监管，催促银职业提前回归实体经济的轨道上。

三.经济添加速度放缓影响开展

现在的微观经济环境下，全球经济疲软，各国需求经济影响以走出阑珊的泥潭。此刻强化银行监管会弱化银行对经济添加的影响作用。经济开展放缓成为新常态，实体经济的开展放缓对首要服务中小企业的城商行影响是十分直接的。

金融科技跨界浸透日益加深，城商行面临的应战

现在，跟着互联金融企业的迅猛开展，如阿里、腾讯等，对传统银行事务形成了不小的冲击，尤其是移动付出事务，“付出宝”“微信付出”等新式的线上付出方法逐步替代了传统的刷卡转账方法，银行逐年丢失不少的固有客户。国有六大行及商业银行有相对老练的线上团队操刀对立金融科技带来的冲击，城商行作为银职业“轻视链”中比较底层的银行来说，面临的应战更是不小。

一.失掉客户触摸和数据

面临金融科技企业的快速开展，城商行以为最大的应战在于客户的改变。很多的金融运用场景被第三方占有，线上移动付出逐步替代传统的付出方法，线下运用的途径很多削减，丧失了很多的客户触点，尔后更难获取精准、专业的客户数据。

二.客户对服务和体会的要求媒体发稿途径不断上升

现在客户到银行的越来越少，国民也越来越习气运用线上付出。跟着科技的一日千里，客户对服务和体会的要求逐步上升，所以银行对客户体会的注重程度也会越来越高，这种要求是一种从众性的趋势，由于会相互攀比，同业之间相比较，客户也会将银行和第三方途径作比照。

三.年青客户的丢失

在金融科技对城商行的强烈冲击下，客户方面是最受影响的。年青客户的丢失也是城商行的三大应战之一，现在运用移动手机最巨大客户群便是年青人这一代，他们习气于运用第三方途径的线上付出，愈加速速快捷，逐步忽视乃至遗忘了传统的付出方法，比方刷卡、存取款等事务。

四.存款理财化形成资金本钱升高

同业存款新政一出，舆论哗然。非银同业存款不上缴存款准备金，夸张信贷空间的一起，也为银发稿途径跋涉一步打破存贷比约束打开了大门。城商行需求付出必定的通道费用，假如客户存款先进入非银组织，只能经过理财方法进行，就需求付出更高的资金本钱。此刻，银行就缺少必定的动力。

五.消费告贷事务被冲击

传统银行消费假贷事务的流程自身就比较复杂，并且放贷功率较低，到账时刻慢，风控严厉。跟着第三方途径的贷事务的鼓起，“借呗”“花呗”“京东白条”等小额贷的呈现，对城商行的冲击愈加猛发布新闻途径烈，此刻客户更乐意用更短的时刻去请求其他金融组织的小额贷。

六.理财和资管事务被第三方争夺

跟着资管新规的出台，传统银行的理财和资管事务危险本钱添加，收益率不及社会上的第三方途径，各类金融组织上线的理财产品争夺了很多的银行客户，越来越多的客户挑选将钱投进了相同的危险本钱，收益率却更高的第三方途径。

七.线下途径运用率大减

在96革新之前，线下付出职业处于独占情况。POS机独占了离线付出商场20年。跟着移动付出的鼓起，它逐步打破了独占局势。聚合付出的呈现，让微信、付出宝二维码统一到同一个二维码付出，还有一个汇总付出产品，不只搜集QR码付出，还供给银联的在线付出。逐步替代了线下付出的方法。

面临应战，城商行宣布转型呼声

城商行开展金融科技首要选用的是跟从战略，选用有老练运用事例的技能，部分先行者现已认识到了城商行转型的迫切性。城商行能够运用金融科技来助力事务立异和全面提高运营才能。

协同获客，并根据KYC进行客户全生命周期运营。提高用户体会，简化服务流程，为用户带来个性化、快捷的体会。

产品“微立异”和产品全生命周期运营，例如微众银行的“微粒贷”产品，5秒出额度，最快，告贷最快一分钟到账，完成了快速放款。

途径立异有两个首要方向，一是加速线上途径（手机银行、直销银行和互联银行等）立异与建造，以习惯客户需求的改变。二是物理点向智能化、轻型化和社区化转型。“智能化”方面，VTM、智能机器人、主动事务处理设备在城商行中能够广泛运用。

跟着金融科技的运用开展，银行扩展了信息数据搜集规模、提高了源数据收集的周期长度，丰厚数据剖析的纬度和颗粒度，使得危险特征画像更具客观性，关于未来危险猜测更具前瞻性。城商行应该对客户危险情况完成全方位、立体化的防控。

本文参阅《中小银行金融科技开展研究报告》

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