本周，我暂时不会评论Libra和其备受争议的开创公司Facebook，但我想更深化地讨论一下这一窘境，因为这个问题并非该项目所独有。跟着KYC规矩逐步渗透到该范畴，一切那些企图扩展贫民金融准入的加密钱银草创企业都遭到了不同程度的捆绑，那便是它们有必要要求服务方针供给身份信息并对他们进行追寻。
这一对立源于“反洗钱和冲击恐怖主义融资规矩”(AML-CFT)下的强硬方针，这些方针在2001年911恐怖袭击和金融危机之后在全球范围内屡次收紧。因为简直每家银行都需求和美元打交道，各地的KYC规矩都倾向于遵从《美国银行保密法》(U.S.bankSecrecyAct)和美国金融违法法令络（FinancialCrimesEnforcementNetwork，FinCEN）攻略中规矩的形式。此外，进一步的国际化压力来自于政府间金融举动特别作业组（FATF），其拟定了各国彼此施压以恪守的监管规范。
这一系列规矩赋予法令安排施行高额罚款的权力，就像一把达摩克利斯之剑(SwordofDamocles)悬于银行家的头上，将他们面向躲避危险的地步。银行合规官只需提及汇丰（因帮忙墨西哥洗钱而被罚款19亿美元）或渣打银行(StandardChartered)（因与伊朗相似的过错而被罚款11亿美元），就能够压服其上司选用严厉的办法辨认和剖析客户。
但现在还不清楚这些办法是否有用。联合国毒品和违法办公室(UNODC)估量，每年触及洗钱的资金仍占到全球国内生产总值的2-5%（即8000亿美元至2万亿美元之间）。假如没有这些严厉的规矩，这个数字还会更高吗？或许吧。但咱们没有反实际来衡量这一点。
违法分子依然有许多机制来搬运资金并防止制裁。是的，有些人运用比特币——这便是FATF本年对其所谓的“虚拟财物服务供给商”引进更严厉规矩的原因——但加密钱银的效果远远小于法定钱银。正如2015年“巴拿马文件”(PanamaPapers)所提醒的那样，各式各样的可疑实体继续协助狡猾的政客及其金融家隐秘身份，掩盖资金活动。
咱们所知道的是，这些规矩阻止了金融包容性。
例如，加勒比各国政府诉苦说，因为更严厉的合规办法遏止了流向这些岛屿的出资，它们的经济越来越遭受“去危险”的影响。
对较赤贫国家来说，成果更为严重，因为在这些国家，国家颁布的身份证要么不存在，要么很简单假造。外国银行对FATF符号为“高危险司法管辖区”的买卖对手方的严厉检查，意味着这些国家的企业和个人取得本地银行服务的门槛十分高。这便是为什么全世界“无银行账户”人口达20亿的一个要害原因。
当然，这对贫穷产生了负面影响，而贫穷反过来滋长了违法和恐怖主义——这些正是AML-CFT计划处理的问题。
以索马里为例，这个失利的国家的安排经常被世界上最大的银行列入黑名单。对索马里侨胞来说，将钱寄回家给依靠汇款的家人十分困难，一起费用昂扬。这会使贫穷继续下去，迫使人们进入非正式的付出系统，并滋长掠夺公民权力的经济环境，让比如索马里青年党(AlShabaab)这样的恐怖安排得以蓬勃发展。
这是一种失常的效应。
加密钱银是处理之道吗?
暗码朋克的答案是绕开政府。人们应该运用比特币，因为它能够完成点对点(peer-to-peer)数字付出，而不需求受监管的实体来充任中介。
问题出在加密钱银的付出途径上，在那里，政府的监控变得越来越严厉。FATF的新“游览规矩”（travelrule）规矩，加密钱银买卖所不只应该获取有关客户的信息，还应该获取“客户的客户”的信息，然后迫使买卖所进行信息同享。这表明，只需加密钱银买卖所自我保管的钱包之间进行转账，才不受KYC束缚。一旦买卖触及到现在大多数买卖所最根本的保管结构，将进行KYC陈述。
去中心化买卖所(DEX)或许能够处理这个问题。此类买卖所只供给价格和匹配服务，但不保管客户的加密钱银。最近的FinCEN攻略将它们扫除在美国受监管钱银服务企业的界说之外。
但是，加密钱银倡议安排CoinCenter忧虑，FATF对受监管的“虚拟财物服务供给商”的界说，模糊地提到了“搬运”资金的实体。含糊不清会带来不确定性，正如咱们在银行合规官身上看到的，这种不确定性对危险偏好是有害的。为了安全起见，许多律师会主张他们的DEX客户强制执行KYC。
此外，因为芬兰新出台的反洗钱法，总部坐落赫尔辛基的LocalBitcoins本年宣告了新的KYC规矩。在没有遭到官方监控的情况下，人们更难找到买卖方并就加密钱银与法币的买卖价格达到共同。
无论怎么，关于发展中国家的人们来说，运用比特币作为他们的首要账户和买卖前言是不实际的。Libra以一篮子法币为支撑的安稳机制，或许能够让它演变成一个日常付出东西，但正如咱们从大卫·马库斯（DavidMarcus）对国会的证词中看到的，企业支撑的项目将需求施行KYC。
要害是，贫民需求一个低门槛的进入法币的途径。
监测技能肆无忌惮
咱们又回到了开端开端的当地：金融包容性的方针是以政府冲击违法的方针为价值的。
有人或许会说，政府应该将钱银进行除罪化——冲击贩毒、军火买卖等实践违法，但把交流价值的权力视为一项人权。不过，咱们仍是实际一点：这是不或许的。
那么，怎么脱节这种恶性循环呢？答案或许在于区块链技能自身盯梢化名账户之间搬运的才能——虽然现在还没有运用。
一段时间以来，Elliptic和Chainanalysis等买卖追寻东西协助法令安排追寻坏人之间的加密钱银付出，并为企业供给严厉的“反洗钱”监控审计服务。
现在，CoralProtocol和CipherTrace等新公司正在运用高科技络剖析和加密维护技能，协助企业同享加密钱银元数据，在不走漏客户个人身份信息(PII)的情况下符号可疑行为。这将使企业更简单恪守FATF的游览规矩，并对危险进行更杂乱、系统性的剖析。
除了KYC规矩之外，关于一个日益被“机器人”主导的加密钱银经济来说，这儿还有真实的价值。
虽然如此，仍是没有办法绕过法令。在付出途径上，有必要对顾客进行身份辨认。并且，依据具有这些杂乱追寻东西的法令安排的要求，企业有必要翻开黑匣子，将个人身份信息交给当局。
全新的思想办法
但是，假如政府供认，在付出途径上，不或许也没有必要对贫民进行正式的身份辨认，那会怎样呢?假如他们承受一个AML模型，该模型将端点视为身份不明的节点，并运用这些新的剖析东西，根据行为而非身份自动办理对络的拜访权限，成果又会怎样呢?
在这方面，MIT-IBM沃森人工智能实验室（MIT-IBMWatsonAILab）与Elliptic正在协作进行的机器学习和高性能核算方面的研讨或许是一种催化剂。正如实验室研讨员马克·韦伯（MarkWeber）所描绘的，该团队运用了一种称为“图卷积络”（graphconvolutionalnetworks）的办法来创立增强的资金流取证，以处理“高档违法络运用的杂乱的分层和混杂买卖计划”所带来的应战。
研讨人员制作了很多比特币买卖图，别离出了区别不合法和合法行为的形式。在行将宣布的一篇论文中，他们以为自己的作业是对金融包容性方针的奉献。
有一天，企业或许会在不运用传统KYC的情况下，运用此类东西操控加密钱银络的准入点，然后保证在都没有供给官方ID的情况下，好人能够得到金融服务，而坏人得不到相应服务。
监管者会拥护吗？在当时的思想形式下，好像不会。合规性用于辨认和捕获违法分子，而不是作为操控金融准入自身的办法。假如说有什么不同的话，那便是监管趋势将变成：金融安排对国家身份证的依靠性越来越大，对“高危险”贫民的情绪也越来越保存。
加密钱银合规专家胡安·拉诺斯(JuanLlanos)诉苦称，监管安排“不乐意承受立异”。他弥补道：
“只需政府身份证是规范，咱们就会遇到这个问题。任何匿名的东西都是有争议的，并且是不允许的。一点十分不幸。”
虽然如此，FATF最近一轮的审议的确向立异者伸出了橄榄枝：乐意探究“由政府或私营部门供给的数字身份”的潜力。
将“私营部门”与Libra白皮书中将“便携式数字身份”作为一种金融包容性处理计划的简略描绘结合起来，至少能够让人想像到，像Libra协会成员相同的金融和科技公司正在为贫民提出一种全新的处理计划，让他们能够不再依靠于过期的国家身份概念而能够享遭到应有的金融服务。
关于将交流视为一项根本人权的强硬隐私倡议者来说，这种做法不会让他们感到满足。
但作为一种务实的处理计划，这或许是全球20亿无银行账户人口最大的期望。