『金融组织能够学习消费金融事务的老练开展经历，将租房金融事务融入广泛的消费场景中，将事务延伸至系列租房金融服务。』

文/史晨昱

来历：南方都市报

金融业介入租借商场速度之快，超出预期。包含我国建造银行、中信银行甚至银联在内的大型金融企业或相关付出途径与房企或当地职能部门签署协作协议，供应金融支撑并加快租借商场开展。

“房住不炒”的调控纲要下，开展租借住宅建造，已成为不可逆转的商场趋势，中心和当地租房新政频出，住建部选取12个城市作为住宅租借试点，特别是“租购同权”和集体土地新建租借住宅方针，引爆我国租房年代。

链家的陈述显现，我国房子租借商场规模2020年为1.6万亿元，2025年为1.9万亿元，2030年会超越4万亿元。

租借商场巨大，俨然成为金融组织兵家必争之地。推进租借商场开展的首要金融要素正在构成：企业端的金融支撑、个人端的消费信贷支撑、项目层面的财物证券化与退出机制等，有望逐步树立贯穿租借事务开发—运营—消费—退出全产业链的金融支撑系统。

自产品房变革以来，金融业与住宅融资的开展现已荣辱共生。金融业向房地产业注入资金，存在于房地产出产、分配、沟通的各个环节，像血液相同渗透到房地产业的各个方面，并通过循环活动保护房地产经济活动的正常运转。

2017年9月末，个人住宅借款余额21.1万亿元，占我国悉数借款的份额挨近18%。与此同时，住宅信贷逐步成为银行财物中的“安全垫”，并为银行贡献了适当的中间事务赢利。跟着我国步入“租房年代”，金融业天然期望续写这一光辉。

可是，金融组织的如意算盘打对了吗？放眼望去，租房年代使得金融组织面对彻底不同的生态。

从商场环境看，租借商场前景宽广，但挣钱形式仍是困扰一切参加者的最大问题。长时间以来住宅租借商场之所以短少满足有影响力的企业呈现，便是由于盈余难度过大。

现在一二线热门城市的土地价格较高，然后导致了企业的租金回报率其实是远低于其地价本钱的，在地价本钱拉高房价本钱的情况下，租借财物的持有者其实有着较大的盈余难题，这是租借商场开展的一个根本性对立。

现在产品住宅的租金收益率只要2%至3%，仅靠产品房出租不可能树立盈余形式。尽管租借工作企业在最近两年有所增加，而且招引了资本商场的留意，但通过两年来的实践运营，这些项目大多数已沦为实验品，后续的盈余预期微乎其微。租借企业的盈余形式一直是困扰租房规模化开展的瓶颈。

从融资环境看，金融组织面对长时间资金沉积的难题。尽管商业银行进入住宅租借商场相对而言的资金本钱没有那么高，可是从长时间来看，银行也是有着较高的资金本钱，尤其是在吸储难度较大的今日，商业银行的资金压力也不容小觑。

从客户服务看，租房客户大多为长尾客户，这并不是银行等金融组织拿手的。而以阿里、京东为代表的互联巨子争相参加当地租借途径建造，纷繁宣告进入租房分期商场，企图将电商的成功经历复制到租房范畴。

现在，金融组织推出的租房金融产品也反映出这一特色。比方，产品准入门槛较高，对中低端客户商场掩盖缺少。租房借款关于客户准入要求较为严厉，在产品规划上对借款人条件、用处规模、收入佐证、申请材料、担保方法等方面要求较同业严厉。

而关于现在各类组织竞相拓宽的中低端长尾客户，则缺少相应的产品和服务。这种方针客户的高端化和产品掩盖的局限性在很大程度上约束了租房金融事务的长时间开展空间。

再如，产品规划灵活性较差，与客户需求的契合度有待进步。以某大型银行推出的“按居贷”为例，为租户供应纯信誉借款用于租房信誉卡客户，这与银行的信誉卡专项分期产品相似，产品比如左手倒右手。

比较而言，互金途径更为亲民，也更具灵活性。以阿里为例，具有必定消费信誉的用户，就能够免掉租房押金，而租房的全体程序能够和租金融资高度结合，进步了买卖功率。

而百度金融与租了么协作推出产品“租了么钱包”正式上线，不同于传统租房押一付三等形式，此次将推行房租分期月付消费形式。

综上而言，怎么玩转租房金融事务，检测着传统金融组织的大智慧。未来租房金融之间的竞赛比较严酷。放款速度、利率凹凸、额度巨细、用户体会、危险敞口巨细都将是抢夺客户的要害。金融组织要与时俱进，做好房地产金融的转型晋级与事务立异。

租房金融还处在开展初级阶段，一个突出表现便是金融工具的种类构成过于单一。为此，必须将完善和立异金融工具当成当时的火急使命。

详细而言，可采纳的办法有三点：一是，捉住客户痛点进行产品立异，深入分析本身地点商场，打造中心竞赛力；二是，“快”“准”切入笔直商场，抢先占据细分商场的途径资源；三是，处理运营中一切低功率环节，降低本钱，并将优化节省下来的开支传递给客户，让客户用更低的价格享用金融服务，进步竞赛力。

假如租房金融产品与客户消费场景联接不严密，则产品和服务的应用性将大大削弱。金融组织能够学习消费金融事务的老练开展经历，将租房金融事务融入广泛的消费场景中，将事务延伸至系列租房金融服务。

比方在O2O形式之上再引进互联金融、信誉系统这一跨界形式，为业主和租客供应更多的金融理财和生活服务类增值服务，并打造根据信誉和互联金融的全新租房生态圈。

还有，在租房整个买卖链条里，触及业主、租客、工作房东、供应链商家，相关金融组织既可能是资金需求方，也可能是资金供应方，假如环绕这些买卖主体的资金需求场景进行产品规划，既有消费金融，也有供应链金融，还能够开发拔尖多金融衍生品。

（租房金融，站上风口还需大智慧）

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