作者：龚进辉
俗话说得好，同行是冤家，竞赛联系使同行在推进职业前进时协作难度较大，往往表现为各自为营，此刻职业协会的重要性开端凸显，其最大优势在于将各方力气拧成一股绳，合力处理职业存在的各种问题。比方，我国互联金融协会（以下简称“互金协会”）为标准职业开展作出巨大贡献。
互金协会的一大壮举是组织建造互金职业“信誉信息同享渠道”，并与17家会员单位会集签署了《我国互联金融服务渠道信誉信息同享协作协议》，它们均是各自范畴的代表性企业，包含蚂蚁金服、京东金融、陆金所、玖富、立刻消费金融等，掩盖了第三方付出、络假贷、消费金融等互金首要业态，使得信誉信息同享系统的数据来历愈加丰厚。
众所周知，风控是互金的生命线和中心竞赛力，凭借大数据风控削减逾期、坏账大势所趋，其最为要害的是堆集数据源，17家影响力显着的会员单位建立的信誉信息同享渠道含金量高，不只数据量大、质量高，并且日常数据运维作业完善。渠道运转1年来，互金职业全体风控才干的进步众所周知。
欺诈、黑产成互金风控两大痼疾
互金企业面对的首要危险为歹意欺诈，70%左右的信贷丢失来历于借款人的歹意欺诈。据不完全统计，每年互金职业因欺诈所导致的丢失达500亿元。
互金欺诈危险首要包含两大类：一类是注册、登录、买卖、付出等环节中的欺诈，比方废物注册、假造登录、刷单买卖或付出盗卡买卖，应对这类欺诈，有必要做到实时、事中的呼应，不然资金丢失后很费事；二是“假阳性”，任何危险操控都要与用户服务感触度相结合，错杀过多优质用户，将导致风控战略无法往下进行。
跟着互金事务的不断开展，保证买卖安全、下降络欺诈行为的重要性日渐突显，而保证络买卖安满是互金事务的根底。关于互金企业、用户和安全管控与信誉评价服务供货商来说，互金反欺诈是一场没有硝烟的战役，负重致远。
除了歹意欺诈让互金企业蒙受丢失，益发猖狂的黑产对其风控系统提出新的应战。因为互金涉及到数万亿巨额资金，现在已成为黑客进犯获利的重灾区。据系统监测，我国互金全体出现络安全防控才干弱、易遭进犯，用户资金安全未得到有用保证。
事实上，互金在让更多的人享受到金融便当的一起，也给不法分子发明了新的违法时机，比方许多线下的传统经济违法，跟着互金的开展转移到线上，包含不合法集资、信誉卡欺诈、电信欺诈等。
其间，P2P贷渠道问题尤为杰出。其尚处于前期开展阶段，渠道安全危险意识相对单薄，贷系统多无安全保证，在安全局势尤为严重的互金范畴无异于“裸奔”。黑产给互金企业带来的损害清楚明了，虽然其投入了巨大人力财力用于防控，但仍无能为力，而短期内寄期望于执法机关加大冲击力度不太实际，全体风控局势仍较为严峻。
都是“信息孤岛”惹的祸
怪异的是，大数据风控喊了这么多年，但一直没有发生突变，监管不到位是原因之一，方针拟定往往比职业开展慢半拍乃至好几拍，不少P2P贷渠道在风控方面光喊标语不做实事，监管的滞后为其跑路供给有利条件，乱象丛生也就见怪不怪。
事实上，时至今日，风控之所以仍处在红色警戒边际，成为互金渠道一道难以跨过的坎，“信息孤岛”不能完成数据同享才是根本原因。众所周知，信誉评价是大数据风控的重要一环，现在国内个人征信职业有两大阵营，即央行征信系统和互金信誉信息系统，前者以商业银行报送的信贷信息为中心，后者首要根据个人买卖和交际行为轨道。
关于任何一家P2P贷渠道而言，信誉数据都取之不易，各方期望能够同享别人信息、独享本身把握的信息以取得更多利益，无形中堕入“囚犯窘境”之中，“一人多贷”现象层出不穷，折射出征信商场的为难现状，各征信组织之间数据“孤岛化”倾向显着。
“信息孤岛”直接导致互金企业数据风控本钱升高，不只需求与各大数据供货商打交道，还要重复测试数据的有用性、掩盖度，不断校验、调整模型，全体本钱居高不下。
一起，国内社会信誉环境、民间征信系统与欧美国家天差地别，因而互金进入我国后由纯线上形式演变为线上线下相结合的形式，即线上融资、线下风控，过于依靠人工，尤其是贷前阶段，需求信贷员实地造访才干初步判别借款人的还款志愿和还款才干，尽调办法与传统小贷公司无异。
虽然信贷员取得的一手尽调数据具有必定参考价值，但下风也清楚明了，难以兼容本钱与规模化扩张的需求，不只人力本钱极高，并且危险评价和预判过于依靠片面判别，这对信贷员作业经验和道德水准提出较高要求。一言以蔽之，“信息孤岛”不利于P2P贷渠道判别信誉危险。
至于黑产屡禁不止，传统冲击形式失效、法令监管跟不上仅仅表象，根本原因在于互金这个价值凹地有利可图。数据显现，黑产日买卖额可达数亿，上一年黑产总收入到达千亿级。
互金强化风控需左右开弓
想要打破互金“信息孤岛”，数据同享是可行方向。普惠金融的未来需求每个从业组织的参加，职业开展不是零和博弈，数据与金融科技的同享不只能够进步组织风控水平，也能够最大化地完成职业共赢。这也就解说了蚂蚁金服、玖富等成为第一批接入互金协会信誉信息同享渠道的互金企业。
信誉信息同享渠道的优势在于能够下降数据获取本钱，蚂蚁金服、玖富等17家企业能够从更多元的视点对借款人信誉情况进行穿插比对，进步信息校验的准确性，避免一人多贷、多头负债。跟着越来越多渠道数据的接入和同享，职业信誉数据库将越来越完善，“失期者步履维艰”将成为实际。
一起，与个人征信职业两大阵营协作也能够进步风控才干和功率。以玖富为例，其不只接入央行旗下我国付出清算协会主导的“互金危险信息同享系统”，直接获取央行征信系统海量信誉数据，还先后与芝麻信誉、腾讯征信等征信组织达到战略协作，能够运用大数据、云计算技能客观出现个人信誉情况。
除了对信誉危险的防备，与黑产斗智斗勇也是互金渠道的重要任务。跟着年代的变迁，互金面对的危险愈加杂乱和多样，在原有金融危险根底上，还增加了更多的技能危险。
在我看来，互金是一把双刃剑，在进步功率的一起，更要注重技能安全，安全不只仅互金的命门，更是得以强大的柱石，乃至成为金融安全、国家安全的一部分。因而，互金持久开展的要害在于技能安全，通过技能安全以此防备金融危险，加大人员和资金投入势在必行。
本年5月，玖富、宜信等互金企业建议建立“金融科技技能安全共同体”，“共同体”的建立于技能安全和职业安全都有着重要的促进作用。与首先接入“互金危险信息同享系统”相似，玖富成为“共同体”元老也通过层层挑选，对技能安全的注重程度是查核方针之一，其建立独立的安全部分，每年都会拨付很多预算去保持和加强渠道的安全建造，超越30%的方针与安全有关。
不难看出，互金企业强化风控才干有必要左右开弓，既要构成一张全面的借款人数据画像，又要与组织化、专业化、隐蔽性强的黑产打持久战。
结语
金融的中心在于风控，而有用的大数据风控系统，能够将危险量化，更好地操控职业面对的危险，让财物流转更为通明，然后防备危险。不知你发现了没，数据同享、技能安全等联盟中都有玖富的身影，其风控才干处于国内较高水平，能够像蚂蚁金服、京东金融等巨子相同输出危险处理方案。
大数据风控的遍及无疑是互金范畴的一大福音，但仍需清醒地认识到，与大数据风控已成为欧美等发达国家互金企业的标配比较，我国大数据风控还有很长一段路要走，有用打扫开展妨碍需求方针、职业、渠道等各方力气的共同努力。