跟着大数据、人工智能等技能的开展，使用科技立异完成对金融业的赋能，现已成为金融职业遍及的开展方向，其间具有代表性的范畴之一便是消费金融。一般来看，消费金融具有特定的丰厚使用场景，加上具有单笔授信小、批阅操作方便、借款期限短等优势，招引了很多玩家入局。

但实际状况是，不少打着消费金融名头的企业，实践上并非消费金融的职业“正规军”，即没有消费金融车牌，其间包含蚂蚁金服、京东金融等互联金融头部企业。而真实持有消费金融车牌的企业仅有22家，而且这些企业大都具有银行布景。其间缘由，除了消费金融车牌批阅难度大、要求严苛，还有批阅流程耗时长等原因。

但凭借科技的力气，这些涉猎消费金融的企业仍旧在商场上混得风生水起，消费金融也阅历了从混战到群集，到现在逐渐迈向惯例化的开展阶段。那么凭借科技的力气，消费金融企业现在处于何种开展阶段，其在技能上的立异又存在哪些不足之处。

咱们能够从群众熟知的电商系消费金融形式来剖析，看这些消费金融企业开展状况怎么。

巨子横行、中小玩家多艰，职业仍旧隐藏汹涌

具有大型电商渠道布景的蚂蚁花呗、京东白条等，关于常常购的人群来说应该不生疏。依托电商布景，两者有着各自完美的消费闭环场景，以及强壮的后台数据剖析根底和才干。

身为互联消费金融产品，蚂蚁花呗和京东白条都有着极大的开展远景。数据显现，蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗在2017年放贷规划估计超9000亿，而京东白条从2014年2月在京东商城上线以来，很快开展成为互联消费金融爆款，带动京东金融进入飞速开展通道。

现在跟着场景的不断浸透，蚂蚁金服、京东金融等电商系消费金融玩家正在扩大服务范畴，向租房、旅行、家装、购车等愈加细分化的范畴挨近。

不过在光鲜的表面下，这些互联消费金融企业在开展中还存在不足之处。

如蚂蚁花呗极高的受欢迎程度，还催生了一个灰色工业，即花呗套现事务。这一灰色工业暗含高危险，首要提现需求收取较高的手续费用，其次由于职业特殊性，使之成为一个骗子横行的事务。而不管哪种状况的呈现，都或许会形成蚂蚁花呗堕入不良的开展地步。

但从这方面并不能直接看出蚂蚁花呗有何差错，提现首要是用户自发行为，蚂蚁花呗并不支撑此项功用。但从其在技能上的约束手法来看，在骗子“防不胜防”的一系列破解操作中，蚂蚁花呗或许应该从技能才干前进下手，全方位制止提现等违规操作事情的产生。否则在套现事务繁殖的当下，还或许会形成财物核算不精确等状况的呈现，终究影响到本身事务的良性开展。

再如京东金融旗下的京东白条，新媒体《榜首消费金融》曾报导，从2017年1月至2017年6月，京东白条逾期超越90天的金额从4.3亿元添加至6亿元，逾期大于等于90天的收回率终究只需2.4%，假如以逾期超越90天的白条财物为违约财物，均匀违约率高达2.44%。这也标明，京东白条对坏账的操控才干还不行全面和完善，风控等方面的技能才干有待前进。

实践上，除了电商系的消费金融代表，还有不少中小企业也在涉猎消费金融模块，这些企业遍及在消费金融各个细分范畴，代表企业有租房范畴的会分期、装饰范畴的土巴兔等。

但由于巨子笼罩以及职业特殊性，许多中小企业不免遇到本钱困局。现现在，在方针监管下，学校贷近乎走向走投无路，而这些入局消费金融细分范畴的中小企业，面对职业巨子的实力碾压，日子也不太好过。乃至存在部分渠道为寻求大的增量，产生较为严峻的多头假贷现象。

总的来看，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的电商系消费金融玩家，在科技赋能消费金融的过程中，着实为企业、为用户带来许多消费上的便当。但一起需求留意的是，光喊着科技赋能的标语不足以服众，企业的开展不该只是指向企业的用户扩张方针，还要全方位前进危险操控技能，前进企业防卫才干。

消费金融的病，本源在于技能局限性

作为消费金融的中心，征信和风控关于企业来说至关重要。但现现在，虽然大数据、云核算等技能为消费金融插上了腾飞的翅膀，大大前进了企业运作功率，也惠及了越来越多的用户集体。此外为了前进危险辨认才干，人脸辨认技能、人工智能技能都现已被引进实践的使用场景傍边，可见消费金融企业确实都在致力于前进风控和征信才干。

即便如此，消费金融仍是脱节不了技能有限性带来的严酷实际。

首要，渠道与渠道之间信息不透明，商场数据同享机制有待完善。数据不透明现象存在于许多互联职业，在互联消费金融范畴亦然。而一旦这种状况一向存在，就或许呈现用户一起在多个渠道重复假贷等不良现象。

不只渠道与渠道之间信息不透明，渠道与用户之间也相同存在这一现象。部分渠道为了准时收回资金，开端选用不妥催收等手法，这种行为不只伤害了用户，也简单给渠道抹黑。如上一年5月份左右，做消费分期服务的佰仟金融被爆无故延伸用户还款期限，用户回绝还款之后，还遭到电话恫吓等不合理催收行为。

但另一方面，假如不准时收回资金，那么渠道也难以保持本身事务的长时间开展。一朝一夕，在资金难以回笼，渠道又没有合理的计谋能够实施的状况下，终究或许会导致渠道堕入开展死循环阶段。因此暴力催收行为不可行，资金收回火烧眉毛，本源还在于怎么完善资金回笼方法，前进用户“还钱”的主动性。

其次，都说人工智能以及机器学习有助于避免信誉诈骗，能够前进危险辨认才干。不过从商场上的现状来看，消费金融信誉诈骗现象仍旧在产生，这一技能在商场上的运用也不是很完善。换句话说，防诈骗技能在前进，可是骗子也不甘人后，乃至或许具有愈加高科技的诈骗手法。由这看来，人工智能防诈骗功用乃至有被宣扬过度的嫌疑，所以终究仍是要依托用户前进本身的防备认识，才干从根本上阻挠这一或许为其带来财产损失事情的产生。

最终，由于我国征信体系建造的不完善，加上企业服务目标的快速下沉，当两种现象一起呈现时，在消费金融的资金规划急剧扩张的条件下，各类消费金融渠道就会面对较高的坏账危险。

总的来看，跟着2017年消费金融职业进入严峻监管阶段，企业开展也从群雄混战走向良性竞赛阶段。但商场上仍旧存在的这些陈词滥调的问题，归根到底仍是技能水平不到位所造成的。为了完成企业的长时间开展，除了从本身形式上进行优化，要害还在于前进技能赋能消费金融的水平。

消费金融商场有待浸透，但技能完善道阻且长

归纳来看，科技对金融业的驱动，现已开展到了金融数字化的阶段，直至现在，数据和技能仍旧是支撑消费金融前行的两大法宝。而在这两大法宝为支撑点的背面，是消费金融企业前进运作功率、降低成本和添加收入的夸姣诉求。

虽然现在消费金融场景正在细化，企业都在寻求差异化的开展方向，但以上这些消费金融企业所面对的现状，以及这一现状给用户所带来的不良体会，还远远不止这些。不只借款利率和额度等问题到现在仍旧存在，走漏用户信息事情也是层出不穷。

聚投诉2017年的互联消费金融陈述显现，供给小额信贷服务的借钱快在2017年的有用投诉量高达1191件，很多投诉内容集合在渠道暗里走漏用户个人信息等问题上；除此之外一信贷等同类渠道也遭到多项此类投诉，借款人个人信息遭到极大安全要挟。

因此，即便这些企业宣扬的科技赋能金融能为顾客带来极大优点，但只需主要矛盾不处理，消费金融仍是难以脱节前行困难的实际。

消费金融企业要想追求更大的开展，除了开展长尾用户、发掘潜在用户之外，怎么服务好用户也成为当时的火急使命。从前期探究阅历可知，消费金融职业步入良性竞赛的条件，首要是商业形式合理，其次是真实为用户考虑，能够为社会带来必定的价值。

在消费晋级大趋势下，消费金融商场在未来几年仍旧远景宽广，估计本年需求景气的局势还会继续，由于还有宽广的商场细分范畴亟待发掘。而除了一些刚性的日子需求之外，用户在一些文娱项目如观看视频等方面相同需求消费金融的支撑，这也标明这个职业有着愈加细分化的场景能够浸透。可是在阅历了粗野成长后，走向合规是这个职业面对的火急要求。还有另一要点，当下消费金融去杠杆成为趋势，这一赚快钱的职业也面对着去杠杆的重要使命。

一将功成万骨枯，当时很多消费金融企业兴起的背面，是很多探究失利的同类企业的阅历堆砌。现现在，加强内部危险办理，以及树立完善的个人征信体系成为很多消费金融企业火烧眉毛的使命。而企业的前行之计，除了强壮的风控才干，更重要的是对商场有一个大局的把控，才干赢得更远的未来。不过归根到底，技能不过关仍是摆在企业前行道路上的一大难题，都说消费金融未来值得期盼，但技能的完善相同道阻且长。

文/刘旷大众号，ID：liukuang110