在金融科技赋能之下，针对小微企业的金融服务业现已构成一个完好生态。生态中，与客户关系最亲近的协作方可享有较高的赢利空间。麦肯锡剖析指出，商业银行在未来竞赛中首要有两个战略：参加一个生态，或自己建立一个生态。

小微企业（SME）是许多经济体的支柱。

麦肯锡日前发布的研讨报告显现，国际各国的小微企业为银行业贡献了8500亿美元收入，相当于银行业全年营收的20%，估计未来七年将以每年7%的速度持续增加。

作为客户群，小微企业集体有巨大的商场空间和增加潜力。但关于银行来说，服务大型企业客户危险更低、报答也愈加丰盛。日久年深，银行对公事务构成一种“帕累托效应”——20%的大企业客户贡献了80%的赢利。越是专心服务于这些大企业，小微企业的金融需求就越是得不到杰出满意。

近年来，大型科技公司正在进入这一领域，它们使用金融科技的力气，经过产品立异和服务形式立异，现已能够在杰出的客户体会和服务本钱开销之间找到平衡。

科技公司供给的金融产品和服务多种多样，有些与传统银行产品重合，有些则触及其他商业服务，比方发票办理，薪酬支撑，税务预备和库存办理等。

为了搞清楚小微企业面对的首要应战，麦肯锡对500多位企业主进行调研。研讨结果显现，小微企业主从产品立项、公司化运营到快速增加和规模化扩张，每一阶段都有各式各样的需求痛点。

例如，在公司化运营阶段，企业主会高度重视“怎样办理账务”、“怎么遴选和付款给供货商”等核心问题。

无论是新式金融科技公司仍是商业银行，都能在服务小微企业的生态中找到方位。

一个典型的比如是美国互联银行GoBank，它经过与打车渠道优步（Uber）协作，为渠道上的司机供给存款、转账、购物返现等银行服务。

作为零工经济的典型代表，Uber司机一般会有多个副业，因此会产生较多金融服务需求。经过这样的协作，GoBank触达了数以百万计的新用户，Uber也能从中取得一部分收入。

在另一种协作形式下，银行能够成为小微企业金融服务的首要集成商。典型的比如是坐落波兰的IdeaBank，它从2015年开端经过云渠道为中小企业和草创企业供给端到端的金融和商业服务支撑。详细产品包含钱银转化、管帐服务、现金流办理和促销支撑等。

经过这种渠道形式，小微企业不用再独自为单个需求寻觅服务商，可在IdeaBank上一站式完结。这就节省了很多时刻本钱和人力本钱。

从商业形式上看，与Uber协作的GoBank并非不行代替，事务协作方法也较为单一。而波兰IdeaBank的渠道化战略，对小微企业客户的黏性更高，也能从中获取更为丰盛的报答。

总的来看，银行业正面对着金融科技公司的应战，自动追求转型时不我与。但挑选哪一种转型战略，走哪一条开展途径，还要结合本身才能领域和运营特点来归纳判别。