某一股线已离柜运营率已超越99%，高达2/3的信用卡客户是经过数字完结的。

似乎是数字银行转型的一个很好的比如，只发生在首要的国有银行和股份制银行。实际上并非如此。一些敢于立异的中小型银行，也认识到了曩昔两年从线下途径向移动银行的快速搬运。

最近，咱们查询了这样一个事例：经过西安银行的数字化改造，西安银行已成为银行中最重要的服务途径和最高买卖量的买卖途径，为银行业供给了一个"小而美丽"的立异样本。"西安银行是西部区域的一家城市公司，已成为该银行中最重要的服务途径和买卖量最高的途径。

近年来，银行金融科技的展开遭到科技和人才投入缺乏的限制，中小型银行全体处于弱势位置。但是，几年前，一些城市企业开端数字化布局，转型作用显著。

西安银行作为西部区域最大的城市商业银行之一，20年来坚持把科技立异作为中心竞争力的重要组成部分，并对自己的运营战略进行了数字化改造和晋级。

总结西安银行的数字改造进程，2017年是一个要害时刻。

其时，拉姆·查兰(RamCharan)在我国说，传统公司没有数字转型就没有未来；互联金融仍然是一个盛行的词。那年9月，西安银行首要提出了"数字化"的改变。现在，这三个词现已成为银行业有必要议论的词。

西安银行内部也进行了一系列剧烈的数字变革。首要，2017年，西安银行拟定了五年战略规划(2017-2021)，将数字化进步到一个新的高度，清晰的战略也为数字展开奠定了根底。

第二，为了促进数字化的快速展开，传统银行有必要具有灵敏的安排结构。西安银行成立了数字转型领导作业组，担任推动和施行数字转型战略；原有的电子银行部分分为直销银行部分、互联金融部分和互联金融部分。

此外，西安银行还进行了三项重要布局：一是逐渐完结传统金融服务现代化；二是改变和进步互联金融服务价值；三是添加金融服务与人工智能相结合，占有本区域制高点。

从战略拟定到结构调整，再到详细项目的落地，西安银行数字化改造的作用是清楚明了的。西安银行董事长郭军曾说过，"商场给你的时刻十分有限。"或许正是这种紧迫感，西安银行才干占有西安银行数字化转型的榜首优势。

一个新的转折点现已到来。2019年3月1日，西安银行成为我国西北区域首家A股上市城市公司。到2019年年末，西安银行的总资产为2782.83亿元，比去年同期添加14.29%。银行直接办理产品的总规模持续扩展，个人理财进入高速添加时期。

最近，西安银行还采取了一项新的严重行动，将直销银行部分晋级为数字银行部分。一方面，数字银行部分一致了在线借款，另一方面，它依据自行树立的危险控制体系，发明了更多立异产品。更名还意味着数字银行部分的定位进一步晋级。

构建"超级运用程序

移动榜首"是银行业数字化转型的一致。西安银行董事长郭军曾表明，西安银行的战略转型首要处理了三大问题：客户体会的改进、归纳本钱的下降和运营功率的进步。做好移动银行事务，客户体会是摆在银行面前的首要问题。

2018年头，在科技部设立了互联财政部，从属科技部二级部分。"西安银行的移动银行现已展开了五代，还有许多问题有待处理。榜首个问题，如处理银行运用程序对各种移动电话的适应性，不是一个小应战。"西安银行，互联财务部的担任人告知轻量级金融。

客户体会这四个词很简略，但要做好作业需求付出很大尽力，需求强壮的技能团队来支撑。但是，城市企业很难单独打破。

阿里云此刻进入西安银行视野。阿里云供给mPaaS移动开发途径，支撑付出宝、12306等全国运用程序的高效运转，引进mPaaS，关于西安银行来说是可行的吗？

在对外协作方面，其时西安银行也有几个问题，一是安全问题，二是付出宝环境下移动开发途径运转杰出，但在科技、文明、人才等巨大差异下，城市银行能否发挥相同的作用；最终，存在施行问题。

2018年6月，时任蚂蚁金融服务集团(AntFinancialServicesGroup)副总裁(现为阿里云新金融部分总经理)的刘伟光带领一个团队前往西安，与西安银行的高管进行了深化交流。此次交流的主题之一是西安银行引进mPaaS移动开发途径的可行性。

刘伟光介绍了华东区域一些银行客户的运用作用，逐渐消除了西安银行的疑虑。为了处理施行问题，西安银行科技部的作业人员也到付出宝学习和交流。除了学习一套体系的运用状况外，他们还了解了互联公司怎么运作和与用户互动。三个月后，mPaaS衔接到了西安银行的运用程序。

五个月后，11月，西安银行推出了新一代移动银行运用程序。经过客户端的"减法"和银行端的"加法"，新一代移动银行能够支撑杂乱的客户状况，界面响应速度从均匀500ms进步到均匀200ms。在新一代移动银行推出时，西安银行还宣告与阿里云全面协作。

在这次的记者招待会上，西安银行特别邀请了刘伟光参与。刘伟光开始对此感到惊奇，由于在与该银行协作的进程中，许多制造商曾扮演乙方的人物，但这一次，阿里云不只成为了服务方，也成为了重要的协作伙伴，这也是这种协作的不同之处。

经过引进mPaaS，西安银行经过与阿里银行携手，移动银行现已从传统的移动途径改变为敞开的移动金融途径，站在了一个新的起点上。

西安银行互联财务部担任人告知轻量级金融，新一代移动银行在新闻发布会后，用户体会得到了极大进步，银行职工推动移动银行事务的积极性也有所进步，用户数量、活动添加率均超越40%。西安银行还经过mPaaS引进阿里的生态景象，如天猫的最佳挑选、团购等。现在，它正在谈论箱马与高德的整合，现在它的移动银行已成为西北盛行的在线名人运用。

这一晋级也带来了买卖量的添加。在新的移动银行推出之前，西安银行对客户的首要途径是逆市。从移动银行(客户的首要途径)发布后的一个月起，买卖量最高的途径已成为移动银行，现在移动银行已成为西安银行最重要的买卖途径。

西安银行现在的数字方针是创立一个"超级运用程序"，成为当地用户作业、日子和取得金融服务的首选。西安银行也为此做了许多作业：

例如，移动银行不再寻求关闭账户，其他付出途径的客户也能够成为西安银行移动银行的用户；深化建造现场生态，包含付出、旅行、轿车日子等当地日子场景建造，引进第三方协作场景；敞开手机运用和直销银行运用，能够直接在移动银行上处理银行事务。将移动银行建造到公共部分，完结ABC侧(零售客户/公司客户/职工)事务整合；对立移动银行事务立异等。

让金融服务无处不在。

在超级运用的理念下，西安银行正在加速与各种生态场景的深度整合，将当地的日子服务资源与移动银行衔接起来，建造移动银行的运用生态，使金融服务无处不在。

现在，西安银行探究的途径是，依据mPaaS的小程序运用程序开发技能能够简略、快速地将付出宝小程序迁移到自己的运用程序，但也能够密布地拜访本地化资源。

2019年1月，西安提出建造智能化城市，使本来的旅行络名城勃发出新的生机。安身西安，西安银行专心于社区、教育、旅行、政务、医院、停车场、电子商务等七大景象、出口账户、付出、财务办理、付出四大功用，以构建区域互联金融在线生态体系。

现在，西安现已树立了5万多个路旁边停车场，西安银行移动银行运用程序就嵌入了这一场景。当用户需求拿起车时，在必定程度上付出手机运用程序的费用，"路旁边的智能停车场"。这一场景，在当地只需西安银行的移动银行运用程序才干完结。

怎么将银行融入现场是银行敞开整合的一个首要问题。互联财务部的另一个要点是拓宽事务。

除了在线整合之外，西安银行现在正在扩展许多线下付出计划。例如，西安市民早餐店在西安有1000多家分店，供给西安银行的总付款。在这种状况下，为了支撑高频并发付出，传统的中小型银行每小时有100000多笔依靠付出的买卖，这并不是很低的要求。

跟着西安银行、阿里云和蚂蚁集团持续协作运用海洋基地分布式数据库和云核算等技能产品，西安银行新的数字根底设施逐渐得到支撑。海洋库替代甲骨文数据库，将每个账户的本钱降至1/4，这更安稳、更快。

西安银行也深化到政府的金融生态中，以金融、住宅、出入境为要点，持续推动"智能城市"建造。"现在，它现已在西安300多个社区供给了智能社区服务。

西安也有一个特征部分是旅行业。在旅行服务方面，西安银行面对一些困难：大多数外来者前往西安，银行的游客会集在该区域。怎么掌握西安旅行的特色，展开旅行金融服务，已成为摆在西安银行面前的一个亟待处理的问题。

在这方面，西安银行在移动银行展开亲子旅行、近距离旅行和其他日子区方面也取得了打破和测验。这些场景在当地产生了很大影响，扩展了西安银行金融服务的规模。

定论

现在，移动银行运用现已成为各种银行的规范。依据第三方运用商铺的数据，整个商场上有数以万计的银行运用程序。但在热烈的场景下，大多数银行运用程序没有用户活动，乃至有些下载次数只需几千次，不知道怎么找到与用户树立联络的要害途径。

西安银行的反击对同行意味着什么？关于中小型银行来说，怎么上，西安银行有自己的感触，"银行运用程序不同于互联公司，拉起用户或许不必定让它看到有价值的东西，但要看你能发明什么样的价值并招引用户，对咱们来说，体现与价格的比率将更高。"该银行互联财务部担任人表明。

中小型银行存在的另一个问题是服务同质化的严重问题。数字化现已成为西安银行打破同质化的重要打破口。西安银行在训练职工时愈加着重"，"除了与客户议论存款和借款，还谈到互联+和数字转型。企业需求什么样的数字服务，咱们的金融怎么才干协助你处理这些问题？

能够说，分行和数千万名具有东西和产品的银行职工变得愈加自傲。或许这便是银行数字化的中心：真实有用的数字转型让数字思维和东西能够装备给每一位职工。

从西安银行与阿里云的协作事例中能够看出，银行与金融科技公司之间存在着共生联系，银行在金融科技的协助下，科技才能有了很大进步，金融科技才能也找到了使用人才的时机。只需找到正确的途径和协作伙伴，中小型银行的数字化改造也是天然的。

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