房贷集中度办理制度对银行业的影响正在逐渐闪现。2月22日，上海证券报记者得悉，在央行、银保监会联合下发《关于树立银行业金融组织房地产借款集中度办理制度的告诉》(下称《告诉》)近2月后，近期海南、广东上调辖内法人银行房地产借款查核目标上限。

依据《告诉》要求，对超越上限的组织设置过渡期，并树立区域差别化调理机制，给予当地差别化调整空间，答应当地在相应层次要求基础上增减2.5个百分点的空间。从现在各地执行状况下，广东、海南两地现已将区域内部分银行的查核目标作出增点调整。

《告诉》查核的五档银行组织为：中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合组织、县域农合组织、村镇银行。其房地产借款占比上限、个人住房借款占比上限别离为：40%、32.5%；27.5%、20%；22.5%、17.5%；17.5%、12.5%；12.5%、7.5%

记者得悉，人民银行广州分行、广东银保监局日前下发《关于做好广东省当地法人银行业金融组织房地产借款集中度办理工作相关事项的告诉》，其中就对广东辖内第三档和第四档的当地法人银行相关查核目标，别离上调2个百分点和2.5个百分点——将第三档中资小型银行和非县域农合组织房地产借款占比上限、个人住房借款占比上限别离由22.5%、17.5%上调至24.5%、19.5%；将第四档县域农合组织房地产借款占比上限、个人住房借款占比上限别离由17.5%、12.5%上调至为20%、15%。

人民银行广州分行、广东银保监局要求，房地产借款集中度超出广东辖内办理要求的当地法人银行，应制定事务调整过渡期内逐渐到达办理要求的调整计划，清晰向办理要求边沿收敛的时刻组织和详细措施等内容，于每季度完毕后首月15日内向相关部分陈述执行状况。

与广东比较，海南只上调了第三档，即中资小型银行和非县域农合组织的房地产借款占比上限。

2月20日，人民银行海口中心支行举行新闻通气会泄漏，归纳考虑海南省工业开展现状、当地法人银行业金融组织实践运营状况，海南在全国房地产借款集中度办理要求的基础上，在方针答应的前提下，确认上调第三档房地产借款占比上限2.5个百分点至25%。

人民银行海口中心支行钱银信贷办理处副处长石海峰表明，这样的调整更契合海南实践，有助于相关组织愈加合理优化信贷结构。

“预料中的事”，关于上调中小银行涉房类借款查核占比，广东一家农商行信贷总经理这样点评。

“咱们早就预判到会按这个份额调控。咱们在做4年过渡期预案时，现已提早按上调的份额数据来模拟了。”他以为，尽管该区域对辖内部分银行作了“宽松”调整，但要在过渡期内紧缩行内的两类借款颇有压力。

“房企融资本钱高，对银行而言，房地产借款的利率较高，能够用来平衡其他普惠型借款利率。今后，房地产借款增量有限，就意味着银行全体盈余目标要受影响。”他表明，房地产借款集中度查核给当地法人银行带来的运营压力很大。

关于紧缩借款的办法，他泄漏，惯例操作有三种：一是做大“分母”，即做大总借款规划；二是逐渐紧缩存量非优质项目财物；三是进步准入资历，精挑细选好项目。

详细而言，他以为：“关于房企而言，欠好的项目不给延期；关于个人而言，鼓舞提早还贷。”

据记者了解，广东区域已有银行鼓舞个人提早还房贷，“鼓舞”的方法是免掉提早还贷的违约金。

“其实，乐意提早还款的都是老借款，往往额度并不大，而才能不行的天然不可能提早还贷。”一家华南区域银行客户经理表明。

鼓舞个人提早还房贷，腾挪出增量房贷的额度，并不是银行的遍及做法。上述客户经理表明，大都银行仍是会按合同就事，让借款天然到期。而银行所谓的“鼓舞”方式，根本不会以奖品的方式呈现，既影响欠好，也没必要。“利率优惠就别想了，最多不收违约金。”

天风证券分析师宋雪涛以为，自2017年以来，房地产借款余额增速持续回落，2020年二季度之后现已降至人民币借款增速之下，后续房地产借款进一步压降的压力不会太大；另一方面，尽管个人住房借款增速也自2017年以来持续回落，但至2020年三季度时仍高于全体借款增速2.7%，占比持续进步，因而其后续可能要进一步压降。