中国的电商历史不算久远招商银行网上商城，但淘宝、京东等头部平台目前的市场影响力不可低估招商银行网上商城，其每年的交易额更是天量。在电商的热潮下，试水电商的企业、平台很多。

一个不难发现的趋势是，近年来，试水甚至发力电商的银行系选手越来越多，俨然成为一种潮流。

这种趋势与信用卡业务的飞速发展不无关联，银联数据显示，2009至2018年十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。

信用卡分期和银行商城正在越来越多的渗透到我们的生活中。也许你可以回想一下，你是否使用过银行的网上商城或者信用卡积分兑换招商银行网上商城？如果答案是否定的，那么可以请你回想下，是否使用或者知道Apple、华为等电子产品的无息分期？

这种趋势下，头部银行的商城发展可称飞速。21世纪经济报道记者查阅数据发现，截至2018年末，工商银行电商平台融e购总体销售规模超万亿，交易用户首次突破千万大关，在易观公布的综合电商活跃用户排名中提升至第九位，甚至超过亚马逊（中国），位居银行系电商第一位。

而除了工商银行外，招商银行网上商城、平安银行口袋商城、光大银行购精彩商城等多家银行网上商城也均各出奇招，发力电商。

比如就在9月25日，平安银行口袋商城宣布与网易严选等20头部家国部国货品牌达成战略合作，在新中国成立70周年之际，大打网红国货牌。与此同时，平安银行也公布了商城业务相关数据，其在2018年累计交易额达83亿，同比增幅达到了231.2%。2019年口袋商城再业务重构后也保持高速，截止目前全年累计交易额达80亿元，较2018年交易量同比增幅达到了39.3%，订单量同比2018年增长102%。

银行在电子商城业务上的发力和竞争已经不容忽视，21世纪经济报道记者对话多位银行电商大咖，将对银行系电商商城进行全方位解读。

银行电商平台，是蜜糖还是鸡肋？

谈到一个新的电商平台，很多人的第一个问题也许就是这个平台是否好用。

一位使用过银行电商的女性用户告诉记者，使用电商平台的频率不如淘宝、京东，主要是用来兑换信用卡积分，偶尔分期。但她有一个感受是最近一两年银行的网上商城确实有了比较大的升级，前几年存在的比如客服不到位，售后堪忧、商城设计体验不合理或者软件卡顿、退换货麻烦等情况有了很大的改善。

一名男性用户则表示他最近银行信用卡商城更多，而在银行电商平台上网购的商品主要是一些电子、数码产品，还有就是一些电话充值等虚拟产品。他指出，信用卡商城可以积分兑换、还可以无息分期，有些比较划算。

而一位银行电商平台进驻小品牌方则告诉21世纪经济报道记者，因为很多银行不会直接参与进货、客服、仓储、物流等工作中，一些大中型银行有专门的运维部门，也主要做产品审核、上下架、结算等步骤，其他环节还是要借助商户自己，商户要承担的工作压力还是比较大。他还表示，虽然进驻之后商户想要流量并不容易，但做电商依然需要尽量多的流量入口，所以进驻银行电商平台还是一个“抢破头”的事情。

但他也指出了与银行系电商平台合作经历中的一个槽点，他指出和头部电商平台相比，尤其是前几年很多银行的办事效率比较低，经常感觉拖拉。当然这一问题很多银行在近一两年有了很大改善。

银行系商城的前世今生

银行为何做电商？业内看来这恐怕与银行的信用卡业务密不可分。

平安银行信用卡中心产品总监唐勇对21世纪经济报道记者表示，银行电商最初主要是满足客户积分兑换的需求，因为部分客户积分不够，又衍生了“积分+现金”的需求，也使得银行电商经营范围得以拓展延伸。同时，由于信用卡天然具有分期业务的场景优势，银行电商又逐步开展了分期支付，满足客户的免息分期需求。但很快银行发现，以商城为纽带，能够结合银行自身的特点为用户做好服务，同时，还可以通过网上商城大力发展自身的信用卡业务，可以说是提升用户黏性、更好掌握用户需求的利器。

而随着银行商城功能的不断增加，现在的银行发展商城显然有了更大的野心。

某股份行相关业务人士告诉21世纪经济报道记者，也许不同银行有不同的定位和目标，但大的方向是一致的，银行的网上商城不同于纯粹的电商平台，最终还是要服务于本行的金融主业。未来也不太可能出现银行抛弃金融主业，转型做电商的局面。

他具体指出举例指出，银行系电商搭载了银行服务金融客户的很多需求，比如金融扶贫，扶贫地区的一些农副产品或其他产品，银行的电商品台是一个很好的销售渠道。还有优质的中小微企业，也可以通过这个渠道来帮助销售。但最主要的还是满足金融客户的需求。

唐勇也告诉记者，现在银行电子商城的主要定位是服务于金融主业，同时还要满足客户更多的需求。因此，平安银行的口袋商城需要不断优化迭代，快速提升市场竞争力。未来发展目标也会不断升级，而2019年的目标是做大客户流量，提升客户黏性。这个目标下，一方面不断商城需要进一步扩展商品品类，比如除了实体商品外，还要有如加油卡、充话费等丰富的服务类虚拟商品。另一方面也要完善支付方式，从开始的只支持信用卡支付，到增加借记卡支付，再到增加他行借记卡Ⅱ、Ⅲ类户的支付，目前也在积极打通微信支付。

银行做商城划算买卖吗？

从亚马逊退出中国，到京东一直不觉得亏损传闻，电商是不是真的赚钱很多人要画个问号。电商的仓储、物流、系统维护等很多方面无疑投入巨大，那么银行做电商的投入产出如何衡量？这是否是一项赚钱的生意？

平安银行信用卡中心市场总监李卫东对21世纪经济报道记者表示，商城并不是主要的利润来源。对于银行来说，线上服务平台是连接客户需求的关键所在，作为流量来源和服务客户的平台，银行电商更注重用户粘性和服务。

一位某股份行资深业务人士则更细致的解释了银行做电商的投入产出，他认为投入产出需要拉到更长的时间线来看，最终银行电商投入希望达成的结果是反哺整个金融主业，协助整个金融生态圈。具体到投入产出，目前在改行没有单独的计算，也没有将其放入kpi考核中，但因为银行一般没有某些电商平台那样的仓储、物流等方面投入，而是与品牌方合作的方式，所以投入主要是人力、精力和一些系统开发方面的成本。但因为金融业务条线多，it方面投入受益全行，所以一些投入也较难计算。但整体来看，虽然没有具体计算，投入产出不会像一些电商平台那样初期有巨大的亏损，整体应该会是比较持平衡的状态。

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