7月29日，据银保监会官音讯，近来，银保监会和人民银行联合发布了《关于展开特定养老储蓄试点作业的告诉》(以下简称《告诉》)，发动特定养老储蓄试点。

《告诉》清晰，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建造银行在合肥、广州、成都、西安、青岛展开特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄事务总规划束缚在100亿元人民币以内。

招联金融首席研讨员董希淼对《证券日报》记者表明，特定养老储蓄试点有助于进一步丰厚养老金融产品供应，与银行养老理财产品、养老稳妥产品和养老基金产品等构成弥补。

利率略高于

大行五年期定存挂牌利率

依据《告诉》，特定养老储蓄产品包含整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

对此，董希淼表明，从产品自身来看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，合适危险偏好较低、对流动性要求不高、寻求固定收益的集体，这与居民长时间养老需求较为契合。

依据《告诉》，试点银行应当统一思想，进步知道。充沛发挥商业银行储蓄事务优势，推出契合长时间养老需求、充沛体现养老功用的特定养老储蓄产品，推进特定养老储蓄事务标准健康展开，满意人民群众差异化养老金融需求。一起，应当树立试点作业领导机制，清晰责任分工和处理架构，为试点作业供给足够的资源保证。树立健全事务处理准则，拟定标准的事务流程和操作标准，完善相应的鼓舞束缚等机制，做好系统研制改造作业。

此外，试点银行应当严厉遵从“存款自愿、取款自在、存款有息、为储户保密”的准则，揭露、公平、公平展开事务。执行储蓄事务和个人账户处理相关要求，依法合规处理特定养老储蓄事务，不得违规吸收和虚伪添加存款。试点银行应当做好特定养老储蓄事务危险处理，充沛评价危险并拟定危险处置预案，有用防控危险。做好产品宣扬和顾客教育作业，完善属地处理、分级担任的顾客投诉处理机制，不断提高服务水平，保护顾客合法权益。

在监督处理方面，《告诉》还要求，试点银行应当拟定特定养老储蓄试点计划，经银保监会和人民银行相关部分认可后方可施行。试点银行分支机构在初次处理特定养老储蓄事务前，应向试点区域银保监局和人民银行分支机构陈述。试点银行应当于每季度完毕后5个作业日内，向银保监会和人民银行、试点区域银保监局和人民银行分支机构报送试点作业进展状况。

专家主张

给予更多财税方针支撑

本年5月份，银保监会发布《关于标准和促进商业养老金融事务展开的告诉》，对商业养老金融的事务规矩作出准则性规则。其间说到，契合银保监会规则的银行理财、储蓄存款、商业养老稳妥等运作安全、老练安稳、标的标准、偏重长时间保值的满意不同出资者偏好的金融产品可归入个人养老金出资规划，享用国家规则的税收优惠方针。

关于养老储蓄事务展开，董希淼主张，财务、税务等部分及金融处理部分可在财务税收、产品准入等方面采纳更多的支撑方针。关于养老储蓄存款，主张在利息税征收上实施不同的方针，以此鼓舞更多的人经过挑选养老金融产品来更好地满意养老的需求。国家层面可对养老金融展开拟定长时间规划，完善相关准则组织，清晰专属理财、稳妥、基金、信任等养老金融产品定位，鼓舞各类金融机构推出适老性金融产品，有用支撑第三支柱养老保证发挥作用。

“特定养老储蓄产品一方面具有利率优势，另一方面，未来有或许享用利息税优惠。现在，该产品详细规划细节有待出台，不过，财税方针等鼓舞机制对该产品展开含义严重。”武汉科技大学金融证券研讨所所长董登新对《证券日报》记者表明。

董希淼主张，接下来应进一步丰厚养老储蓄产品，优化期限结构。还可采纳一些流动性处理办法，如遇到储户患病等状况供给部分提早支取以及存单质押等服务，以更好地满意广阔用户多元化需求。此外，在试点的基础上，应赶快总结试点经验教训，当令添加试点产品规划，并将试点扩大到其他大型银行和中小银行，以更好地满意大众对养老储蓄的需求。

下一步，银保监会和人民银行将亲近盯梢特定养老储蓄试点状况，加强监督处理，保证试点安全稳健展开，实在保护顾客合法权益。一起，及时总结评价试点状况，当令研讨推行试点经验，推进商业银行更好服务多层次、多支柱养老稳妥系统建造。