文/财经攻守道，本文是作者授权九卦金融圈发布。

做技能仍是做金融？这恐怕是2018年金融科技职业界的一切公司都要面对的一道挑选题。

2017年，阅历了现金贷的速生速死、赴美上市的潮起潮落、流量巨子暗暗的加快布局，和监管的手起刀落，金融科技职业走到了一个岔路口。而在这个路口，一切金融科技公司有必要挑选朝着其间一个方向走下去：技能驱动，或是金融驱动。

其间，技能驱动意味着只用技能做功率提高、产品立异、事务赋能，这类公司不承当危险，仅是服务于金融组织；金融驱动则会进入详细的金融事务、承当金融危险，而且承受监管，在必定阶段需求老老实实拿车牌。

而就在监管的重锤砸向这个混沌的职业、构成这种分解之前，PINTEC品钛创始人兼CEO魏伟早在一年前现已在这两条路傍边做出了挑选，PINTEC也成了最早给金融组织做技能赋能的金融科技公司。

2016年6月，定坐落智能金融服务的PINTEC现已布局完结，自此，PINTEC集团作为智能金融服务商，以BtoBtoC形式为企业客户和金融组织供给全流程、模块化的归纳金融科技处理方案，包含智能信贷，智能投顾，基金出售，互联稳妥出售，金融产品运营等处理方案。

甚少对外发声的魏伟近期承受了财经功守道的采访，体系叙述了他的金融科技观，包含他对BATJ等巨子的竞赛格式以及未来监管的考虑。

以下是财经功守道对魏伟精华观念的收拾。

01赋能金融组织：从“包工队形式”到“做大脑”

金融这个工业自身便是数字化的，很简单被IT技能提高。所以每当在某些技能节点上有打破的时分，金融肯定是最早承受的，而且变现功率也是最高的。十年前的软件职业有个计算：每赚三块钱，有一块钱便是金融职业奉献的。IBM的财报里，金融客户的奉献乃至超越40%。

所以说，金融科技其实是个老职业。但一向以来，传统的IT公司在做所谓的金融科技的时分有一个丧命的问题——它不具有事务考虑才能。IT公司做编程能够，但事务逻辑只能依托客户供给。只需客户想了解要做什么之后，IT公司再出场做开发，这种形式其实便是外包。

这种包工队形式对事务没有掌控才能，也没有传承，每一单都是“知其然，不知其所以然”，所以一向无法长出自己的逻辑才能和考虑才能。这也是为什么过往的IT公司都是服务于大金融组织的，由于曩昔小金融组织往往也难以具有完善的事务考虑才能，所以这么多年来也没能完成弯道超车。强者恒强，便是这曩昔十来年的金融职业格式。

但今日咱们在议论的金融科技明显现已跟曩昔不一样了。差异就在于，现在为金融组织做技能赋能的这些科技公司，具有了事务考虑才能。而事务考虑才能，是由人才流动的开闸带来的。

咱们能够看到包含BATJ在内的金融科技巨子的高管里边，IT布景的人并不多，反而更多是金融职业里十分资深的人。要知道十年前，一个银行的信贷专家是不可能参加一家IT公司的，但在曩昔几年里，这样的人才流动在频频发生。金融人才流入金融科技公司，带来的是金融组织的思想办法，所以现在的金融科技公司才渐渐开端有了考虑才能，能够做出赋能的产品，而不只仅是工程外包的人物。

本来的赋能仅仅赋了着手的能，而现在是真实能够在考虑上赋能了，我觉得这是今日跟十年前比较，金融科技这个概念最明显的差异。

02赋能的中心：输出事务才能，供给端到端的处理方案

说回咱们自己，其实想做的便是给许多中小体量的金融组织做产品化的赋能。

金融组织天然便是一个金字塔结构：“中农工建”在最顶层，下面是招商、浦发等股份制银行，再往下是许多的城商行、农信社乃至小贷公司等等。而坐落金字塔底端的上万家中小金融组织也想做事务立异，但才能上却不具有，这便是咱们盯住的商场。

由于关于大银行来说，自己做事务立异和技能改造是没问题的，一年投十个亿进去，扛得住。但假如是体量比较起来小一百倍的城商行或许农信社也来做这个事，会十分费劲，不只事务才能上有短缺，而且能投入的研制资金也只需几百万，几百万也不过便是几个高级工程师的本钱。

咱们公司一年的研制本钱也需求几个亿，但咱们好在做出来的产品能够规模化的复用。做2B的企业，就好在客户的需求是能够尽头的。关于某一个类型的客户来说，他们90%的需求能够经过标准化的产品来满意，不同公司间的差异就体现在终究对接的端口上，所以是能够完成规模经济的。

科技赋能不是外包。咱们的产品需求有必定的复杂度，详细怎样做？拿那些想做消费金融事务的传统组织来举比方：首先是协助他改造信贷批阅流程，然后搭出一套以数据和主动化为导向的决议计划体系，再往前则是对接许多数据，而数据的前面是场景，场景其实便是流量和获客，就这样顺着事务逻辑一个个环节倒推着去改造。

所以，咱们在做的其实便是把咱们关于整个事务流的了解变成端到端的产品，然后经过这个产品把金融组织和服务组织（具有场景的公司）连接起来。便是一个筑路的工作，只不过，不同的组织之间要修的路犬牙交错，要改造的环节不同。咱们只需把这个完好的通路开发好，就能够依据他们的需求，供给给他们所需求改造的部分。

咱们现在给金融组织做技能赋能有两个中心产品线：智能信贷和智能投顾，但中心逻辑都是在处理四个问题——用户在哪、数据在哪、资金在哪、生成财物之后怎样办理？这是四个外部资源环节，而这四个环节的内核便是决议计划引擎，担任把这四个资源合理、高效的装备起来。

除了上面提到的这种端到端的事务才能输出，咱们上一年还跟公募基金公司之间尝试了一项新的服务——运营才能输出。

每家基金公司都有许多出售途径，包含自己的app、天天基金等各种基金超市、蚂蚁财富号等等，但基金公司往往不拿手互联运营上。以日常的互联促销活动为例，基金公司需求定时在不同的途径做活动搞促销发优惠券，但促销其实是一个特别专业的技能活，灵敏高效的发放办法是需求规划的，但这需求有互联运营思路的人来规划，这往往是基金公司不具有的。而咱们做的则是把已有的运营才能封装成一个产品化的处理方案卖给他们，这个产品包含怎样规划活动、盯梢评价活动、依据作用做优化迭代等多个运营环节。

03巨子夹攻下的生计办法

BATJ这几家巨子都有自己的金融事务，而且上一年开端也都在往金融科技的方向上转，但我其实是不忧虑他们的。

一方面，金融商场是一个天然的非独占商场，并非一家或许几家能够通吃。而且金融商场也是分层的，坐落不同层级的商场有各自的玩法。

别的，巨子大多是在自己的关闭体系里玩。比方蚂蚁，它根据自己的特有的场景、流量、技能才能构成财物，再输出给金融组织，这个协作背面的才能是蚂蚁独家的，别家都做不了。所以巨子把控的商场咱们想进也进不去，那咱们就待在巨子之外的开放商场里，因而也就不存在直接的竞赛关系了。

在互联上做金融服务，便是卡流量进口。只需进口没有被独占，咱们就有时机。而且，跟巨子比较，咱们没有操控买卖的动力，也没有这个必要。由于关于巨子来说，与金融组织之间做松懈的协作是会下降自身价值的，不同体量、不同估值的公司有着不同的协作门槛。所以关于咱们来说，能够在更接地气的商场上做一些更灵敏的协作，而这往往是巨子所不能承受的。

而即便是咱们都服务了同一个层级内的金融组织，但金融组织自身的需求也是分层的。比方一家银行能够对接微粒贷，闭着眼睛跟微众协作，把风控完全交给微众来做；它一起也能够跟蚂蚁借呗协作，尽管由蚂蚁拟定游戏规则，但它略微参加一些风控。但这样它就满意了吗？不必定。金融组织的风控中心便是鸡蛋不要放在一个篮子里，所以它也不会抛弃能够自己获客、自己掌控风控流程的消费金融事务，而这便是跟咱们协作的空间地点。

04强监管带来的新时机

确实，2017年整个职业遭受了很严峻的监管，但咱们一向处在一个喧闹的商场环境傍边，回顾曩昔的2、3年，这个职业也没有哪一年是没遭到监管影响的。

只不过从上一年开端，微观的来看，整个金融职业都在加强监管，而监管的中心便是“去杠杆”。在这个过程中，简直没有人能够置身事外，哪怕是像咱们这样不碰金融事务、仅仅给金融组织做技能赋能的公司，由于咱们与金融组织是深度绑定的。

但对咱们来说反而有种石头落地的感觉，由于监管的到来也给了咱们新的时机。

其实，简直一切的需求都是发生在改变里的。怎样了解？一家金融组织，假如咱们没达到协作，那么在对方没有新的需求发生的时分，咱们也就很难再有时机去促进协作。而监管的到来把金融组织扔到了一个改变的环境中去，各家组织对改变的了解不一样，也会构成他们不同的事务需求。所以现在正是咱们跟组织频频交流的时分，“你在怎样了解这个改变、改变之后事务上有哪些需求、我能帮你做什么”，这是咱们现在的三板斧。

尤其是在智能投顾这条产品线上，监管对咱们来说是利好的。在全体降杠杆的布景下，高息、刚兑的固收型理财产品商场会越来越小，关于财富办理组织来说，今后有必要加大动摇型、非刚兑的、权益性财物的份额。但卖这类财物是需求专业才能的，不是一切财富办理组织都具有，而智能投顾这个技能恰好是能够赋予组织这种才能的，或许是帮组织把出售的难度降下来。

长时间来看，监管的中心逻辑便是“金融的归金融，科技的归科技”，爱憎分明。车牌、杠杆、流动性等问题留给金融组织去考虑；而科技公司就想想你的场景在哪、数据在哪、体系怎样做、怎样运营更高效，在服务金融组织的时分找到处理方案去平衡对方的定制化跟标准化，这是咱们要考虑的问题。

当然，重度监管并不意味着职业就能完全标准了，由于这个职业天然就比其他职业的投机性强，会有一波又一波的人前赴后继闯进来冒险。但我是典型的工程师思想，寻求稳健和长时间性，所以我要做的便是在团队和产品上都一步步的往技能的方向上去做投入，争夺未来有一天，咱们能够说自己对标的是IBM。只不过，再过个十几二十年，咱们能比IBM做的更接地气，能协助金融组织在事务方向上供给更多协助，而非仅仅是一个纯技能外包公司。

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修改：三味