摘要：

尽管定心借方面称自己有金融车牌，但并未泄漏详细是什么车牌，车牌主体是什么。记者在银保监会官上以“北京未来视界科技”、“今天头条”、“字节跳动”、“定心借”等关键字查找，均未搜到任何有关金融类车牌音讯。

蓝鲸TMT记者刘炜

在消费金融范畴，“TMD”三家或许会迟到但永久不会缺席。美团小贷、滴水贷、定心借会是TMD的下一个战场。

在布局金融事务范畴，美团手握5个金融车牌且含金量颇高；滴滴虽落于劣势但仍旧取得了付出、第三方付出、小贷金融车牌；当今天头条方面虽一向有收买车牌的风闻，但至今车牌执行状况姑且不明。

9月1日，自媒体人凌建平向银保监会实名告发今天头条无金融车牌，仍在渠道上宣扬定心借是“信贷渠道”，供给“告贷服务”，此举疑涉嫌虚伪宣扬。

蓝鲸TMT记者致电定心借作业人员，对方称其有金融车牌，可是详细是何车牌则不便利透漏。一起称：“定心借是个人消费信贷服务渠道，并不归于络假贷信息中介，定心借均是在合法范围内进行的非金融事务。”

所以，定心借终究供给的是什么事务？

何为“定心借”？

此前，在定心借主页，该产品被宣扬为“今天头条旗下信贷渠道”。现在，定心借主页悄然改版，宣扬标语变成“今天头条旗下假贷服务渠道”。

中国银行法学研究会理事肖飒称：“假贷渠道以个人信誉为担保即可看做信贷渠道，在P2P职业两者没有不同的。”

百度百科显现，P2P络假贷渠道，是P2P假贷与络假贷相结合的互联金融（ITFIN）服务站。清晰表明是互联金融服务渠道。

据定心借渠道发布的《用户服务协议》显现，定心借仅作为互联信息及技术服务渠道。在常见问题等自助服务中，渠道对定心借的定位是供给个人消费告贷的信贷服务渠道。

“定心借是一家什么安排？是互联信息技术服务渠道仍是正规持牌的金融安排，这一点今天头条并没有说清楚，假如是正规的金融安排，需求向群众展现金融许可证。”互金专栏作者番笕称。

尽管定心借官方对该渠道的定位模糊不清，且尚不能一致，但能够必定的是定心借终究定位是一家“服务渠道”，可是供给什么服务却没有清晰交待。

尽管定心借方面称自己有金融车牌，但并未泄漏详细是什么车牌，车牌主体是什么。记者在银保监会官上以“北京未来视界科技”、“今天头条”、“字节跳动”、“定心借”等关键字查找，均未搜到任何有关金融类车牌音讯，天眼查等揭露材料也未有过任何发表。

依据《关于促进互联金融健康发展的辅导定见》（银发〔2015〕221号）指示，任何安排和个人开设站从事互联金融事务的，除应按规矩实行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门实行站存案手续，不然不得展开互联金融事务。

“现在P2P安排在金融局的存案也正在活跃准备中。能够预见，未来不经存案的假贷信息中介安排将是不合法的。”肖飒称。

“助贷服务”或成维护伞

据定心借方面介绍，定心借是供给个人消费告贷服务的技术服务渠道，经过算法供给“高额低息”的正规持牌金融安排。

据了解，定心借与三家金融安排协作，分别是南京银行、新银行以及中银消费金融。据蓝鲸记者致电三家银行客服得到的回复是，三家金融安排都是作为放款安排与今天头条进行协作。

“严厉含义上说，这类公司不归于金融安排，所谓金融安排是一行两会或许国务院批阅的从事金融事务的安排，从定心借的方法看是归于告贷人和银行的促成，从事务视点来说，资金的来历是银行，更像是一种‘助贷’，协助告贷人取得告贷的安排，”番笕称。

据了解，在事务方法上，助贷安排往往与传统金融安排协作展开房贷事务。主贷安排供给导流、面签、危险审阅与消费告贷定价、贷后办理等其间或悉数环节，金融安排首要供给资金。在这一方法下，助贷安排的信誉数据来历和风控才能就显得非常重要。

据《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》，要求无特定场景依托、无拟定用处的络小额告贷暂停发放，“助贷”方法也被清晰叫停。

《告诉》规矩：银职业金融安排不得以任何方法为无放贷事务资质的安排供给资金发放告贷，不得与无放贷事务资质的安排一起出资发放告贷。

这意味着关于无车牌“助贷”渠道，不能再从银行拿低成本资金。联合放贷的话只能与持牌安排联合放贷。

据蓝鲸记者致电定心借协作的三家安排处知悉，放款事务均在放款安排处，定心借不参加放款事务。

“定心借为具有放贷资质的安排进行导流，从现在的监管规矩看，只要不触及资金发放、危险承当等中心金融环节，是不需求金融车牌。”薛洪言称。

“仅作为信息中介安排的信贷渠道是不需求金融车牌。”中国银行法学研究会理事肖飒称。

但《告诉》规矩，银职业金融安排与第三方安排协作展开告贷事务的，不得将授信检查、危险操控等中心事务外包。“助贷”事务应当回归根源，银职业金融安排不得承受无担保资质的第三方安排供给增信服务以及兜底许诺等变相增信服务，应要求并保证第三方协作安排不得向告贷人收取息费。

记者针对定心借与南京银行、新银行、中银消费金融等其他出借安排是怎样的协作方法，定心借的算法引荐机制怎么运作，定心借的数据收集与协作安排的授信检查之间有怎样的联系等问题向今天头条方面多方求证，但到发稿前仍无回应。所以对此是否存在违规尚不明亮。

滴滴推出的“滴水贷”信贷产品，用户最高可请求30万元告贷额度。据悉，滴滴方面作为进口，首要为产品导流和供给数据，资金来历则为新银行等持牌安排。滴水贷的事务方法极有可能与“定心借”相同是作为助贷渠道供给流量。助贷服务已然成为互联公司进军互金的“通行证”。

滴水贷方面临外声称采纳的是约请制，征信较好的滴滴司机上白名单的概率会比较大，现在还没能掩盖一切用户，普通用户还需时日等候。

“现金贷新规关于助贷行为的标准，意在制止无牌运营以及持牌安排将风控等中心环节外包，并非要制止助贷自身，与导流型的助贷渠道协作”薛洪言称。

所以三缄其口的今天头条为何迟迟不愿做出回应呢？

事务不明亮尚存危险

据业内人士称，助贷安排供给导流、面签、危险审阅与消费贷告贷定价、贷后办理等其间或悉数环节。一般被称为助贷安排的有现金贷渠道、非持牌消费金融渠道或许金融科技公司。

《告诉》中规矩，不得将客户的信息收集、鉴别挑选、资信评价、开户等中心作业外包。

尽管定心借方面临上述相关作业并无回应，可是当记者请求定心借时，经由体系主动审阅匹配后，记者的服务商是南京银行，且收到南京银行的《个人征信查询授权书》。致电南京银行客服，对方也称征信相关流程是南京银行方面来做。别的两家协作安排由于没有取得对方的告贷资质，所以并无过多回应。

在请求告贷注册过程中，需求填写联系人信息，其间触及亲属号码和朋友号码，该过程需求用户授权“今天头条”拜访个人手机通讯录方可进行填写，假如不授权则无法进行注册。

当记者牵强赞同授权后，只是几分钟便收到定心借发来的“额度注册”的告诉短信，南京银行方面没有任何告诉。不知道这是否阐明客户的信息收集与鉴别挑选、资信评价、开户等作业是定心借方面来做的。

“助贷”渠道最常见的问题是暴力催收，隐私走漏，而定心借强制用户授权通讯录的方法是否存在不当？

“P2P渠道为保证客户按期还款，要求客户供给通讯录，不然无法完结请求，该条款的设定有出于保证回款额的考量，也确真实另一层面为潜在客户增设了相应责任。P2P渠道需保证能在授权范围内合理维护、使用上述信息。”肖飒称。

此前曾有多家金融安排被曝出经过通讯录对用户进行打扰，且有因信息走漏形成欺诈等事情产生。

“值得注意的一点，是否对用户的通讯录进行维护，是否跟用户签订了隐私维护协议？用户的通讯录维护有多大？值得商讨。而且，假如用户不还钱，经过通讯录找到用户的其他联系人进行打扰的话，这是违法违规的。”互金专栏作者番笕称。