来历|《今世金融家》杂志2019年第5期，原题为《赶快完善民营银行金融科技危险防备准则》
作为金融增量变革的重要内容之一，现在我国已有17家民营银行开业运营，民营银行的稳健展开与危险监管遭到各方高度重视。民营银行试点清晰要求坚持差异化展开战略，发挥比较优势，坚持特征运营。受“一行一店”监管方针束缚和部分民营银行股东互联布景的影响，民营银行天然带有“金融科技”的基因，运营中活跃打造互联金融服务，形成了“重科技”“轻点”的展开特征，为其差异展开定位和立异展开形式注入了新动力。但金融科技助力民营银行展开的一起，也带来新的危险，怎么经过强准则建造，有用防备金融科技布景下的危险，成为民营银行健康展开的一个核心问题。依据民营银行的运营特征，咱们以为在金融科技布景下民营银行完善以下危险防备准则。
头部民营银行首要依据信息系统和数据模型展开事务，信息与数据安全成为民营银行差异化展开的根底。《我国银监会关于民营银行监管的辅导定见》（银监发〔2016〕57号）清晰提出，支撑民营银行使用大数据、云核算、移动互联等新一代信息技术，展开产品、服务、办理和技术立异。
现在，监管部分对民营银行树立分支安排选用“一行一店”方针，即一家银行一般只能树立一个点，这无疑束缚了其事务的“线下”运营空间，促使其有必要经过“线上”开辟事务商场。实践中，头部民营银行甚至定位为纯互联银行，只在线上展开运营，依托互联和大数据展开小微信贷事务。民营银行挑选互联事务作为首要展开方向，并将事务全流程嵌入信息科技系统，技术展开和高质量的数据信息成为事务运营的要害，并高度依靠系统和络拓展客户、产品、区域、途径。因而相关于传统银行，民营银行面临着更为杰出的信息和数据安全危险，包含系统本身和内部办理的缝隙、外部的络进犯等，这不仅或许侵略客户的合法权益，导致客户资金丢失，还会给银行运营名誉甚至金融系统安稳带来严重影响。
针对民营银行运营过程中“重科技”特征，立法与监管者及银行本身都应当完善信息与数据安全和合规检查准则，进步对信息科技危险的办理水平。
一是鼓舞民营银行展开依据数据信息的产品和事务形式立异。民营银行的互联事务形式仍处于探究阶段，立法和监管安排应当持容纳情绪，在保证危险可控的前提下支撑民营银行依托金融科技探究互联银行的展开形式。
二是加强数据安全和合规的危险办理。本质上，金融科技的运用并没有改动民营银行金融危险的本质，其在协助打破物理束缚、进步运营功率的一起，也会带来一些新的危险。监管部分应侧重完善信息科技监管规矩，健全科技危险办理架构和信息系统根底设施等，杰出民营银行信息科技危险防控。在前期探究阶段，监管部分可测验采纳窗口辅导方法，使商场主体了解监管要求和精力，保证事务立异的整体合规性。
三是要求民营银行完善信息与络安全办理的内控机制。将信息与数据安全危险办理归入银行全面危险办理结构，健全内控准则和合规机制，清晰合规和审计部分的人员设置，保证其享有充沛的独立性并有权向董事会直接陈述。一起，强化民营银行信息科技危险的防备应急机制，有用辨认、防备、预警和处置或许发生的信息与数据安全危险。
四是加强个人信息安全保护的合规性检查和处分力度，保证个人信息安全和隐私遭到保护。
金融商场根底设施是“金融的管道”，可为金融买卖供给付出、结算、清算、存管以及记载等服务，关于稳固服务商场、增强金融安稳具有重要作用。2008年金融危机后，付出结算系统委员会（CPSS）和世界证监会安排（IOSCO）联合发布了《金融商场根底设施准则》（PrinciplesforFinancialMarketInfrastures，PFMI。以下简称《准则》），旨在防备系统性危机。我国是上述两个安排正式成员，参加起草了《准则》。2013年，人民银行、证监会先后发布《关于施行〈金融商场根底设施准则〉有关事项的告诉》，2014年人民银行与证监会对我国施行《准则》的状况进行了初次评价。
跟着金融科技的快速展开和使用，金融商场根底设施监管的重要性日益增强，国内具有金融商场根底设施性质或相似性质的金融科技渠道及业态，都需求参照并遵从《准则》的要求，进步金融系统的安全性并保证金融系统健康运转。民营银行侧重于使用金融科技展开事务，本质上集信息中介、付出结算、信誉评价等多项根底功用于一身，具有金融根底设施的特征。特别是在财物端，头部民营银行依托群众交际媒体（如微信）或电商渠道（如淘宝、天猫）在较短时间内完成了用户数量和借款规划的急剧增加，具有广泛的社会影响性。一起，民营银行在互联金融事务方面的立异带动了银行业的快速展开，如民营银行的互联信贷产品已成为许多传统银行服务零售、小微客户的标准产品，头部民营银行事实上成为这些信贷产品形式的立异者，承当了金融根底设施的广泛服务功用和标准拟定功用。
民营银行使用金融科技不断立异事务形状，成为事实上的互联金融渠道和准金融商场根底设施，应当依据匹配性监管准则，推动此类民营银行与金融商场根底设施准则对接，有针对性地执行准则要求。详细而言，因为民营银行服务目标以个人或小微企业为主，买卖金额一般较小，杂乱程度较低，系统重要性不高，立法安排和监管安排能够依据民营银行详细事务形式的危险水平缓系统重要性程度，适度简化金融商场根底设施监管的要求和程序，完善民营银行危险办理结构，进步其危险办理水平缓运转功率，并增强其透明度，促进立异性融资方法展开，有用保证金融科技布景下民营银行运转的安全性和安稳性。民营银行本身也应当参照《准则》的24项准则及其所包含的指标系统进行自查，做好适用《准则》的各项工作。
标准的公司办理是金融科技布景下民营银行稳健展开的重要准则规划，是保证其树立危险防备长效机制的底线。相较运作老练的国有大型银行、股份制商业银行等，民营银行股东来历相对涣散，股东资质良莠不齐，在缺少完善的内部办理机制布景下，简单呈现股东干涉、内部人操控或相关买卖等问题，实际中相似经验导致的金融危险层出不穷。因而，在民营银行使用金融科技加快展开的布景下，更要着重经过树立标准、有用的现代公司办理机制，夯实民营银行的展开根底，保证其长时间稳健运转。
立法和监管者应当从防备危险的视点赶快出台有关金融控股公司的法令，架构好民营银行公司办理的微观安排系统结构。别的，经过立法加强对大股东行为的硬束缚，引导民营银行树立科学标准的公司办理机制，详细措施包含：
一是严厉标准大股东标准，要求出资入股的民营企业有必要具有杰出的公司办理结构、有用的安排办理方法、安稳的运营体现、杰出的社会名誉、及清晰的战略定位，一起清晰规定大股东应当对民营银行承当某些加剧职责。
二是催促民营银行树立完善公司办理机制，依照上市公司标准树立契合展开战略和危险办理需求的公司办理架构，树立健全“三会一层”准则，树立完善的议事决议计划规矩、标准和流程，不断进步董事、监事专业化履职才能，完善鼓舞束缚机制和依据危险束缚的薪酬机制，避免内部人操控和外部人干涉。
三是加强持股5%以上股东监管，要求其依照法令法规及规章的要求，经过股东大会行使股东权力，保证银行与大股东在人员、财政等办理上完成有用阻隔。
四是催促民营银行严厉遵守相关买卖监管要求，标准相关买卖授权批阅流程，严重相关买卖均经由民营银行董事会审议经往后施行并向监管安排报备，根绝违规展开相关买卖。
五是强化商场纪律束缚和进步运营透明度，保护金融顾客合法权益，鼓舞将股东许诺、相关买卖等作为严重事项归入信息宣布规模。
跟着区块链、大数据、云核算、人工智能等新技术的不断展开和使用，金融和科技之间的交融不断加深，民营银行快速展开的机会与危险防备的应战并存，针对民营银行的立法与监管有必要与时俱进跟，保证其立异事务与危险办理（特别是信息科技危险办理）和危险承当才能相匹配，更好地反映商场关于金融科技布景下危险防备的新特征和新要求，民营银行的展开也才能行稳致远。
原创声明：本号所刊登署名文章，如非特别阐明，皆为原创或作者授权宣布。
点击“阅览原文”即可检查更多