（百元假流水撬动百万真房贷？）

想请求高额房贷，但自身薪资流水“门槛”不合格怎么办？近来，北京商报记者查询发现，部分黑产估客将目光瞄向了银行流水这一生意，一些代做人士藏匿在店、各大交际渠道之下，打着“个人借款流水”“财务报表代做”等旗帜暗地里操作起“假流水”制造的阴谋。企图经过“假流水”撬动更多资金的借款人只需供给银行卡、名字、希望薪资金额等信息就能够得到一份高收入身份证明。殊不知，这背面其实是一个巨大的揽财、欺诈圈套，借款人一不小心还将面对被拉入征信“黑名单”的境遇。

私家定制

银行流水是指银行活期账户存取款的生意记载，首要包含活期存折和银行卡账户，作为向银行请求借款的必需材料，银行流水是评价借款人还款才能的重要依据。

当北京商报记者以借款人身份阅读以“个人借款流水”“财务报表代做”为宣扬标语的店时，这些店的客服人员只字未提能够制造银行流水，但部分人员却向记者引荐了个人代做微信号，并说到详细问题能够在微信咨询。

在店客服人员的引导下，北京商报记者添加了多位银行流水代做人士，“能做纯流水吗？”在看到诉求后，代做人士王建雷(化名)立马发送了一个模板，并介绍称：“能够做，看看你需求做哪家银行，供给一下材料就行。”

北京商报记者注意到，依据王建雷供给的材料，私家定制一份银行流水需求供给开户银行信息、客户个人名字、银行卡账号、可打印支行的称号、打印时刻、流水开端时刻至完毕时刻、每月发薪酬的日期、每月薪酬金额、发薪酬的公司称号与账号等内容。

在这些要害目标里，除了开户银行信息、客户个人名字、银行卡账号、可打印支行的称号4项内容无法更改外，其他信息都能够进行定制。

“按揭借款流水需求做收入和开销两项内容，便是悉数的生意流水，咱们只做东西，详细你要拿来做什么咱们不论，一天时刻就能出，代做半年时长的流水300元，代做一年时长的流水500元。”王建雷说道。

另一位代理人士张亮(化名)也向北京商报记者介绍了他正在操作经手的流水生意，“一单个人流水800元，都能够设计好，比方借款人自己只要4500元的薪酬，月供4000元，那么银行流水对账单金额应该要做到9000元”。

为何在做流水时要进步自身的薪酬金额？这源于银行按揭借款还款的审阅鉴定。一位国有大行相关人士向北京商报记者介绍称，“一般银行在审阅按揭借款时，会要求借款人供给至少能够双倍掩盖月供的银行流水明细，一般供给的流水时刻为半年，不然很大概率将不会经过借款请求”。

对“假流水”黑产暴虐的原因，消费金融专家苏筱芮表明，当时，“假流水”制造产业链长期存在，并形成了较为老练和完好的事务链条与包含导流、事务咨询、事务对接等专业分工。暴虐的原因也是企图经过“假流水”撬动更多资金的客户普遍存在侥幸心理，市场需求广泛。

“造假”的流水能被银行审阅出来吗？在采访过程中，多位代理人士均向北京商报记者表明，“一般情况下，银行不会查询流水真伪”，也有代理人士直言，“银行为了成绩也不会查”。

难逃银行高眼

“假流水”怎么生成制造？终究能否蒙混过关？为了一探终究，北京商报记者向“假流水”代理人员下单制造了一份国有大行半年期的银行流水，从付款到生成银行流水PDF格局只是花费了2个小时左右的时刻。

在彼时请求时，北京商报记者就以月供为1万元，薪酬缺乏以掩盖月供的双倍为由将每月薪酬金额改为了2.5万元。从代理人士供给的信息来看，这份虚拟的“借记卡账户前史明细清单”首要包含生意日期、编号、储种、序号、币种、钞汇、收入/开销金额、余额等基本信息，而且每张流水单都附有银行支行加盖的公章。

这份明细中更是臆造出了有用借款银行流水必备的三大条件，榜首，近半年流水；第二，接连且安稳；第三，月收入有必要大于还款金额的2倍，也一起满意借款人暗里要求的调高每月薪酬规范这一要求。

依照代理人士的说法，拿着这份银行流水清单请求借款可谓是四通八达。那么，银行方面真的无法审阅此类猫腻行为吗？带着疑问，北京商报记者专门致电了上述国有大行坐落北京朝阳区的借款部分进行咨询，一位相关人士介绍称，“银行对流水的要求十分严峻，做借款时咱们行要求打卡薪酬收入的流水一般是一年期，银行都会查询借款人的账户明细，这些代理便是骗钱收费的，千万不要信任”。

为了再次验证虚伪银行流水和真流水的差异，北京商报记者联系到一位股份制银行相关借款审阅人员进行咨询，这位股份制银行人士指出，“一般在审阅是否为假流水的时分通常会依据结息日计算，银行正常结息日为3月、6月、9月、12月的20日，结息21日到账。也便是一个季度内卡内日均余额的利息。结合当时活期利息为0.3%左右，反推日均余额，再对照借款人供给的流水核实”。

将上征信黑名单

代理人自以为是的小聪明在银行人士看来便是藏在私自的花招，而关于借款人来说，企图经过“假流水”撬动更多资金显然会落得“赔了夫人又折兵”的境遇。

上述国有大行借款部分人士称，“这些虚伪手续便是想收借款人相应的费用，假如借款人向银行供给了虚伪材料后让银行核实出来，借款人的个人征信就会进入‘黑名单’，今后不只本行的借款不能请求，其他银行的借款也不能请求，会影响借款人的信誉”。

北京寻真律师事务所律师王德怡告知北京商报记者，上述行为涉嫌生意国家机关、企事业单位公函罪和私刻国家机关、企事业单位公章罪及骗得借款罪，或许被追查刑事法律责任。

对银行来说，未来应怎么加大防控办法监测“假流水”这一行为？王德怡进一步主张，从技术上根绝虚伪银行流水并不难。现在许多银行向客户供给的流水都带有验证码，能够扫码验证真伪。假如不具备上述功用，能够要求客户当面打开上银行或手机银行，以验证相关数据的真实性。不能简略地只进行外表检查，而不与银行实时数据进行比照。主张银行建立一个不良记载黑名单，并同享数据，对相关行为人再次进行金融消费或借款时予以联合惩戒。

“一方面，银行业组织需完善内控办理，定时对借款事务进行复盘并执行详细责任人；另一方面，监管需求加大对此类行为的盘查力度，关于疏于借款审阅导致严重后果的相关组织及责任人进行严峻处分。”苏筱芮说道。

那么银行流水缺乏，又想进步借款的额度，有什么正规途径能够挑选？一位银行人士主张称，“可添加一起借款人，例如独身者购房可添加爸爸妈妈的流水证明、已婚者添加夫妻两边流水证明；一起能够请求公积金+商业借款组合贷缓解资金压力；假如上述两项都不满意，能够进一步进步首付份额，缓解月供压力”。

北京商报金融查询小组