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农信银郭晓东：金融科技的立异不是为了技能立异而立异

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来历：我国电子银行陈爱

万基控股集团有限公司,万基控股集团有限公司

8月23日，“2018我国银职业开展论坛”在北京金融街举行，论坛主题为“固本与攻坚”。下午，在由我国金融认证中心（CFCA）承办的“科技赋能金融新应战”圆桌论坛上，数位银行高管齐聚会场，共谋银职业转型之策，并就金融科技开展途径进行了深入探讨。我国电子银行对本次论坛做了图文直播。

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农信银资金清算中心云付出中心总经理助理郭晓东

农信银资金清算中心云付出中心总经理助理郭晓东到会本次论坛并讲话，就金融科技方面的实践和考虑宣布了自己的观念。他表明，银行金融立异要遵从几个准则，首先是拿来主义、凭借外力，其次是协作取暖，抱团立异。

他以为，拿来主义科技引领开展有时偏颇，银职业在被科技引领的一起依然需求事务引领。银行科技在本质上是进步功率，立异场景，下降危险，终究的意图是进步旧事务功率的一起新事务场景也随之树立。而事务引领是指事务开展过程中科技进步其功率，并执行新的场景形式，所以科技和事务是彼此交融的。

在讲演的终究，郭晓东提出，关于银行金融范畴的科技立异不是为了技能立异而做立异，应该清晰方针，进步银行传统事务的功率，立异银职业的新的事务场景，进步银职业的危险防控才能。技能赋能的手法应该是敞开协作，拿来主义，越快越好。执行方法应该是协作共赢，无协作不立异。

以下是郭晓东的讲话实录：各位领导、各位银职业同仁咱们好，方才主持人说了我是什么专家，其实我不是专家，只不过在这个行当混迹了许多年。今日我是替代尚总监来的，那是正派的专家，可是他今日有紧迫作业处理来不了，由我来同享一下我的感触。

由于咱们组织的特别状况或许和在座银职业的各个兄弟银行不相同，咱们的身份有点特别，一起咱们这个组织也不面临终端客户，咱们只面临咱们组织，方才听主持人介绍，在座的有成都农商行的，成都农商行便是咱们的客户也是咱们的老板，所以我的观念或许和各个银行的同仁有点差异，假如有哪点同享观念是不对的，是我个人观念，不代表咱们中心的观念。

现在介绍一下农信银资金清算中心，特别感谢主持人没有念错姓名，由于好多人都是念农信银资、金清算中心，咱们单位树立于2006年是人民银行批复树立的几个清算中心之一，批复树立的人民银行清算中中心，第二是咱们，第三是城商行资金清算中心。咱们农信银资金清算中心首要的责任便是给农商行、城商行等等做资金清算，第二是供给技能服务的输出。第三是协作这些组织对接协作单位。

关于清算事务，咱们中心现已触摸了全国除了西藏和香港之外的一切的农商和城商行一切的法人点，这个法人组织大约有2300多个，点有八万多个，成员单位能够经过农信银资金清算中心做跨行的事务，关于技能输出，咱们中心向成员单位供给了银、微信银行、电票渠道、缴费渠道、门户站、智能客服等等许多同享渠道，咱们或许有点不理解什么叫同享渠道，其实有点类似于保管，只不过咱们这个渠道它和保管还不彻底相同，咱们都是资源同享、事务同享等等，用同享的形式做的。

对外一点对接的协作，咱们中心树立了向各个成员单位供给会聚对接其他协作组织的形式，多家成员单位能够经过农信银资金清算中心完成与其他组织的对接，下降了它的施行本钱，进步了协作话语权。

举个比方，各个银行在前些年也做了，对接人民银行的ACS体系，中心会计核算体系，最初人民银行建了这个体系要求咱们对接的时分大约2015年，人民银行大约花一年时刻接了146个法人，看到咱们组织两千多个法人脑袋有点大，他说你们中心协助咱们对接吧，咱们就把2300多个法人组织会聚起来一点对接了人民银行的ACS体系，用这个方法来下降协作单位的作业复杂度和咱们成员组织的作业复杂度，这是咱们的作业。一起咱们也对接了上海高交所、人民银行超、微信、付出宝、联、银联等等组织，都是带咱们成员组织一点对接的，当然有些成员组织没有经过咱们，大多数是经过咱们对接的。

这种对接方法能够进步成员单位的话语权，举个比方，咱们在署理第三方组织的时分，有些成员组织自己谈，谈完之后，对接完今后不只没有获取对接事务的收益，由于对接事务还要付出一些本钱，但咱们会聚了成员组织一块谈的时分不只把本钱免掉了还获取了一些收益，这便是扩展话语权的做法。这是咱们中心简略的状况介绍。

介绍到这儿咱们就理解了，咱们客户不像方才那些兄弟行或许职业巨子，它是能够面临终究客户，咱们农信银资金清算中心不面临终究客户，我后边同享的观念或许是出于咱们中心特其他视点的感触，当然我不是做技能的，我是云付出中心，当然云这个概念十分巨大上，说白了跟银行电子银行或许互金部分差不多的部分。

今日的主题是“科技赋能金融新应战”，评论这个论题，我觉得咱们的乡村协作金融组织，便是跟班儿，方才有其他几个行的，做的必定比乡村协作金融组织好的多，可是咱们具有巨大的商场，由于农信组织掩盖的是城乡，城镇、乡村。城市里边咱们没有感觉，只需到乡村地区或许到县城，咱们的点十分多，客户十分多，并且客户跟咱们组织绑的特别死，可是咱们的金融科技确实不是很坚决，有着巨大的短缺，首要原因便是起步晚，技能人员储藏缺乏，现在成员组织还仅仅刚把中心换掉，有的换掉一两年，有的比较早，当然这个开展是不平衡的，咱们的成员组织，像东南滨海这些成员组织、农商行他们是起步比较早做的比较好，可是中西部的成员组织，中西部的农商行、农信社它的技才能量十分的单薄。

这些关于新的科技技能应对不活跃，由于这些短缺，有用的技能迭代完成显着是很困难的，所以大部分成员组织特别是中西部的成员组织在部分需求科技投入比较强的技能改造、渠道运用上面都依赖于咱们这家中心，便是方才给咱们介绍的那些渠道。期望经过这种方法能够完成对金融技能的追逐，这是现在乡村金融组织的现状。

当然咱们这个组织十分巨大，工行搭档介绍的时分咱们在底下都以为工行是世界榜首大行，可是看怎样算，咱们乡村协作金融组织假如不给它当作分立的法人当作一个全体，咱们的点掩盖包含客户数量是超越工行的，可是咱们的法人是涣散的，所以咱们在核算的时分从来没有合起来核算过。咱们总共2300多个法人，说白了便是2300多个小银行，根本上一个县一个，这个局势临金融改造来说很困难，由于各自要建自己那么小体量的小法人，要建自己的渠道，要做自己的事务。这显着是不或许的，可是咱们有些协作公司最喜欢这种局势，由于它的客户多了。咱们核算过一次，咱们的成员组织光中心体系大约就有50多套，这还核算的不全面，根本上每个省一套，再加上各个农商行自己再做一套，光这个体系就做了许多，所以它的重复投入是十分巨大的。它再涣散出精力和本钱追逐新的科技就比较困难了，由于要进步自己的科技才能、要不有人、要不有钱，这两个要素都不行缺，可是咱们组织在招人的时分很为难，只需挂农字头咱们都不乐意来，乃至咱们的待遇都比其他银行强，咱们也不乐意来，这是十分为难的现状，十分不达观。

担负这个现状要面临新的金融科技的不断立异，显着要有新的思路，我站在中心的视点也做了考虑，原先对金融立异的考虑是这样的，研讨新的技能、研讨新的事务场景、建造新的渠道，投产运转运用推行等等这样做，现在许多银行也是这个做法，体量大的银行能够这么干，体量小的银行怎样办？体量小的银行显着这么做是十分为难的，功率也是比较低的，所以咱们农信组织的经历，个人觉得银行金融立异要遵从几个准则：1、拿来主义、凭借外力。2、协作取暖，抱团立异。

拿来主义科技引领开展有时偏颇，银职业不仅仅科技引领依然需求事务引领，银行科技在本质上是进步功率立异场景下降危险，终究表现的旧的事务功率有进步和新的事务场景树立，而事务引领是事务需求开展原有事务存在低功率的点供给给科技处理，再开展一些新的场景形式由科技执行，所以科技和事务是相交融或许说是一致的，不是单一的人物引领，由于我不是技能口的，这是我的观念。这方面的作业也纷歧定是咱们银行自己做，这些技能上的作业，之自己完成新的场景和事务形式，我觉得这特别在农合组织对立是比较杰出的，咱们的主意是拿来主义，新的事务、新的形式、新的场景，咱们有现成的场景和服务，无论是技能厂商、第三方或许是厂商的，只需合规的状况下都采纳拿来形式，两边均衡一下利益运用它，而不是自己再建起来，而没有必要看到一个新的东西自己发明自己运维。只要造一个显着不行行，咱们只能拿过来用。

别的一个比方是咱们中心现在给许多成员组织做人脸辨认、指纹辨认、贷、电子发票、大数据征信，其间就有在评论的一些协作和沟通，咱们在找第三方协作，协作今后供给成员服务，假如自己执行耗时耗力，老练的东西拿来运用关于中小银行特别乡村协作金融组织是十分重要的方法。

2、面临新的金融科技要迸发协作，银行的法人结构是涣散的，各个银行有各个银行的事务，搞新的立异，即便工行也是在工行掩盖的范畴搞，而不像一些独角兽能够在全球左右江湖，咱们跟一个独占企业沟通的时分人家是这么讲的，这个为难在农信组织十分杰出，所以农信组织抱团取暖的志愿是激烈的，在第三方协作方面特别显着，比方第三方手续费上，咱们抱团去谈就能把很大的利益谈下来，单个谈就很困难。当然这仅仅一个比方，银行和独角兽不相同，银行法人组织有四五千个，不像有些职业全国就两家，根本上构成独占了，银行之间竞赛也是白热化的，所以在部分或许的状况下完成科技同享，特别咱们跟工行也在谈融e购，咱们跟工行现已谈了很长时刻了，可是执行有点慢，怎样把融e购和电商服务交融起来，这是咱们在谈的作业。完成科技同享、协作共赢的必要性。

别的再说所谓的新技能，从大数据、区块链、云核算，我详细的讲不了新技能，由于我不是干这个的，可是越新的技能越需求数据技能支撑，一个组织是不是都能承当这些东西呢？比方人工智能和风控，一个银行假如不跟其他职业协作，是不是真的有满足的数据完成这个，还有所谓的区块链，一个组织是不是把区块链的概念引进到事务里边是不是真的能落地？由于我参与了一些区块链的训练，越参与越觉得一个组织搞这些东西是十分困难的，最好的要害便是看什么要害之下有那么一个组织做引领，咱们银行之间是存在竞赛的，咱们在维护自己利益的前提下能不能达到一个协作，由什么组织引领，以什么形式协作，这是一个很要害的也是需求赶快执行的问题，不然等各职业巨子再次在技能上赶着超前了，银行就更别扭了，谈技能赋能就更晚了。

总结一下我的观念，当然观念纷歧定对：1、关于银行金融范畴的科技立异不是为了技能立异而做立异，方针应该清晰，依然是进步银行传统事务的功率，立异银职业的新的事务场景，进步银职业的危险防控才能。2、技能赋能的手法应该是敞开协作，拿来主义，越快越好。执行方法应该是协作共赢，当然现在这个局势，我个人感觉无协作不立异。

我的同享便是这么多，谢谢咱们！