文|孟永辉

互联金融商场监管的加重让整个商场堕入到了一种史无前例的低迷之中，有关互联金融未来的开展走向有过许多评论。从方针监管开端之际的惊惧、担忧到后来的审慎、稳健，互联金融在自我开展与方针和谐之间完结了“双轨”开展。互联巨子们纷繁将互联金融为主体的事务进行从头包装和整理，企图经过将新的技能与金融职业发生联络，然后找到更多的结合点。

比方，阿里在新年期间就推出了经过AR收集福字的活动，腾讯在新年期间也在QQ端推出了依据方位寻觅福字的活动。除了凭借游戏办法培育用户的运用习气之外，互联巨子们也开端经过智能科技与金融职业进行联络，阿里和百度就推出了依据人脸辨认的智能付出功用，除此之外，阿里的大数据相同开端发力金融职业，企图经过数据支撑来提高资金与项意图对接功率。

从现在整个商场的表现状况来看，互联金融的开展首要出现出平稳、缓慢的开展态势。未来跟着互联金融的深度调整，在新的商场条件下，互联金融或许将会出现出新的开展状况。

新技能不断与互联金融发生交融。互联金融出现的进程便是金融职业不断凭借互联技能完善自我的进程，将本来线下的服务整合到线上发布，在没有改动原有金融逻辑的前提下，凭借互联的力气提高金融职业的功率成为许多互联金融企业之所以可以在极短的时刻内敏捷走进人们视界的要害。由于当时金融职业的痛点是好的项目短少资金的支撑，资金方却找不到好的项目，怎么凭借新的技能手段提高项目和资金的对接功率，成为新技能与金融职业完结愈加深度交融的切入点。

在这些新技能傍边，大数据技能是提高金融职业功率的要害技能。传统金融职业傍边，咱们关于项意图了解更多地是依据一种片面的判别或许直觉了解，依据实际相关数据对项目进行考量的比较少，即便一些项目出资是依据项意图数据，可是这些数据往往限制在某个职业或某个部分，很难对项目出资有十分显着和有利的指导作用。

跟着人们关于数据了解的深化，特别是跟着数据处理技能的不断开展，本来看似不相关的数据经过数据处理之后开端发生联络，以项目为原点的大数据不只可以反映项目自身的特色，并且乃至可以剖析或推断出项目未来的走势。假如这种技能可以为项目出资和资金对接供给学习，它必然将会影响金融职业朝着愈加智能的方向开展。

当时，作为一种外部改造东西，互联技能以及依据互联技能衍生出来的一些概念关于金融职业的改造开端出现式微的开展态势，乃至一些产品开端出现问题，比方P2P、络假贷等互联金融产品都开端遭到用户质疑，并让互联金融的开展蒙上了一层暗影。

P2P渠道跑路频现、络假贷乱象百出……越来越多的互联金融乱象开端在这个炽热的职业傍边出现。这就导致了许多互联金融公司在进行用户拓宽、项目拓宽的时分遇到了许多的问题，这些问题一时无法得到终究处理并逐渐见诸报端导致用户开端对互联金融发生质疑。实践标明，互联技能在完结用户的消费从线下转移到的线上的进程中所承当的任务现已完结。下一个阶段的开展将会首要是用户深耕、体会提高为主，在这个阶段，依托新技能进行营销或许仅仅仅仅一块敲门砖，真实用户体会的提高才是这个阶段开展的要害。跟着新技能与金融职业的不断交融，互联金融当时遭遇到的窘境和问题有望经过新技能得到处理。

相关于互联技能来讲，新技能具有愈加微弱的力气，它们在与互联金融交融的进程傍边可以找到处理当下互联金融职业开展窘境的办法和办法。特别是跟着大数据、云核算等新科技的不断开展，未来互联金融将会进一步数字化，透过一系列的数据，咱们就可以知道金融项目、金融标的的真假，可以进行愈加精准的出资。

新技能与互联金融的交融将会愈加彻底，乃至将会有或许推翻现有的金融逻辑，然后衍生出新的金融类型。依照这种逻辑，未来的数字金融将会是一种与现有的金融逻辑彻底不同的存在，它真实可以躲避当时互联金融商场的问题，真实成为一种全新的事物。假如将大数据、AR技能、云核算技能看作是外部技能的话，那么区块链、比特币等新的概念的出现或许可以从实质上给金融职业带来更多改动。

金融实质将会发生深入改动。即便是在互联金融年代，以P2P、众筹为代表的互联金融仍然没有脱节出资、理财等以金融为主的特色，经过互联金融的方法取得更高、更安全的收益仍然是许多用户之所以会挑选互联金融的原因地点。但是，人们逐利性的需求终究将会让许多互联金融渠道过于重视收益，过度重视用户量的添加，而疏忽了关于风控的要求，这关于金融职业来讲是十分丧命的。用户不断涌入造就了互联金融职业的时刻短昌盛，而这也让许多不正规的互联金融渠道看到了待机而动，投用户之所好，不考虑结果的用户拓宽和难以为继的烧钱方法终究让互联金融渠道如漫山遍野般开端出现。为了在有限的时刻内争取到足够多的用户，这些互金渠道开端使用高收益引诱用户进行出资，比及资金链断裂，终究只能挑选卷款跑路，导致许多用户叫苦连天，乃至引发了一些不安定因素的发生。而这或许也是国家层面上为什么会对互联金融进行监管的一个首要原因。

2015年，e租宝跑路事情由于牵扯到了500亿的资金量，因而一经出现便震惊全国。而到了2016年，有关互金渠道跑路的新闻更是层出不穷，愈演愈烈。这种现象之所以会如此多的出现便是由于互联金融前期以用户为导向的畸形开展所导致的，假如仍是仅仅将互联金融停留在寻求高收益上，明显无法从实质上处理当时互联金融职业面对的问题。

跟着互联金融进入到新的开展阶段，特别是由改动互联金融实质所引发的新思路的出现，从愈加正向的视点来审视互联金融，找到互联金融真实可以带给用户日子改动的一些东西，或许是将互联金融的收益以别的一种办法进行出现，收益办法的多样化或许将会脱节在人们脑筋傍边留下的既定形象，经过多样化的收益报答让用户深度参加到互联金融职业傍边，或许可以让互联金融真实成为一种全新的日子办法。现在，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的互联渠道都在进行这方面的探究，并经过将项目方、渠道、用户三者深度绑定在一起，完结了人们日子办法的改动。在这种全新的日子办法傍边，金融仍然是以盈余为意图，仅仅这种盈余的出现办法发生了底子性的改动，愈加具有科技感和日子滋味，并且可以与人们日子的每一个环节发生联络。

正如阿里、百度、苹果等公司在移动付出范畴所做的改动相同，金融行为真实作为一种基本要素贯穿到了人们日子的每一个环节，人们的收益也不再仅仅仅仅经过收益这样一种方法来表现，而是具有了更多的表现办法。比方，咱们参加了某个项意图众筹出资，或许咱们参加这个众筹项目并不只仅仅仅为了取得收益，除了收益之外，咱们或许还会有其他方面的一些诉求，比方咱们或许对众筹项目傍边的项目发起人感兴趣，抑或是咱们关于众筹项意图衍生品感兴趣，那么，假如咱们可以让用户亲身参加到相关进程傍边，用户参加项意图进程其实也是一种“隐性”收益，在这个进程中，收益将不再仅仅用金钱的方法来表现，而是具有了更多其他的特征。

依据用户体会优化的智能金融年代或将降临。互联金融之所以遭到如此多的欢迎，在极短的时刻内能取得如此快速的开展，其间一个很重要的原因就在于它凭借互联技能改动了用户需求前往银行货台处理事务的方法，让用户的体会凭借互联技能得到了提高。

跟着互联金融在资金管控、运作等方面不断出现问题，针对互联金融的痛点和问题的新一轮的革新正在酝酿。这轮革新的一个十分明显的特色便是学习互联金融进程中出现的问题，经过一种愈加智能，愈加安全、愈加快捷的办法来优化互联金融，终究完结智能金融的方针。

智能金融年代降临的一个最底子的原因就在于互联金融年代用户体会出现的许多问题，而凭借一些新的技能恰恰可以处理这些问题，并且这些问题的处理可以让用户的付出愈加在没有感知的状况下进行，用户的付出流程愈加顺利。

除了付出之外，智能金融年代的降临还可以让用户的出资愈加安全和稳健，不会出现相似互联金融年代频频跑路，资金链断裂等方面的问题。而这其实也是一种用户体会的优化，这种体会的提高更多的是从互联金融渠道自身切入的，可以直接带给用户不同的体会和感触。

综上，咱们不难发现，互联金融的出现和开展更像是一种“金融”+“互联”两种元素简略凑集而成的，关于金融职业自身并没有发生太多实质性的影响。未来跟着更多新技能的参加，互联金融将会出现更多改动，由互联金融实质改动所引发的全新的日子办法革新或许将会成为下个阶段开展主题。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联多年，长时间重视职业研讨。微信大众号：孟老狮