作者丨边万莉
修改丨周鹏峰
图源丨图虫
当被问及怎么养老？“靠子女养老”现已不再是仅有的答案，还多了根本养老稳妥。
陕西省延安市志丹县居民杨女士向记者表明，“村干部之前告诉可以交养老稳妥，说是到年纪可以返还，很多人觉得不错就交了。不过，也有一小部分人踌躇不决，直到看到有人享受了养老稳妥福利，才开端交。现在大部分人都交了养老稳妥，缴费金额可以自己挑选。”
从以“子女养老”为主到“根本养老稳妥”参保率达99.7%，从开端的踌躇到现在自动交纳，这座西北小城为促进这一改变用了近十年的时刻。可是，跟着人口老龄化进程的加速和社会物价水平的进步，独自依托根本养老稳妥并非长久之计。
怎么展开养老系统第二、三支柱，进步居民多渠道构建养老保证的认识？这依然是待解的难题，尤其是在经济展开相对滞后的小城市和村镇。
根本养老稳妥遍及之路：
从犹疑到自动
经过一番查阅后，记者了解到杨女士口中的养老稳妥正是城乡居民根本养老稳妥。
杨女士向21世纪经济报导记者展现了“陕西养老稳妥”手机APP的缴费明细，本年50岁的杨女士从2008年开端缴费，缴费金额从最开端两年的50元增加到100元，再到2020年和2021年的200元。以200元为例，除自己缴费外，省财务、市财务、县财务还额定别离补助15元、2.25元、12.75元。
2009年9月，国务院发布《关于展开新型农村社会养老稳妥试点的辅导定见》，探究树立个人缴费、团体补助、政府补助相结合的新农保准则，施行社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保证、社会救助等其他社会保证方针措施相配套，保证农村居民晚年根本日子。
2011年6月，国务院发布的《关于展开城镇居民社会养老稳妥试点的辅导定见》提出，2011年7月1日发动试点工作，施行规划与新型农村社会养老稳妥（以下简称新农保）试点根本共同，2012年根本完结城镇居民养老稳妥准则全掩盖。
在前两次文件和试点经验的根底之上，国务院在2014年2月发布《关于树立一致的城乡居民根本养老稳妥准则的定见》（以下简称《定见》），将新农保和城居保两项准则兼并施行，在全国规划内树立一致的城乡居民根本养老稳妥（以下简称城乡居民养老稳妥）准则。参保规划是年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不归于职工根本养老稳妥准则掩盖规划的城乡居民，可以在户籍地参与城乡居民养老稳妥。
《定见》提出的使命方针是，在2020年前，全面建成公正、一致、规范的城乡居民养老稳妥准则，与社会救助、社会福利等其他社会保证方针相配套，充分发挥家庭养老等传统保证方法的活跃作用，更好保证参保城乡居民的晚年根本日子。
在此布景之下，志丹县紧跟方针指引。先是在2010年12月印发《志丹县新型农村社会养老稳妥施行细则》，后又发布《志丹县城乡居民根本养老稳妥方针》，鼓舞城乡居民活跃交纳养老稳妥。城乡居民根本养老稳妥按年纪段施行最低缴费年限规则，断保人员可补缴连续年度的欠费。可经过现场或“陕西养老稳妥”手机App两种方法参保，需供给身份证、户口本等材料。
21世纪经济报导记者了解到，养老稳妥缴费分为个人缴费和政府补助两部分。个人缴费规范为200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10个层次，鼓舞参保人挑选较高层次规范缴费；政府依照15%～30%的份额进行补助。值得一提的是，一至四级残疾人在完结残疾身份挂号后政府每年为其代缴100元的养老稳妥费。
参保人年满60周岁、累计缴费满15年，且未收取国家规则的根本养老保证待遇的，可以按月收取城乡居民养老稳妥待遇。待遇由根底养老金和个人账户养老金构成，付出终身。其间，个人账户养老金的月计发规范，现在为个人账户悉数贮存额除以139（与现行职工根本养老稳妥个人账户养老金计发系数相同）。根底养老金是由中心确认最低规范，各地依据实际状况恰当进步规范。
以志丹县为例，根底养老金155.5元（对累计缴费年限超越15年的，每超越1年，每月加发年限根底养老金2元）。待遇收取人员年满65—74周岁每月增发根底养老金5元，年满75—84周岁每月增发根底养老金10元，年满85周岁及以上每月增发根底养老金20元。这意味着，假如年满60周岁时缴费年限刚好为15年，那么当年每月可收取根底养老金155.5元，一年可收取1866元。70周岁每月可收取193.5元，每年是2322元。
经过几年的宣扬鼓舞，志丹县城乡居民养老稳妥参保率在“十三五”期间已到达99.7%。地处大西北的志丹县关于城乡居民根本养老稳妥方针的推行施行，可以看作全国的一个缩影。2022年1月10月，国家发改委、中心宣扬部、教育部、公安部、民政部等20多个部分联合印发的《“十四五”公共服务规划》显现，我国根本养老稳妥参保率在2020年到达了90%，计划在2025年将这一目标进步至95%。
其实，养老还可以有更多的挑选
但以根本养老稳妥为根底的养老金收入来看，明显还无法有用保证“老有所养”。
关于除了根本养老稳妥，是否还有其他的养老规划的问题，杨女士表明，“没有了，没有其他的养老规划，也不知道还能有哪些养老方法。不过，为了防备以后生大病没钱医治，在朋友的引荐下买了百万医疗稳妥，但实际上对稳妥产品并不了解，太杂乱了弄不明白。”
关于养老规划的匮乏，杨女士非个案，也非西北小县城居民独有，而是我国县域居民养老的遍及现状。
从我国养老系统来看，城乡居民养老稳妥归于榜首支柱。尽管全国参保率现已到达90%，但每年2000元左右的养老金只能日子供给根本保证，并不能负担起晚年人悉数的养老费用，尤其是大多数晚年人身患疾病，医疗自费部分也是一笔不小的开销。
“假如是在经济上升期，养老稳妥或许可以支撑得起群众的退休后的日子。但考虑到现在老龄化的加速、人口的削减（三胎方针要起到作用，还需求很长时刻。也意味着可以继续交社保，养老稳妥的人群会逐步削减）、疫情、房产企业的连环爆雷所导致的经济下滑和所导致的通胀等一系列要素，只靠养老稳妥，很难对冲所带来的各种危险。”全联并购公会信誉委员会专家安光勇如是说。
另一方面，跟着我国人口老龄化的进程加速，养老金准则的压力将越来越大。怎么破解养老难题额定重要。应对人口老龄化加速，金融发挥着重要作用，需求加速展开养老服务金融和养老工业金融。
实际上，城乡居民养老稳妥并不是养老方法的仅有挑选。我国养老系统中还有第二支柱、第三支柱，别离是企业年金与工作年金、个人储蓄性养老稳妥和商业养老稳妥。
2021年12月9日举行的国务院常务会议指出，“将商业养老稳妥归入养老保证第三支柱加速建造”。原我国保监会副主席周延礼以为，商业稳妥在应对人口快速老龄化应战，满意人民群众多样化养老需求，增强养老保证系统可继续性等方面，大有可为。整体来看，我国商业养老稳妥仍处于展开初级阶段。养晚年金稳妥规划保费收入在人身稳妥中的占比只要2%左右，堆集的责任准备金占GDP的比重不到1%。
2021年5月8日，我国银保监会发布《关于展开专属商业养老稳妥试点的告诉》，决议自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市展开专属商业养老稳妥试点。要求，试点稳妥公司应立异开发投保简洁、交费灵敏、收益稳健的专属商业养老稳妥产品。顾客到达60周岁及以上方可收取养老金，且收取期限不短于10年。
除了专属商业养老稳妥产品外，还可以考虑购买养老理产业品。2021年9月，我国银保监会发布《关于展开养老理产业品试点的告诉》。依据现在试点状况，第一批养老理产业品具有稳健性、长期性、普惠性。起购金额低至1元，总费率收取远远低于其他理产业；一起，产品期限相对较长，封闭式产品期限为5年。
银保监会立异部资管一处处长宋敏杰表明，“第一批养老理产业品都是5年期以上，有利于探究跨周期出资形式，资金有利于支撑我国经济高质量展开，使人民群众可以取得相对稳健的出资收益；危险办理方面，经过引进滑润基金机制，保证产品稳健运转；产品设计愈加重视养老特色，出资战略和理念愈加稳健，出资标的挑选愈加审慎，更契合出资者生命周期特色；产品费率比其他理产业品愈加优惠。”
养老保证的构建有多重途径，但关于县域以及村镇来说，需求的明显不仅是途径。
本期修改刘雪莹实习生詹惠楠