敞开银行的实质

依据相关范畴内的研讨威望Gartner咨询公司界说，“敞开银行”是指商业银行经过敞开运用程序接口（API，ApplicationProgrammingInterface），与商业生态体系同享数据、算法、买卖、流程和其他事务功用，为商业生态体系的客户、职工、第三方开发者、金融科技公司、供货商和其他协作伙伴供给服务，使银行发明出新的价值，构建新的中心才能。其实质是银行为了满意客户日益增加的，随时随地的金融服务需求而进行的一次商业模式立异和革新。

敞开银行的开展动因

一是当时商业银行的服务客群特征已发生了重要改动。伴跟着数字技能生长的千禧一代将成为社会财富发明的主体，更成为消费商场的生力军，他们需求快速快捷、特性安全和价格适中的金融服务，银行有必要因需而变。二是金融科技类公司的兴起分流了银行客户资源。商业银行开端从头审视经营策略，期望经过相互协作，使自己能够在各种场景中与客户发生更多维度和更深层次的衔接。三是跟着大数据、云核算、人工智能、区块链、物联等新技能的日趋老练，为金融服务嵌入到各个商业场景，进行数据同享、途径协作，构成多层次、跨界交融的金融服务才能奠定了技能根底。四是各地金融监管安排为了使其本身金融服务商场更具竞争力和立异性，鼓舞金融安排将体系和材料敞开，与其他职业进行更好的交融。

全球推进敞开银行建造的状况

各个国家和地区的政府和非政府安排都在活跃推进敞开API的建造。在埃森哲的一项针对全球金融业约750名高管的查询中发现，约90%的大型银行计划为它们的商业客户供给敞开式银行服务。早在2015年，英国便开端着手规划《敞开银行材料规范》（TheOpenBankingStandard），要求该国九大银行在用户赞同的状况下，让经认证的第三方安排存取账户材料，期望借此为客户供给定制化的客户服务。2016年11月，新加坡银职业协会（ABS）和金融办理局（MAS）一起发布了《金融工业API手册》（Finance-as-a-ServiceAPIPlaybook），提出了包括产品、出售、商场、服务、付出和监管六大金融范畴的OpenAPI参加者根本辅导。2018年1月，欧盟法案第二号付出令（SecondPaymentServicesDirective，PSD2）开端施行，规则金融安排有必要敞开金融消费相关的材料给金融科技创业者，改动曩昔银行独占金融消费材料的局势。2018年7月，我国香港金融办理局（HKMA）发布了《银职业敞开运用程序接口结构》（OpenAPIFrameworkforpeHongKongBankingSector)，为银职业有用执行OpenAPI供给了重要指引，并计区分四阶段（查阅银行产品和服务材料、承受银行产品请求、读取或更改账户材料和进行买卖）进行，以推进敞开银行的建造。现在已有中银香港、汇丰、渣打等20多家金融安排推出了自己的运用程序接口，对外供给产品和金融资讯服务。在我国大陆，现在还没有专门针对敞开银行的方针出台，但有一些相关辅导定见（如《我国银职业信息科技“十三五”开展规划监管辅导定见》），要求商业银行自动转型，树立敞开高效的新一代上银行。2018年7月，浦发银行首先发布了“APIBank”无界敞开银行，随后建造银行、工商银行、招商银行、兴业银行等都推出自己的敞开银行办理途径。

面对的机会和应战

机会。一是敞开银行构成一种新的商业模式。曩昔，商业银行与其他职业协作一般局限于付出、信贷等单一范畴，但敞开银行能够使客户触及商业银行的归纳服务才能，促进银行脱节实体点和电子途径的实际，打破空间和时间的捆绑，能够跨途径分销多种产品和服务。二是跟着更多潜在客户归入正规金融体系，敞开银行可推进商场增加并或许催生出赢利丰盛的新服务，此外，经过整合非金融数据与买卖记载，还能够从中洞悉出新的商机。三是经过跨界交融，敞开银行弥补了本身技能水平和立异才能的缺乏，经过构建敞开式立异生态，能够使本身持续在金融科技时代坚持领先地位。四是敞开银行不仅是敞开数据，也是敞开关闭的银行体系，经过与外部金融科技企业的协作，为银行在互联生态链上打造出一片六合，从头联通银行和客户，并让银行有机会在互联生态中与客户直接触摸，从而让银行有才能知道他们的客户是谁，他们在哪里，他们做了什么。

应战。一是危险防备的难度加大。敞开银行的功用输出并不意味着危险的搬运，实际上还会加大传统银行的危险办理难度，如办理信用危险、商场危险和名誉危险等。二是事务全流程可控性下降。敞开银行的全面开展需求充分运用API、软件开发工具包（SDK）、区块链等科技技能，并在技能、数据、事务层面与很多第三方安排进行协作，使得银行只能办理事务流程中的部分环节。三是信息安全保证加重。供给资金安全和客户数据安满是金融业开展的中心先决条件，跟着金融服务的敞开也带来了很多与安全相关的应战，如潜在的第三方诈骗、数字侵略、不合法运用数据和客户隐私等问题。

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