文|陈智
近两年，数字经济成为开展的重中之重，而在开展的过程中，金融、科技与互联的结合改变了本来金融服务的途径依靠。
面对纷乱多变的商场，以城市商业银行和农业商业银行为代表的中小银行因为技能根底单薄，寸步难行，赋能型金融科技公司则为这些中小银行科技实力和事务晋级带去了新的或许。
4月26日，中小银行互联金融（深圳）联盟联合金融壹帐通、埃森哲一起发布了《中小银行金融科技开展研究陈述（2019）》（下称“《陈述》”），从战略、使用、安排、数据、技能、生态六大维度总结中小银行金融科技现状及痛点，并提出针对性的立异要害行动。
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六大维度看“现状”及“痛点”
经济环境下行趋势下，中小银行在负债端吸储难度加大、财物端面对压力。监管方针一方面约束了中小银行的运营地域规模，使得城商行、农商行的信贷事务受到了不同程度的区域约束；另一方面则不断着重中小银行“服务小微、持续下沉”的职责与功能。
而在客户方面，除了面对客户需求快速改变的应战，中小银行还存在获客场景缺失等问题。大型银行现在在零售事务和企业借款事务上都体现出了必定的下沉趋势，对中小银行形成必定要挟；一起，抢先金融科技公司以优异的客户体会和立异性的产品抢占中小银行零售商场份额。
事实上，跟着科技前进，世界抢先银行已开端布局“银行4.0”数字化转型，发起以技能立异带动事务立异，经过技能为客户供给无处不在的、内嵌的银行服务；国内抢先银行则步入“金融科技3.0”阶段，愈加注重协同化服务、场景驱动式开发以及途径生态构建；第三方金融科技公司也深化使用层，以立异的协作方式与协作内容，愈加深度地参加到金融事务中来。
但是无论是纵向仍是横向比较，银职业全体仍呈现出较为显着的趋势：科技与银行事务深化交融，并对事务起到更强的推进和立异效果。
值得注意的是，在我国中小银行的金融科技开展水平层次不齐的境况下，了解本身所在的职业开展位置则成为了要害之一。
《陈述》从各中小银行的金融科技战略、使用、生态、数据、安排及技能六大方面打开调研，并对中小银行全体开展水平进行归纳评级。
陈述经过调研发现，被访银行的全体评级为三级（共五级），得分为60.1分（总分为100分），大部分中小银行金融科开展水平处在三级到四级之间。六大维度中，战略、使用与生态评分较高，而数据、安排和技能方面则较为落后，这意味着被访银行对金融科技形成了开始的数据、IT和安排支撑，并依据对金融科技的知道和认可，布局了必定数量的金融科技使用，但整体仍有很大的前进空间。
详细到各维度而言，各种职业痛点仍然非常显着：
战略上，管理层遍及认可金融科技的使用价值，但大部分中小银行对金融科技定位不行明晰，也缺少长时间布置和对立异的注重；
使用上，途径、产品及风控通常是布局要点，但在客户和营销上的布局则相对单薄；
生态上，与外部资源的协作方式多样，但整体敞开志愿仍待增强。54%的被访银行可以环绕本行的中心事务衍生出周边事务，但只要不到5%的被访银行对协作方敞开了API接口；
数据是六个维度中的最短板。45%的中小银行开始树立公司级数据根底标准，只要14%的被访银行以为行内完成了较高程度的数据协同；
安排上，尽管过半被访银行都有安排变革认识，但因为配套机制没有跟上，在安排转型与科技人才储藏等方面的体现仍不抱负；
技能上，IT自主开发才能建造较老练，但缺少技能立异才能，只要20%被访银行设立了科技专项基金或立异孵化器。
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中小银行金融科技十大行动
《陈述》将银职业微观趋势、国内中小银行现状及国内外抢先实践相结合，提出十大针对性的中心行动：
注重金融科技的立异引领效果，对金融科技做好长时间投入的预备。
安身本地，求“专”不求“全”。依据所属区域的地方特征及工业特征，推出与客户超级相关的特征金融服务及抓手产品。
依据KYC、KYB做好客户洞悉、精准营销，提高产品推送的精准度，并站在全行的高度统筹穿插营销，强化公私联动。
将客户旅程剖析融入到途径建造中，从客户视角完善线上线下途径建造。
首要树立“走出去的生态”，再树立“自有生态”。中小银行更多应嵌入外部途径生态，在别人的生态系统中树立自己的生态触点，堆集起客户资源后，再树立自己的生态系统。
在线下与本地政企深化协作，一起树立本地特征化生态圈。
构建数据管控系统，树立行级对公、零售及同业客户视图。
在公司层面树立专门担任金融科技的部分或团队，完成项目主导的安排结构，实施灵敏形式。
在各层面鼓舞立异的文明，包含选用愈加习惯科技时代的人才结构。
从公司层面鼓舞职工更多地参加立异，并从机制和东西上供给保证。