9月14日，凤凰WEMONEY第二届新金融·普惠实践峰会在京举行，来自监管组织、新金融企业、媒体等500余位嘉宾与会，共商普惠金融展开大计。另据凤凰风直播数据，约12万人经过线上参加此次峰会。

会上，国务院展开研讨中心金融研讨所原所长张承惠、国家金融与展开实验室副主任兼CFT50首席经济学家杨涛、我国互联金融协会战略研讨部负责人兼互联金融规范研讨院副院长肖翔、我国社会科学院金融研讨所法与金融研讨室副主任尹振涛、日本野村归纳研讨所未来创发中心高档顾问李才智、我国政法大学互联金融法令研讨院院长李爱君、我国银行法学研讨会理事肖飒等嘉宾，就普惠金融展开打开深化评论。

与此一起，包含新银行行长兼履行董事赵卫星、宜信公司高档副总裁兼首席战略官陈欢、积木拼图集团CEO董骏、蚂蚁金服乡村金融事业部副总经理黄超、腾讯研讨院金融研讨中心副主任杜晓宇、百乘金科联合创始人兼高档副总裁邹洋、向上金服CTO马跃、挖财副总裁王志峰、易出资CEO李宝利、贷天眼合伙人兼副总裁李光耀、洋钱罐首席产品官贾旭东、有利总裁助理吴敏、来用车危险办理中心负责人张广利等在内的数位新金融企业高管，向与会人员同享了各安闲推进普惠金融展开方面进行的实践及取得的成果。

为普惠“补血”我国金融科技技能先行

近年来，在新一轮科技革新和工业革新的时代背景下，以互联、大数据、云核算、人工智能等为代表的数字技能不断取得打破，一个以技能为驱动的数字普惠金融新形式正在全球规模内加快构成。

金融科技正在成为各范畴组织竞相追逐的“香饽饽”，在金融科技助力下，越来越多“零征信”、“弱征信”的集体开端享受到高功率、低利率的借款服务，这也使得普惠金融的可取得性和金融服务的便利性大大提高。

正如国务院展开研讨中心金融研讨所原所长张承惠在会上指出，近两三年来，越来越多持牌金融组织开端注重数字技能，以互联为依托，以大数据、云核算、AI等数字技能为中心的技能立异越来越多。其间，持牌金融组织益发注重和科技公司协作，比方某家银行曾和80多家科技公司有协作关系。

国务院展开研讨中心金融研讨所原所长张承惠

在张承惠看来，数字普惠金融的科技赋能首要体现在，经过科技来开发传统持牌金融组织没有顾及的长尾商场。她直言，科技赋能必定有用，但也是有限的。金融科技可有用下降金融事务拓宽进程中所遇到的危险，下降运营本钱，但科技赋能不能处理一切的问题。

详细而言，科技怎么给普惠金融赋能？我国互联金融协会战略研讨部负责人兼互联金融规范研讨院副院长肖翔指出，一是有助于提高服务可取得性。数字普惠金融经过电脑、智能手机等终端进行操作，不受时刻、地址、气候等客观因素影响，使金融“血液”继续流向更深、更广的经济“末梢神经”。二是有助于提高本钱可担负性；第三则有助于提高供需可匹配性。经过大数据、人工智能等数字技能，能够更好地完成普惠金融供需两头的精准化和个性化匹配，使产品与客群、危险与收益、危险与才能愈加匹配。

“互联技能为普惠金融供给了一个立异的途径。”我国政法大学互联金融法令研讨院院长李爱君称，完成普惠金融的途径有两条，一是科技立异，“普”存在的金融服务目标规模大、偿债才能差、风控本钱高、认知才能差、抗危险才能差等问题，都能够经过科技立异协助处理。另一个则是行为监管，经过发布行为原则和产品原则，对金融组织的服务行为和金融产品进行规范和干涉。

与会嘉宾共同以为，科技助力金融，让金融服务愈加高效快捷，从全球规模来看，我国金融科技在普惠金融的使用走在国际前列。正如日本野村归纳研讨所未来创发中心高档顾问李才智在会上所说，从金融科技在普惠金融的使用来看，现在整个日本金融科技企业首要集中于付出、理财、融资众筹、安全、区块链、大数据、个人财物办理等范畴。不管是使用范畴仍是企业数量来说，都远远不及我国。

怎么打破“普”“惠”“险”三元悖论

值得注重的是，除了国家层面给予注重，银行等传统组织逐渐注重外，阅历过多番“风雨洗礼”与生长阵痛后的新金融职业，也对普惠金融有了更明晰的知道。越来越多新金融组织高举普惠大旗，使用金融科技的展开和金融服务的数字化，力求推进普惠金融完成从概念到落地“最终一公里”的真实打破。

要想供给普惠金融服务，就得了解其整个系统构成。腾讯研讨院金融研讨中心副主任杜晓宇将普惠金融拆成“普”、“惠”、“险”三个字来解说。他以为，从这三者来看，普惠金融要处理的是遍及、优惠、危险三个问题，但这三者存在三元悖论，一般只能取其二。假如做到“普”，又做到“惠”，就会有危险；但假如既要“普”，又要防备危险，只能用高收益掩盖，这样就处理不了“惠”；假如处理“惠”，又处理了“险”，但这只能面向特定的人群，就处理不了“普”。

腾讯研讨院金融研讨中心副主任杜晓宇

杜晓宇指出，“要想打破这一悖论，需求经过技能和商场处理。当时许多小微企业除了融资难、融资贵的问题外，还没有商场，这就更需求经过赋能、数字化手法等去协助他们处理商场问题，然后取得更好的获益。”

值得一提的是，金融科技、数字化手法可协助改进现有金融产品与服务质量，而怎么结合新技能做好“精准医治”也是业界需求注重的一个重要着眼点。国家金融与展开实验室副主任兼CFT50首席经济学家杨涛指出，为小微、三农、乡镇低收入人群、老年人等弱势集体供给特定金融服务，一直是国际上干流所注重的普惠金融最重要的中心内容。“咱们不仅仅是把小病症处理，并且要脱节现在展开的亚健康情况，走向强身健体之路。”

基于此，蚂蚁金服乡村金融事业部副总经理黄超指出，打通普惠金融最终一公里，互金从业人员应扎根至广阔乡村，充分使用好政府、稳妥等资源，并结合大数据风控，使普惠金融服务真实有用触到达区域客户。只要由点及面，把更多的集体串链到金融服务的链条中来，免除抵押物对农人融资的掣肘，才能让“三农”等集体真实享受到纯信誉的数字借款的服务。

“面对5亿千禧顾客人群、8000万个体工商户、3.5亿乡村就业人口，假如不能刨除那些产品定位不合适的、风控才能不行的、耐性缺乏的进场者，这场普惠金融的好戏能够说都不算真实开端。”在积木拼图集团CEO董骏看来，做普惠金融失望、谨言慎行、吹毛求疵是比达观、不矜细行、大而化之要更好的战略。

此外，挖财副总裁王志峰着重，普惠金融展开至今，处理问题的中心要从“最终一公里”转变为“最终一分钟”。传统普惠金融要处理的首要问题是老少边穷区域的金融掩盖性问题，物理上的最终一公里就尤为要害。但现在金融科技日益兴旺，普惠金融服务方法从线下转至线上，一分钟取得金融服务的可能性越来越大，这也必将给普惠金融带来实质性革新。

存“任务漂移”危险不能仅靠技能单兵突进

虽然我国甚至全球的普惠金融展开取得了明显前进，但在传统普惠金融形式和技能条件下，普惠金融面对的本钱高、功率低、服务不均衡、商业不行继续等全球共性难题仍然无法得到很好的处理。国际银行数据显现，2017年，国际上仍有约17亿成年人没有取得最根底的金融服务，且简直悉数生活在展开我国家。

我国互联金融协会战略研讨部负责人&互联金融规范研讨院副院长肖翔

现在，仍有很多小微企业、贫困人口游离在传统大型金融组织金融服务规模之外，饯别普惠金融仍是新金融组织展开主旋律。作为普惠金融的“毛细血管”，新金融组织又将面对着怎样的应战？

肖翔指出，由于事务形式、技能特点、危险特征等方面新特点，数字技能在处理普惠金融老问题的一起，也会带来一些新应战，使得数字普惠金融面对“任务漂移”的危险。他指出，在推进数字普惠金融的进程中，不能仅依托技能单兵突进，或许把技能过度地神化、泛化，而应该研讨推进包含方针、准则、技能等在内的一揽子、系统性的数字普惠金融处理方案。

李才智对此表明认同，她提出，我国的普惠金融，在技能层面走的非常快，但准则需求完善。我国应考虑怎么做到企业信誉信息沉积堆集，包含企业间信誉结算可靠性的完成以及供应链上信息在部分间、企业间、金融组织间的同享。

从普惠金融实践者的变幻，宜信公司高档副总裁兼首席战略官陈欢说到，现在来看，展开数字普惠金融作业面对三大应战：首要，互联技能是手法，金融是实质，数字普惠金融实践进程中要防止舍本求末；其次要注意便利性和顾客维护之间的平衡；最终则是价格难题，普惠金融金额小、本钱高，途径单笔获利并不达观。怎么确认价格的规模，是新金融组织在展开数字普惠金畅通领悟遇到的一大应战。

百乘金科联合创始人兼高档副总裁邹洋对此表明认同，“在普惠金融上，‘惠’的价格无法降下来，不单由于风控相对杂乱、抓手较少，更多的是由于在现在的金融局势下，不行取得性和稀缺性都使得资金价格、服务价格超出了正常定价规模。”

陈欢进一步指出，要完成更好的“惠”，组织应该尽力下降本身的运营本钱，也需求外部环境更好的支撑，有更广泛的资金途径去下降资金本钱，以及健全征信与法制系统更好下降危险本钱。

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