????本报记者彭妍

????2021年银行点关停气势继续接连。《证券日报》记者依据银保监会金融许可证信息渠道数据计算发现，本年以来，到11月25日，商业银行安排算计共有2171家银行点停止运营。

????对此，业内人士表明，除了离柜事务率走高以及数字化转型驱动外，高运营本钱也是银行点关停的主要原因之一。

????某银行内部人士对《证券日报》记者表明，“近年来，由于点租金和人工本钱上涨，低效银行点的收入难以掩盖本钱。”例如，某银行支行点从店面租金到人员装备，再到店面装饰和设备置备，本钱整个算下来大概要1000多万元/年。不同的点依据所在区域、面积不同，本钱会有所不同，而要掩盖约1000万元的本钱，需求拉到10亿元存款才干确保不亏本。

????银行点“减肥”

????想说盈余不容易

????近年来，银行点数量出现接连减缩趋势。据中国银职业协会数据显现，2018年至2021年，中国银行的点数量接连多年出现下滑。《证券日报》记者对银保监会金融许可证信息渠道的数据计算后发现，本年以来，到11月25日，商业银行安排中已有2171家银行点停止运营。

????银行点关停的背面，除了离柜事务率走高、银行数字化转型加快等原因外，点较高的运营费用也是银行点数量不断减缩的主要原因之一。银行剖析人士表明，“银行新增一家线下点需求阅历选址查询、点建造、人员招聘、设备收购等多道流程，特别是近年来租金和人力本钱上升，大幅添加了点运营本钱。”

????据《证券日报》记者了解，银行点依据所在区域、面积、设备数量和职工数量的不同本钱会有所不同。一般情况下，三四线城市由于房租、职工本钱更低，所以本钱会低于一二线城市。

????以北京为例，某股份制银行的内部职工在承受《证券日报》记者采访时表明，以石景山区域某支行来说，一个支行从店面租金到人员装备，再到店面装饰和机房、弱电装备等，一年本钱至少要1000多万元。而要掩盖这1000多万元的本钱，需求拉到10亿元以上存款，才干做到不亏本。这对许多效益欠好的点来说是个很难完结的使命。

????而某三线城市的一家股份制银行相关负责人对记者表明，“包含租金、设备保护以及人工本钱等各种费用在内，一家小支行的运营本钱在500万元/年―1000万元/年，关于客流量、事务量正在萎缩的点来说很难盈余。”

????银职业内人士表明，详细来看，银行盈余难的主要原因在于净息差收窄压力下，吸收存款的才干下降，事务收入有限，与场所租金、人力开支等本钱难以平衡。

????前台柜员不断缩编

????后台科技人员添加

????点大幅削减的背面则是银行人员的缩编。从人员结构来看，前台削减、后台加剧现已成为趋势。

????据《证券日报》记者计算的数据显现，多家上市银行工作人员总数在2018年到2020年期间出现显着下滑。其间，农行出现接连下降趋势，从2018年的47.4万人下降至2020年的45.9万人，削减约1.5万人。

????银行的从业人员数量虽然在不断削减，但信息科技人员的占比却在添加。一家国有大行某支行的负责人表明，“近年来，跟着各家银行线上化运营才干进步，许多线下事务转移到线上，促进银行变革事务流程和调整人员布局，货台岗位人员随之逐步缩编，而后台的科技型人才、办理人才份额则在逐步添加。”

????对科技人才的注重，从各家银行的招聘方案也可窥一斑。本年以来，已有多家银行先后发布2022年秋季招聘方案，从招聘方案来看，本年的招聘人数比较上一年显着添加。尤其是注重具有金融和科技复合布景的人才招录，各银行均给出优厚的薪资待遇。

????近来，中国银职业协会职业开展研讨委员会发布的2021年度商业银行稳健开展才干“陀螺”点评系统点评成果显现，金融科技资金与人才投入继续加大，银职业智能化才干进一步增强。从金融科技投入来看，2020年全国性商业银行和城商行进一步加大投入力度，其间全国性商业银行金融科技投入占营收比平均达3.31%，较上年同期增加0.6个百分点；从金融科技人员投入来看，各家行纷繁推动专业化金融科技队伍建造，金融科技人员占比出现显着进步趋势，全国性商业银行、城商行、城区农商行及县域农商行金融科技人员占比分别为5.28%、4.36%、2.45%、3.23%。

????减本增效破困局

????靠数字化转型赋能

????金融安排为了经过下降本钱来进步功率，促进金融事务线上化、数字化转型成为大势所趋。

????银职业全体对金融科技投入的注重，在上市银行相关发表的数据中可见端倪。例如，到9月末，北京银行科技金融余额1653.5亿元，较年头增加2.4%。

????一起，部分上市银行在三季报中说到数字化转型成效。例如，交行三季报发表，“数字化新交行”建造是一大亮点。近年来，交通银行与数字化浪潮齐头并进，继续加码资源投入及人才培养，并以数字化思想全面晋级金融服务。陈述期内，交通银行数字化转型获得活跃成效，在政务、民生、小微企业等范畴完成金融服务与使用场景、技术支持与协作渠道的“多场耦合”，大大进步了服务的精准性与有效性。

????不过，银职业在数字化转型进程中仍面对应战。苏宁金融研讨院高档研讨员黄大智对《证券日报》记者表明，“数字化转型的信息化程度还不行，银行的数字化水平会集在客户服务事务层面，可是与中后台中心事务严密相连的风控、财务会计等流程化、信息化的使用程度还不行高。在安排结构层面，现在银行安排结构还很难习惯数字化程度。数字化转型和事务转型结合的还不行严密，银行数字化转型进程还只是停留在新技术的堆砌，没有从战略层面、事务层面、人力资源办理等层面进行数字化转型的全体规划。”

????“此外，技术人员的占比仍是相对较低，从近期来看，银行在数字化转型进程中，技术人员的占比不断进步，可是和一些金融科技公司比较仍是很低。”黄大智表明。

????招联金融首席研讨员董希淼对《证券日报》记者表明，一家银行数字化转型是否成功，很重要的调查点是手机银行做得好欠好。离柜率现已超越90%，柜面现在能触达客户的效果比较有限。手机银行是“核武器”，银行只要打造强壮的手机银行APP，才干更好地触达客户，真实地让银行服务无处不在，从而进一步做好对客户的服务。

????针对未来银行要点开展方向，黄大智表明，首先是根底架构的重构；其次是推动数据中台的建造和数据办理；三是打造多元的生态场景，从原有的服务向更深度的交融场景改变；四是推动全流程智能化的使用，下降营销风控办理的投入产出率；五是健全科技的安排架构和办理系统。