我国银保监会办公厅关于2019年

进一步进步小微企业金融服务质效的告诉

银保监办发〔2019〕48号

各银保监局，各方针性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，各金融财物处理公司，各稳妥集团公司，各中资稳妥公司：

为深化遵循习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精力，履行中心经济作业会议要求，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，继续进步银行稳妥安排小微企业金融服务质效，现就2019年有关作业告诉如下：

一、优化“两增两控”整体方针,推动小微企业借款继续增量扩面

银行业金融安排要始终坚持战略定力，加强对普惠金融要点范畴的支撑，聚集小微企业中的相对单薄集体和有用信贷需求，尽力完结“两增两控”方针，一起继续坚持对全口径小微企业借款的核算监测，进一步进步银行业信贷占小微企业融资总量的比重，带动小微企业融本钱钱全体下降：

强化对“两增”方针的查核。全年尽力完结“单户授信总额1000万元及以下小微企业借款较年头增速不低于各项借款较年头增速，有借款余额的户数不低于年头水平”。各银行业金融安排要结合经济走势和小微企业生产运营周期，统筹安排2019年各月度、季度小微企业借款投进，统筹全年增速和月平均增速，避免各月度数据呈现较大动摇。

加强对“两控”方针的监测和教导。合理操控小微企业借款财物质量水平缓借款归纳本钱。力求将普惠型小微企业借款不良率操控在不高于各项借款不良率3个百分点以内。稳固2018年银行业小微企业借款减费让利成效，继续将普惠型小微企业借款利率坚持在合理水平。

二、分类施行查核，引导安排差异化竞赛

大型银行、股份制银行和邮储银行

1.查核方针：尽力完结“普惠型小微企业借款较年头增速不低于各项借款较年头增速，有借款余额的户数不低于年头水平”。

2.差异化查核：5家大型银行要充沛发挥“头雁”效应，2019年力求整体完结“普惠型小微企业借款余额较年头增加30%以上”。对2018年完结“两增”查核方针的大中型商业银行，答应其在查核时将当年普惠型小微企业不良借款核销金额复原核算。对2018年完结“两增”查核方针以及利率教导方针、普惠型小微企业借款余额占其各项借款余额超越10%的大中型商业银行，经报银保监会赞同，可适度放宽查核要求，确保至少完结“普惠型小微企业借款余额不低于年头水平，有借款余额的户数不低于年头水平”。

当地性法人安排

1.查核方针：城市商业银行、民营银行、乡村商业银行、乡村信誉社、乡村协作银行、村镇银行。

2.查核方针：各银保监局辖内法人安排尽力整体完结“普惠型小微企业借款较年头增速不低于各项借款较年头增速，有借款余额的户数不低于年头水平”。

3.差异化查核：在辖内法人安排信贷方案整体完结“两增”查核方针的条件下，可对部分安排施行差异化查核，相关规范或条件由各银保监局自主拟定。对辖内2018年完结“两增”查核方针的法人安排，答应其在查核时将当年普惠型小微企业不良借款核销金额复原核算。对辖内2018年完结“两增”查核方针以及利率教导方针、普惠型小微企业借款余额占其各项借款余额超越必定份额的法人安排，经报属地银保监局赞同，可适度放宽查核要求，确保至少完结“普惠型小微企业借款余额不低于年头水平，有借款余额的户数不低于年头水平”。对辖内涉农借款占比较高的法人安排，可选择将其“两增”查核核算口径扩大为“单户授信总额1000万元以下小微企业借款和普惠型其它安排及个人运营性借款、单户授信总额500万元以下的普惠型农户运营性借款”。对部分整体危险水平偏高、但正在活跃进行危险化解处置的法人安排，普惠型小微企业借款不良忍受度可在“不高于各项借款不良率3个百分点”的基础上恰当放宽。

开发银行、方针性银行、外资银行和非银行金融安排

1.不作方针查核，坚持日常监测、通报。首要监测普惠型小微企业借款余额、户数。

2．相关要求：鼓舞开发银行及方针性银行结合安排和事务特色,以转贷方法向银行业金融安排批发资金,专门用于投进小微企业借款。转贷两边均应施行独自的台账处理，核算借款投向明细，避免重复核算；加强对资金用处的盯梢监测，确保资金悉数用于支撑小微企业。

三、单列信贷方案，强化履行力度

单列信贷方案。各银行业金融安排年头要以完结“两增”方针为导向，在客观预估当年本行各项借款增速的基础上，独自拟定普惠型小微企业信贷方案，并分化至各一级分行。信贷方案需经本行首要负责人签字认可，履行过程中不得抢占、移用。

不良核销复原查核请求。契合不良借款核销复原规范的银行业金融安排需在报送2019年信贷方案时向监管部分提交请求。其间，大中型商业银行由银保监会普惠金融部审阅，当地性法人安排由各银保监局审阅。

买入转让信贷财物额度归入“两增”查核范畴。依据《关于进一步规范银行业金融安排信贷财物转让事务的告诉》相关规矩，当信贷财物转让事务的转出方在财物负债表内停止承认该项信贷财物时，转入方应将转入的信贷财物进一步细分，将其间的普惠型小微企业借款额度填入1104体系S71报表中的相应科目，归入“两增”查核范畴。

四、稳固银行业小微企业借款减费让利成效，带动下降小微企业归纳融本钱钱

继续坚持小微企业借款利率定价合理水平。各商业银行要在坚持“量”“价”平衡的基础上，依照商业可继续、“保本微利”的准则，稳固普惠型小微企业借款利率教导作业成效，未完结2018年利率教导方针的要进一步加大履行力度，确保2019年普惠型小微企业借款利率坚持在合理水平。

树立差异化的小微企业利率定价机制。各商业银行要归纳考虑资金本钱、运营本钱、服务形式以及担保方法等要素，施行差别化的利率定价。普惠型小微企业借款利率显着高于同类安排同类产品平均水平的银行，要进一步加大借款利率压降力度。运用方针性银行转贷资金、人民银行支小再借款资金以及由政府性融资担保公司供给担保的普惠型小微企业借款，要合理确认其利率定价水平。

进一步完善内部本钱分摊和收益同享机制。各银行业金融安排要经过施行小微企业借款内部资金搬运定价优惠、安排专项鼓舞费用予以补助等方法，进步分支安排和一线从业人员展开小微企业相关事务的活跃性。

严厉履行相关收费减免要求。严厉履行“七禁绝”“四公开”要求。强化履行“两禁两限”规矩，除银团借款外，制止向小微企业借款收取许诺费、资金处理费，严厉约束收取财务顾问费、咨询费。制止发放借款时附加不合理条件，以克扣放款数额、以贷转存、存贷挂钩、浮利分费、假贷搭售等行为，变相抬升小微企业融本钱钱。在危险可控的条件下，进一步缩短融资链条，整理不必要的“通道”“过桥”环节，实在下降小微企业借款附加本钱。

五、拓展信贷资金来源，继续强化正向鼓舞

鼓舞发行小微企业专项金融债。商业银行请求发行小微企业专项金融债，不以完结小微企业借款增加的监管查核方针为条件，但应就本行资金头寸状况做充沛说明。要严厉确保征集资金悉数用于发放小微企业借款。

研讨完善小微企业借款本钱监管要求。研讨修订商业银行本钱处理相关监管法规，在计量信誉危险加权财物时，对普惠型小微企业借款，权重法下可适用75%的危险权重，内部评级法下可对比适用零售危险露出的计量规矩。

优化借款付出方法。银行业金融安排在危险可控、严厉借款用处处理的条件下，进一步优化借款付出方法。对自主付出的借款，须经过合理的审阅流程，充沛发挥相关岗位制衡效果，加强盯梢监测，灵敏采纳账户剖析、凭据查验、现场查询等方法，归纳判别借款用处，不将发票作为确定借款用处是否契合合同约好的仅有要件。

六、完善内部机制建造，充沛调动银行底层“敢贷、愿贷”的活跃性

进一步完善内部绩效查核机制。各银行业金融安排要进步小微企业金融事务的查核分值权重，将小微企业事务查核方针完结状况、监管方针履行状况与分支安排首要负责人查核评优及提拔任用挂钩。进一步优化对底层信贷人员的查核鼓舞方法，恰当下调赢利查核要求。

进一步履行授信尽职免责准则和容错纠错机制。各银行业金融安排要要点表里对分支安排和底层人员的尽职免责确定规范和免责条件，进一步将授信尽职免责与不良借款忍受准则有机结合，对分支安排可履行差别化的忍受度。对小微企业不良借款率未超出忍受度规范的分支安排，在无违背法令法规和监管规矩行为的条件下，可对分支安排负责人、小微事务部分和从业人员免予追责。各商业银行每半年度应向监管部分报送尽职免责履行状况。

进一步进步危险管控才能。各银行业金融安排要加强对小微企业借款资金流向的监测，做好贷中贷后查看，确保借款资金真实用于支撑小微企业和实体经济，避免小微企业借款资金被移用至政府渠道、房地产等调控范畴构成新危险危险。各银行业金融安排要强化对小微金融从业人员的内控合规处理，谨防表里勾结移用银行低本钱小微企业信贷资金进行“套利”的违规行为。

七、优化信贷技能和方法，进步服务功率

充沛发挥差异化竞赛优势。大中型商业银行要充沛发挥技能、资源优势，继续深化普惠金融事业部建造，严厉履行归纳服务、核算核算、危险处理、资源配置、查核点评的“五专”运营机制，将资源向小微企业金融服务范畴歪斜，进一步加强与互联、大数据的交融，深度发掘本身金融数据和外部征信数据资源，在加强合规处理和危险操控的条件下，探究研讨全流程线上借款事务形式。当地性法人银行要坚持回归根源、服务当地实体经济的定位，继续下沉运营处理和服务重心，充沛把握“地缘、亲缘、分缘”的固有优势，深耕本地小微企业商场，量体裁衣立异信誉点评方法和信贷产品。

加大续贷支撑力度。各银行业金融安排要加大续贷方针履行力度，在守住危险底线的基础上，加强续贷产品的开发和推行，合理进步续贷事务在小微企业借款中的比重，简化续贷处理流程，支撑正常运营的小微企业融资周转“无缝联接”。

优化借款期限和流程。银行业金融安排要为小微企业合理设置流动资金借款期限，研制合适小微企业的中长期固定财物借款产品。依据本身危险处理准则和事务流程，活跃探究树立借款全流程限时准则，按事务类别对小微企业借款处理时限做出表里许诺，精简耗时环节。

八、用好用足外部优惠方针，充沛发挥方针合力

各银行业金融安排要充沛把握定向降准、微观审慎评价查核歪斜、支小再借款、中期假贷便当等方针优惠，将新增信贷资源要点投向普惠型小微企业借款。要主动对接税务部分，完善内部核算核算体系，依照监管查核要求和财政部、税务总局《关于金融安排小微企业借款利息收入免征增值税方针的告诉》，依法合规申报小微企业借款利息收入增值税减免，并按季报送免税数据。

各银行业金融安排享用上述钱银财税支撑以及当地政府危险补偿、增量奖赏等相关鼓舞方针发生的盈利，要在普惠型小微企业借款利率定价和内部绩效查核中有相应表现。

九、强化监管督导，做好方针传导和经验交流

施行分类督导。继续坚持以法人银行业金融安排为方针、会机关和银保监局上下联动的监管督导和查核方法。对完结查核方针杰出，小微企业借款基数大、占比高、户均余额低的银行业金融安排，加强正面宣扬和正向鼓舞；对未能完结查核方针且距离较大的银行业金融安排，加大催促整改作业力度。

抓实信贷方案序时进展查核。各银保监局要按月监测、按季通报辖内当地性法人安排和大中型商业银行分行的普惠型小微企业信贷方案序时进展状况,尽量削减月度、季度间的数据动摇。对履行方案进展显着落后的安排，要及时加大监管提示、督导和通报力度，确保全年足额完结信贷方案。

强化调研和查看。各银保监局要定时安排展开对银行业金融安排小微企业借款事务的实地调研，及时把握新状况、新问题。一起，在信贷事务现场查看和危险排查中，要将小微企业借款事务作为要点，避免部分银行“一哄而上”对部分小微企业过度融资、多头融资，构成会集危险。

加强数据质量检查。各银保监局要催促银行业金融安排加强和改善数据填写作业，进步S71报表数据填写质量。加强对数据解锁的检查，对频频解锁的安排予以窗口教导，制止随意解锁，对虚报数据行为严厉问责。辖内如呈现大面积数据解锁请求，应由银保监局首要负责人审签。

加强方针宣和解经验交流。各银保监局要当令对辖内银行业金融安排展开监管方针宣讲，特别是绩效查核歪斜、尽职免责和续贷准则。定时展开经验交流和银企对接活动，总结推行小微企业金融服务典型形式。

十、推动完善信誉信息体系建造，进一步缓解银企信息不对称难题

继续深化“银税互动”。各级监管部分要充沛发挥银税协作联席会议的效果，鼓舞银行业金融安排经过与税务部分数据直连或与正规持牌的第三方征信安排协作等方法，树立“互联+大数据+金融+税务”渠道，活跃立异银税协作信贷产品。

加强“银商协作”力度。各级监管部分要进一步与商场监管部分树立和完善银商协作联席会议准则，鼓舞银行业金融安排充沛利用小微企业名录体系，发掘具有有用信贷需求的小微企业客户，定时交流逃废银行债款和工商行政处罚的企业信息，完结失期联合惩戒、守信联合鼓舞。

推动树立省市级小微企业信誉信息同享渠道。各级监管部分要活跃配合和推动当地政府，进一步整合商场监管、税务、法院、公安、海关、房管、电力等多个部分的小微企业信誉信息，完结信息的主动收集、查询和实时更新。

十一、推动完善小微企业增信体系，进步危险分管才能和水平

进一步深化“银担协作”机制。各级监管部分要充沛发挥国家和当地融资担保基金的效果，活跃构建政府性融资担保安排和商业银行一起参加的危险分管机制，经过利益交融、鼓舞相容，完结增信分险。在依法合规、危险可控的条件下，引导商业银行对融资担保安排适度下降授信门槛、简化授信程序，将更多契合条件的融资担保安排归入协作规模，在授信额度、扩大倍数、利率水平、续贷条件等方面对小微企业供给更多优惠。

进一步加大“银保协作”力度。各级监管部分要引导银行业金融安排和稳妥公司加强协作，树立危险共担机制，完善作业联络机制，强化银保两边体系对接，完结事务数据信息同享。鼓舞稳妥公司在危险可控状况下，为小微企业取得银行借款供给增信支撑。鼓舞稳妥公司针对小微企业的还贷方法，供给更灵敏的银行小微企业借款确保稳妥产品。继续推动稳妥资金支农支小融资事务试点。鼓舞稳妥公司出资商业银行发行的小微企业专项金融债、小微企业信贷财物证券化等金融产品。

2019年3月4日

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